ChatGPT vs consultor financeiro: Qual é o melhor para aconselhamento financeiro?

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Muitas plataformas de IA carecem de expertise específica do domínio, confiabilidade e conhecimento regulatório, especialmente quando se trata de fornecer conselhos financeiros sensíveis
Plataformas de IA generativa estão inovando a cada minuto - e não há dúvida de que o ChatGPT de 2025 é mais preciso e detalhado do que a versão disponível apenas um ou dois anos atrás
Plataformas de IA podem não sempre divulgar tanta informação de fonte ou contexto quanto você poderia querer ou precisar

Um em cada cinco americanos está fazendo de 2025 o ano em que economizarão mais dinheiro, e há uma tendência crescente de pedir conselhos à tecnologia de IA generativa sobre como alcançar metas de finanças pessoais. Mas usar o ChatGPT ou o Gemini para melhorar seu balanço pessoal é a decisão certa? Especialistas dizem que é complicado.

Quando usados como motores de busca glorificados, modelos de linguagem de grande escala se destacam em ajudar você a encontrar informações rapidamente, e eles também podem ser uma boa fonte de conselhos gerais sobre como estabelecer um orçamento ou melhorar sua pontuação de crédito. No entanto, obter respostas precisas sobre questões financeiras específicas e sensíveis é onde começam as preocupações, diz Andrew Lo, diretor do laboratório de engenharia financeira na Escola de Gestão Sloan do MIT.

“É bastante perigoso buscar conselhos [de IA] de praticamente qualquer tipo, seja legal, financeiro ou médico,” ele diz. “Todas essas três áreas têm grandes perigos se não forem bem executadas.”

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Muitas plataformas de IA carecem de expertise específica do domínio, confiabilidade e conhecimento regulatório, especialmente quando se trata de fornecer conselhos financeiros sensíveis. Elas podem até levar indivíduos a fazer investimentos imprudentes ou decisões financeiras, adverte Lo.

Apesar dessas preocupações, muitos americanos já estão recorrendo a chatbots de IA para ajuda na gestão financeira, e entre os 47% que relataram fazer ou considerar a prática, 96% têm uma experiência positiva, de acordo com um estudo da Experian de outubro de 2024.

Como usar a IA no planejamento financeiro, com salvaguardas

Plataformas como Perplexity e ChatGPT podem ajudar pessoas que estão procurando conselhos sobre economia e orçamento, planejamento de investimentos e melhoria da pontuação de crédito. De acordo com Christina Roman, gerente de educação ao consumidor e advocacia na Experian, a tecnologia é um ótimo ponto de partida para consumidores que de outra forma poderiam não conseguir pagar por conselhos financeiros profissionais. “Eu não acho que isso vá fazer as pessoas se tornarem dependentes da IA para esses tipos de serviços, mas acho que é uma ótima ferramenta que pode ajudá-los a começar a navegar em suas vidas financeiras e realmente começar a entender tópicos complexos como investimentos e afins,” diz Roman.

Embora cada experiência de solicitação seja diferente, um indivíduo pode fornecer detalhes relativamente simples sobre sua situação financeira, e a IA generativa pode produzir um plano bastante elaborado.

Aqui está um exemplo de um prompt de IA bem elaborado para conselhos de finanças pessoais:

“Eu preciso de ajuda para gerenciar meu dinheiro. Eu ganho US$ 50,000 por ano;

Eu tenho US$ 10,000 em dívida de cartão de crédito em um cartão e $2,500 de dívida em outro cartão;

Meu aluguel mensal é US$ 750;

Meu pagamento de carro cada mês é US$ 450;

Eu tenho US$ 150 em outras despesas de utilidades;

Eu só tenho US$ 250 reservados no meu fundo de emergência;

Você pode me ajudar a entrar nos eixos?”

Aqui estão seis seções separadas que o ChatGPT forneceu em resposta a este prompt:

“1. Orçamento com a regra 50/30/20 (personalizada para bvocê), incluindo uma estimativa de renda mensal;

2. Desdobramento de gastos;

3. Estratégia de pagamento de dívidas: bola de neve ou avalanche;

4. Meta do fundo de emergência;

5. Ajustes no orçamento;

6. Automatizar pagamentos e economias e plano de ação ewxemplo para o próximo mês.”

Fazer perguntas de acompanhamento à IA e adicionar mais detalhes sobre sua situação financeira e objetivos é uma boa prática. Isso ajuda a plataforma a entender suas circunstâncias únicas e oferecer informações úteis.

No entanto, Roman aconselha que as pessoas sejam muito cautelosas com o resultado. Plataformas de IA podem alucinar, e isso significa que os conselhos que oferecem podem não ser baseados em melhores práticas, ou mesmo em qualquer realidade financeira pessoal sólida.

Além disso, Roman diz para ser genérico sobre as informações que fornecem a qualquer plataforma de IA generativa, já que você pode não perceber a maneira como suas informações serão salvas ou usadas para treinar o próprio modelo de IA.

Como a IA pode errar no planejamento financeiro

Plataformas de IA generativa estão inovando a cada minuto – e não há dúvida de que o ChatGPT de 2025 é mais preciso e detalhado do que a versão disponível apenas um ou dois anos atrás. Mas é exatamente isso que preocupa alguns especialistas financeiros. Alucinações podem estar escondidas à vista de todos, e indivíduos sem expertise financeira ou experiência podem não saber a diferença.

No recente artigo de pesquisa de Lo sobre o uso de IA generativa para conselhos financeiros, ele cita um exemplo onde o ChatGPT 3.5 inventou os nomes dos autores para um artigo que usou para respaldar suas respostas. Embora isso possa não parecer uma ofensa séria, quando se trata de declarações que envolvem risco financeiro, alucinações da IA poderiam arruinar as finanças de alguém.

Plataformas de IA podem não sempre divulgar tanta informação de fonte ou contexto quanto você poderia querer ou precisar. Por exemplo, ao pedir ao ChatGPT conselhos sobre investimentos, ele recomenda investir em empresas como a Microsoft. Enquanto assessores financeiros humanos podem fazer o mesmo, usuários comuns podem não perceber que a Microsoft investiu mais de $13 bilhões na OpenAI, a empresa mãe do ChatGPT. O chatbot não nota o conflito de interesses para os usuários, a menos que seja apontado.

Aqui estão alguns outros exemplos onde o ChatGPT reconhece que suas respostas foram “subótimas”:

Trabalhar com um assessor financeiro humano permite um planejamento financeiro mais baseado em conversação. Detalhes sobre o status financeiro de alguém e objetivos podem ser discutidos mais a fundo para criar um plano personalizado que inclui um entendimento de todos os riscos atrelados a movimentos de dinheiro potenciais. A IA generativa fornecerá conselhos financeiros com apenas alguns detalhes menores, e indivíduos que aceitam essa visão sem pensar em seu quadro financeiro completo poderiam cometer erros custosos.

O futuro da IA em serviços financeiros

À medida que os LLMs se tornam mais avançados, pode-se imaginar um futuro onde a IA generativa esteja muito mais integrada ao ecossistema de aconselhamento financeiro.

Michael Donnelly, o diretor administrativo interino de crescimento corporativo no CFP Board, diz que profissionais financeiros podem ser mais capazes do que outros em fazer um forte caso de que a tecnologia não pode substituir o conselho humano. Ele se envolveu em uma conversa semelhante há uma década, durante a ascensão dos roboadvisors.

Assessores financeiros que aprendem a aceitar a IA como uma ferramenta que é ótima para coisas como gestão interna de práticas vão se destacar, diz Donnelly. Usar a IA pode economizar tempo dos assessores melhor dedicado a fortalecer relacionamentos pessoais, um marco da profissão de planejamento financeiro.

“Assessores que zombam da tecnologia ou são relutantes em se engajar, implementar e abraçar a tecnologia, esses são os assessores que vão ser impactados e potencialmente substituídos pela IA,” ele diz.

Para os consumidores, a IA não eliminará a necessidade de profissionais de negócios trabalharem com um planejador financeiro humano, diz Donnelly. Mas para aqueles sem um assessor financeiro dedicado, Lo tem preocupações.

“Ainda não temos salvaguardas em termos de como os modelos de linguagem de grande escala são capazes de fornecer conselhos aos consumidores,” diz Lo. “E eu acho que, na frente regulatória, realmente precisamos ter salvaguardas mais cuidadosas, mas na frente de pesquisa, realmente abre um conjunto totalmente novo de VISTAs para explorarmos.”

Lo equipara a situação ao fato de que os consumidores em grande parte têm acesso a fundos mútuos de menor risco ou contas do mercado monetário, mas há regulamentações muito maiores quando se trata de quem pode lidar com investimentos mais arriscados em private equity ou fundos de hedge. A IA, em grande parte, não tem salvaguardas.

Lo sugere uma abordagem tripla para tornar a interseção da IA com finanças mais segura:

Educação do investidor: ajudar os investidores a entender que alucinações podem acontecer, e que qualquer resposta deve ser verificada cuidadosamente;
Salvaguardas embutidas: Criar LLMs que possam detectar adequadamente abusos e mau uso;
Regulamentações: Assim como classes de produtos financeiros são limitadas a certos públicos, assim também deveria ser a IA.

“Há vencedores e perdedores toda vez que você introduz novas tecnologias, e os primeiros adotantes são os que podem acabar cometendo muitos dos erros no uso da tecnologia, mas eles também são os que são muito mais ágeis e têm mais probabilidade de inovar com a tecnologia, ao invés de se opor a ela,” diz Lo.

* Esta história foi originalmente publicada na Fortune.com (c.2024 Fortune Media IP Limited) e distribuída por The New York Times Licensing Group. O conteúdo foi traduzido com o auxílio de ferramentas de inteligência artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.