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Os Certificado de Depósito Bancário (CDB) são títulos de créditos emitidos pelos bancos para levantar dinheiro no mercado e fomentar os empréstimos feitos por essas empresas. Ou seja, quando uma pessoa investe em um CDB, o banco usa esse dinheiro para fornecer um empréstimo para um outro indivíduo. No final das contas, o banco faz essa ponte e cobra juros para conseguir entregar lucros para os seus controladores.
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Para Denis Medina, economista e professor da Faculdade do Comércio, o lado positivo para quem investe no CDB é a solidez e a garantia do banco, além da proteção de qualquer quebra da instituição pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). “Mesmo que o banco venha a ter problemas e até falir, o FGC cobre até R$ 250 mil investidos. Ou seja, a chance de você perder o dinheiro investido, se ele for até R$ 250 mil, por quebra do banco é zero”, argumenta Medina.
Além dessa facilidade, os investimentos em CDBs estão atrativos por causa da taxa básica de juros da economia, a Selic, que está em 11,25% ao ano. Segundo Rafael Lacerda, superintendente de investimentos do Banco PAN, a grande maioria dos CDBs seguem o rendimento dos Certificados de Depósitos Interbancários (CDI), de 11,15% ao ano.
No entanto Lacerda ressalta esse valor pode variar por causa das condições de mercado e a instituição financeira que emitiu o CDB. As condições de mercado se referem ao patamar da Selic, que acaba regulando o rendimento do CDI, que sempre fica em 0,1% abaixo do taxa básica de juros. A expectativa do mercado, segundo o último boletim Focus, é que a Selic encerre 2024 a 9% ao ano. Desse modo, o atual CDI de 11,15% ao ano pode ir para 8,9% ao ano.
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“Já em relação a instituição financeira, o que pode mudar é o porcentual do CDI que cada banco vai pagar para o investidor. Ele pode ser de 90% e 110% do CDI, e é importante que o cliente verifique todas as condições antes de contratar esta oferta. No caso do Banco PAN, atualmente consta um CDB com uma oferta de 103% do CDI”, conclui Lacerda.
Além dos CDBs que rendem com base no CDI, existem também os CDBs pré-fixados. Esses pagam um juros pré-definido no início da aplicação.
Segundo Medina, professor da Faculdade do Comércio, esse rendimento é feito com base nas condições de mercado. “O investidor deve procurar oportunidades atrativas nesse caso, banco menores tendem a pagar um juros maior por terem dificuldade de arrecadar dinheiro. Cabe ao investidor decidir o que fazer”, diz.
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