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A transição para depender da renda na aposentadoria marca uma mudança crucial na sua vida financeira. Nesta nova fase você para de gastar tanto com ternos novos e longos trajetos até o trabalho. No entanto, esse é o momento em que você passa de receber um salário fixo para depender dos seus investimentos como fonte de renda. Embora essa troca pareça simples em teoria, colocá-la em prática pode ser bem mais desafiador ao elaborar um plano de aposentadoria.
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“Se isso não for feito com cuidado, os aposentados podem consumir suas economias rapidamente, especialmente se viverem mais do que o esperado, o que pode levá-los a ficar sem dinheiro antes de ficarem sem vida”, diz Anthony Saccaro, presidente da Providence Financial & Insurance Services.
Então, como criar uma espécie de “salário” na aposentadoria que dure tanto quanto você?
Uma das estratégias mais recomendadas por especialistas é a “bucket strategy” ou “abordagem dos baldes“. A ideia consiste em distribuir suas economias em três baldes: um para agora, um para em breve e outro para o futuro.
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“O balde do agora guarda o dinheiro que você precisa para pagar suas contas mensais e cobrir grandes despesas que planeja fazer nos próximos dois anos, como comprar um carro novo ou reformar a cozinha”, explica James Comblo, presidente e CEO da FSC Wealth Advisors LLC. “Esse dinheiro deve ficar guardado em um local seguro, como um banco, confiável e líquido.”
Segundo Chris Boyd, vice-presidente sênior e consultor financeiro da Wealth Enhancement Group, esse balde deve ter fundos líquidos suficientes para cobrir três anos de despesas, levando em conta outras fontes de renda, como a Previdência Social ou pagamentos de anuidades.
Por exemplo, se você gasta US$ 100 mil por ano e recebe US$ 50 mil da Previdência Social, deve ter três vezes US$ 50 mil — ou US$ 150 mil — no seu “balde do agora”.
“Isso deve ser suficiente para suportar a maioria das tempestades financeiras antes de precisar recorrer a outros ativos, que são mais propensos a oscilações de preço”, afirma Boyd.
O “balde do em breve” serve para o dinheiro que você vai precisar nos próximos dois a dez anos. Esse balde deve ser investido de forma conservadora, com o objetivo de render mais que uma aplicação bancária, mas minimizando a exposição a ativos voláteis. Pense principalmente em títulos de renda fixa, com pouca ou nenhuma exposição a ações.
Por fim, o “balde do futuro” é voltado para investimentos de longo prazo. Como a aposentadoria pode durar mais de 30 anos, o investidor precisa incluir componentes de crescimento nas suas economias.
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“Com esses fundos, esperamos flutuações no valor, mas dentro do nosso limite de tolerância ao risco”, diz Boyd. “Desse balde, esperamos mais valorização de capital do que dos outros.”
Com o tempo, você vai reabastecer o balde do agora com o do em breve e o do em breve com o do futuro. Manter os três em equilíbrio ajuda a garantir que suas necessidades de renda sejam atendidas hoje, amanhã e nas próximas décadas.
Para uma renda confiável na aposentadoria, conte com investimentos que geram receita, como ações e títulos que pagam dividendos.
“Juros e dividendos são recursos renováveis que podem oferecer uma renda estável sem o risco de esgotar o principal”, explica Saccaro.
Viver de dividendos e juros evita que você precise vender ações para gerar renda, “o que reduz significativamente o risco de ficar sem dinheiro”. Isso pode ser feito por meio da compra de ações e títulos individuais ou por meio de fundos de renda para aposentadoria.
A segunda opção tem a vantagem da diversificação: uma empresa pode reduzir ou cortar seus dividendos a qualquer momento, mas, ao investir em um fundo com várias ações que pagam dividendos, você reduz o risco de que o corte de uma única empresa afete sua renda.
Se optar por ações individuais, Boyd alerta contra a busca por altos rendimentos. As empresas que pagam os maiores dividendos — ou os títulos com juros mais altos — costumam ser as mais arriscadas em relação ao pagamento. É melhor buscar rendimentos moderados e consistentes.
O impacto dos impostos na aposentadoria — tanto federais quanto estaduais e locais — muitas vezes não recebe a devida atenção, diz Comblo.
“Acreditamos que as alíquotas de impostos podem dobrar nos próximos dez anos”, alerta.
Por isso, é fundamental adotar estratégias para administrar os impostos sobre sua renda na aposentadoria. A melhor forma de fazer isso vem das opções. Nem todas as fontes de renda são tributadas da mesma maneira.
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Quanto mais diversificadas forem suas fontes de renda, mais flexibilidade você terá para administrar sua carga tributária ao longo da aposentadoria.
Pode não ser a resposta que você esperava, mas às vezes a melhor maneira de gerar uma renda confiável na aposentadoria é trabalhando. Quase 20% dos americanos com 65 anos ou mais estavam empregados em 2023, segundo o Pew Research Center — quase o dobro do que há 35 anos.
Um trabalho de meio período ou um bico pode fornecer a renda extra que você procura. Além disso, pode evitar que você retire dinheiro demais do seu portfólio de investimentos logo no início da aposentadoria — algo conhecido como “risco de sequência de retornos”, que pode dificultar a recuperação financeira e aumentar o risco de ficar sem recursos no futuro.
Como bônus, um trabalho de meio período pode oferecer plano de saúde, o que é especialmente útil para aposentados.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com e foi traduzido com o auxílio de ferramentas de inteligência artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.
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