• Logo Estadão
  • Últimas notícias
  • opinião
  • política
  • economia
  • Estadão Verifica
Assine estadão Cavalo
entrar Avatar
Logo Estadão
Assine
  • Últimas notícias
  • opinião
  • política
  • economia
  • Estadão Verifica
Logo E-Investidor
  • Últimas Notícias
  • Direto da Faria Lima
  • Mercado
  • Investimentos
  • Educação Financeira
  • Criptomoedas
  • Comportamento
  • Análises Ágora
Logo E-Investidor
  • Últimas Notícias
  • Mercado
  • Investimentos
  • Direto da Faria Lima
  • Negócios
  • Educação Financeira
  • Criptomoedas
  • Comportamento
  • Análises Ágora
  • Newsletter
  • Guias Gratuitos
  • Colunistas
  • Vídeos
  • Áudios
  • Estadão

Publicidade

Educação Financeira

Empréstimo consignado CLT: 5 pontos para discutir com seu gerente antes de contratar

Nova linha facilita o acesso a crédito, mas também pode gerar desequilíbrio financeiro. Confira as orientações dos especialistas

Por Camilly Rosaboni

20/05/2025 | 13:58 Atualização: 20/05/2025 | 13:58

Antes de contratar um empréstimo consignado CLT, o tomador deve ter clareza da necessidade do crédito e avaliar se o seu perfil tem compatibilidade com a modalidade. (Foto: Adobe Stock)
Antes de contratar um empréstimo consignado CLT, o tomador deve ter clareza da necessidade do crédito e avaliar se o seu perfil tem compatibilidade com a modalidade. (Foto: Adobe Stock)

O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), como aposentadorias e pensões. Por ter o pagamento garantido na fonte, esse tipo de empréstimo apresenta menor risco de inadimplência para os bancos — o que geralmente se traduz em juros mais baixos. Entretanto, é fundamental avaliar o impacto das parcelas no seu orçamento mensal para evitar o comprometimento da saúde financeira.

Leia mais:
  • Nova fase do empréstimo consignado CLT já começou: como isso pode afetar bancos e seus dividendos
  • Portabilidade para CLT: entenda como transferir seu empréstimo e pagar menos
  • Ferramenta da Receita e da B3 ajuda investidores no cálculo do Imposto de Renda
Newsletter

Não perca as nossas newsletters!

Selecione a(s) news(s) que deseja receber:

Estou de acordo com a Política de Privacidade do Estadão, com a Política de Privacidade da Ágora e com os Termos de Uso.

CONTINUA APÓS A PUBLICIDADE

Algumas características da linha de crédito consignada a tornam mais atrativas, como o longo prazo de pagamento (podendo chegar até sete anos, dependendo da instituição e do convênio), taxas de juros baixos e o limite de comprometimento da renda mensal do trabalhador em até 35%. Como garantia, até 10% do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser usado, além da multa rescisória de 40% em caso de demissão sem justa causa.

O crédito consignado CLT – sigla que se refere à Consolidação das Leis do Trabalho, que na prática diz respeito à “carteira de trabalho assinada” – pode ser um caminho viável para trabalhadores que precisam de crédito com taxas menores. Além disso, a modalidade dá previsibilidade financeira, pois as parcelas são fixas e descontadas automaticamente. Outra vantagem vem da possibilidade de portabilidade do crédito, que estará disponível a partir de junho, permitindo ao trabalhador migrar a dívida para uma instituição financeira que oferece melhores condições de pagamento.

Publicidade

Conteúdos e análises exclusivas para ajudar você a investir. Faça seu cadastro na Ágora Investimentos

Por outro lado, especialistas consultados pelo E-Investidor ressaltam a importância de conhecer a natureza do financiamento, os riscos existentes e as alternativas disponíveis caso haja sobrecarga financeira. Veja os cinco principais pontos que você deve conversar com seu gerente antes de contratar o empréstimo consignado.

O que saber antes de contratar o empréstimo consignado

1. Avalie a natureza do empréstimo

Antes de mais nada, é preciso saber as condições impostas pelo empréstimo. Em outras palavras, avaliar com antecedência se a parcela cabe no orçamento sem comprometer gastos essenciais, o prazo total do empréstimo e o impacto do desconto no padrão de vida.

Além disso, o tomador precisa estar atento a custos como:

  • Taxas administrativas ocultas: o contrato de empréstimo consignado pode apresentar taxas de adesão, manutenção ou consulta de crédito, que muitas vezes não são explicadas com transparência;
  • Seguro embutido: alguns contratos incluem seguros que o cliente nem sempre percebe, como o seguro prestamista (tipo de seguro de vida);
  • Multa por quitação antecipada: se você quiser pagar o empréstimo antes do prazo, pode ter que arcar com alguma multa;
  • Custo Efetivo Total (CET): mostra o custo total do empréstimo, somando juros, tarifas e encargos. “O CET é o melhor indicador para comparar propostas. Sempre leia o contrato completo e exija o CET antes de assinar”, avalia Carlos Magno, especialista em educação financeira e investimentos.

Jeff Patzlaff, planejador financeiro e especialista em investimentos, recomenda avaliar se o tomador tem disciplina financeira para evitar novas dívidas, pois isso pode dificultar o pagamento de outras contas, especialmente em caso de imprevistos financeiros.

Além disso, segundo Patzlaff, o tomador deve ter clara a real finalidade do empréstimo. “Por exemplo, utilizar o consignado para quitar dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito, pode ser vantajoso, no entanto, é importante evitar o uso desse crédito para consumo não essencial, o que pode levar a um ciclo de endividamento”, observa.

2. Mantenha os riscos de crédito em mente

Apesar das facilidades de adquirir o empréstimo, o contratante tem que observar os riscos, como endividamento em cadeia. “Muitos tomam o crédito para quitar dívidas anteriores e acabam se endividando de novo, gerando uma bola de neve”, afirma Magno.

Segundo o especialista em educação financeira, o consignado funciona como solução emergencial, não estrutural. Em outras palavras, o empréstimo pode ser mais barato, mas não resolve a raiz do problema, que geralmente vem do descontrole financeiro. “Alguém com dívidas no cartão (juros de 10% ao mês) pode trocar essa dívida por um consignado a 1,8% ao mês, reduzindo bastante o custo. Porém, se continuar gastando além da renda, estará endividado de novo em pouco tempo”, exemplifica.

3. Avalie seu perfil financeiro

Antes de contratar um empréstimo, avalie se o seu perfil tem compatibilidade com o crédito do trabalhador. Especialistas ouvidos pela reportagem alertam que, para quem não tem controle de gastos ou planejamento financeiro, tal modalidade pode se transformar em uma armadilha. Veja alguns perfis para os quais essa linha de crédito não convém:

  • Quem já comprometeu mais de 30% da renda com dívidas fixas;
  • Pessoas com comportamento consumista ou emocional, que usam crédito como extensão do salário;
  • Pessoas sem uma reserva de emergência, porque podem enfrentar dificuldades para arcar com as parcelas descontadas automaticamente.

Para Josias Bento, especialista em investimentos e sócio da GT Capital, o consignado pode trocar uma dívida mais cara por uma mais barata. “O que resolve é a educação financeira e o comportamento do endividado para que ele não precise mais de crédito de terceiros”, afirma.

4. Aprenda as “saídas de emergência” de seu empréstimo

O empréstimo consignado permite renegociar um contrato já em andamento. Isso pode ser vantajoso em determinadas situações, como quando as parcelas estão pesando no orçamento ou quando surgem ofertas com taxas menores. Entre as possibilidades estão:

  • Fazer portabilidade para outra instituição com juros menores;
  • Solicitar refinanciamento: trocar dívida atual por uma nova com prazo estendido;
  • Pedir quitação antecipada com desconto proporcional de juros.

“Mas antes, é importante avaliar se a renegociação realmente traz benefícios e se as novas parcelas cabem no orçamento”, avalia Patzlaff.

5. Fique atento a golpes

A contratação dos empréstimos consignados se tornou mais uma via disponível para criminosos aplicarem golpes financeiros. Por isso, o tomador precisa ficar atento a:

  • Ofertas agressivas por telefone ou WhatsApp, sem solicitação prévia;
  • Promessas de liberação “sem consulta” ou “com nome sujo”;
  • Solicitação de pagamento antecipado para liberar crédito;
  • Liberação de crédito sem autorização formal do contratante;
  • Empresas que não informam o CNPJ ou não estão registradas no Banco Central (BC).

Aposentados e pensionistas do INSS costumam ser os maiores alvos de fraudes e assédios financeiros no Brasil, por isso precisam de atenção redobrada. “Justamente por receberem uma renda fixa, eles são constantemente assediados por ligações, mensagens e ofertas ‘imperdíveis’ de crédito”, afirma Magno.

Publicidade

Para evitar surpresas indesejadas, especialistas recomendam entrar no aplicativo Meu INSS ou ligar para o 135 antes de autorizar qualquer operação. Além disso, o contratante deve ficar atento à margem consignável: o INSS permite que até 45% da renda seja comprometida com crédito (35% em empréstimo consignado, mais 5% para cartão consignado e 5% para cartão benefício).

“Dica prática: nunca aceite crédito que você não pediu. Se cair um valor ‘do nada’ na conta, procure imediatamente o banco e registre reclamação no Procon e no Banco Central (BC)”, aconselha Magno sobre fraudes no empréstimo consignado.

Encontrou algum erro? Entre em contato

Compartilhe:
  • Link copiado
O que este conteúdo fez por você?

Informe seu e-mail

Tudo Sobre
  • Empréstimo consignado CLT
Cotações
13/10/2025 14h17 (delay 15min)
Câmbio
13/10/2025 14h17 (delay 15min)

Publicidade

Mais lidas

  • 1

    “Seu filho deve pensar que você tem menos dinheiro do que realmente tem”, diz influenciador Papai Financeiro

  • 2

    Ela encontrou um novo jeito de vender casas de alto padrão: zombar dos ricos

  • 3

    Trump anuncia tarifa extra de 100% à China: qual o impacto para o mercado?

  • 4

    Educação financeira no Dia das Crianças: guia prático de mesada, hábitos e atividades que funcionam para falar de dinheiro

  • 5

    H&M chega ao Brasil, mas vale mais a pena do que Zara e Renner para o seu bolso?

Publicidade

Webstories

Veja mais
Imagem principal sobre o Você sabe o que foi o Bovespa?
Logo E-Investidor
Você sabe o que foi o Bovespa?
Imagem principal sobre o Warren Buffett: como o bilionário escolhe os melhores tipos de investimento?
Logo E-Investidor
Warren Buffett: como o bilionário escolhe os melhores tipos de investimento?
Imagem principal sobre o Estes eletrodomésticos de cozinha usados vão te fazer economizar muito dinheiro
Logo E-Investidor
Estes eletrodomésticos de cozinha usados vão te fazer economizar muito dinheiro
Imagem principal sobre o Estas 4 ações vão te ajudar a ter uma aposentadoria mais segura
Logo E-Investidor
Estas 4 ações vão te ajudar a ter uma aposentadoria mais segura
Imagem principal sobre o Reserva de emergência com FGTS: onde aplicar?
Logo E-Investidor
Reserva de emergência com FGTS: onde aplicar?
Imagem principal sobre o Como solicitar o extrato do pagamento do INSS por telefone?
Logo E-Investidor
Como solicitar o extrato do pagamento do INSS por telefone?
Imagem principal sobre o Auxílio Emergencial: veja se você deve devolver o benefício ao governo
Logo E-Investidor
Auxílio Emergencial: veja se você deve devolver o benefício ao governo
Imagem principal sobre o Bolsa Família: beneficiários estão realmente saindo de empregos informais?
Logo E-Investidor
Bolsa Família: beneficiários estão realmente saindo de empregos informais?
Últimas: Educação Financeira
As vantagens de ser sócio-torcedor do Botafogo: confira os benefícios dos programas do atual campeão brasileiro
Educação Financeira
As vantagens de ser sócio-torcedor do Botafogo: confira os benefícios dos programas do atual campeão brasileiro

No Rio, quatro modalidades atendem diferentes perfis de torcedores do alvinegro. Confira os preços de cada plano

13/10/2025 | 08h30 | Por Raphael Leites
Educação financeira nas escolas: o que trava e o que funciona, segundo professores premiados pelo BC
Educação Financeira
Educação financeira nas escolas: o que trava e o que funciona, segundo professores premiados pelo BC

Reserva de emergência, poder de compra, juros e mais: educadores revelam suas experiências em sala de aula e as transformações nas famílias dos alunos

12/10/2025 | 09h30 | Por Camilly Rosaboni
“Seu filho deve pensar que você tem menos dinheiro do que realmente tem”, diz influenciador Papai Financeiro
Educação Financeira
“Seu filho deve pensar que você tem menos dinheiro do que realmente tem”, diz influenciador Papai Financeiro

No dia das crianças, Thiago Godoy ensina como desenvolver a educação financeira dos pequenos, desde a primeira infância até a adolescência

12/10/2025 | 05h30 | Por Bruno Andrade
Educação financeira no Dia das Crianças: guia prático de mesada, hábitos e atividades que funcionam para falar de dinheiro
Educação Financeira
Educação financeira no Dia das Crianças: guia prático de mesada, hábitos e atividades que funcionam para falar de dinheiro

Dicas de pais, especialistas e iniciativas gratuitas ajudam crianças a aprender a poupar, planejar gastos e a tomar decisões conscientes sobre finanças; confira

12/10/2025 | 05h30 | Por Camilly Rosaboni

X

Publicidade

Logo E-Investidor
Newsletters
  • Logo do facebook
  • Logo do instagram
  • Logo do youtube
  • Logo do linkedin
Notícias
  • Últimas Notícias
  • Mercado
  • Investimentos
  • Educação Financeira
  • Criptomoedas
  • Comportamento
  • Negócios
  • Materias gratuitos
E-Investidor
  • Expediente
  • Fale com a redação
  • Termos de uso
Institucional
  • Estadão
  • Ágora Investimentos
Newsletters Materias gratuitos
Estadão
  • Facebook
  • Twitter
  • Instagram
  • Youtube

INSTITUCIONAL

  • Código de ética
  • Politica anticorrupção
  • Curso de jornalismo
  • Demonstrações Contábeis
  • Termo de uso

ATENDIMENTO

  • Correções
  • Portal do assinante
  • Fale conosco
  • Trabalhe conosco
Assine Estadão Newsletters
  • Paladar
  • Jornal do Carro
  • Recomenda
  • Imóveis
  • Mobilidade
  • Estradão
  • BlueStudio
  • Estadão R.I.

Copyright © 1995 - 2025 Grupo Estado

Logo do 'News E-Investidor'

Ao fornecer meu dados, declaro estar de acordo com a Política de Privacidade do Estadão e com os Termos de Uso.

Obrigado por se inscrever! A partir de agora você receberáas melhores notícias em seu e-mail!
notification icon

Invista em informação

As notícias mais importantes sobre mercado, investimentos e finanças pessoais direto no seu navegador