Mobile money? Conheça a moeda que mais cresce na pandemia

Aplicativos de pagamento móvel ganham relevância nas regiões mais pobres do planeta, como África e sul da Ásia
Países reduzem restrições para garantir que recursos circulem entre quem não tem acesso ao sistema financeiro tradicional
Setor registrou quase US$ 2 bilhões em transações diárias em 2019

(Miriam Berger, The Washington Post) – Quando Lagos entrou em lockdown no mês passado, os bancos do movimentado centro financeiro da Nigéria fecharam suas portas. Mas muitos agentes que oferecem serviços financeiros informalmente, comércio crucial para as comunidades pobres da cidade, continuaram trabalhando com aplicativos de pagamento móvel em seus telefones, ajudando os clientes a transferir dinheiro e pagar contas.

“Somos um país em que as pessoas vivem o dia a dia e mal têm economia”, disse Tayo Oviosu, CEO da Paga, uma empresa de mobile money (dinheiro móvel) da Nigéria. Ele estimou que 75% dos agentes da Paga ativos em março trabalhavam durante o lockdown de cinco semanas da cidade, que foi suspenso em 4 de maio.

Nos Estados Unidos e em outros lugares, serviços de carteiras eletrônicas de dinheiro como Apple Pay, Google Pay e PayPal, juntamente com sua subsidiária Venmo, estão crescendo em popularidade ao oferecer carteiras móveis que permitem aos usuários enviar dinheiro digitalmente. Um modelo semelhante decolou nos países em desenvolvimento, particularmente na África, visando aqueles sem ou com acesso limitado ao sistema bancário e financeiro. Especialistas e membros do setor dizem que a pandemia provavelmente aumentará essa tendência.

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Oviosu descreveu o Paga como um “PayPal para mercados emergentes”, com 15 milhões de usuários na Nigéria, que não precisam de contas bancárias para usar o serviço. Os agentes – geralmente nas lojas populares da esquina – coletam dinheiro das pessoas e depois o adicionam como crédito às contas conectadas aos telefones.

Dinheiro móvel cresceu com o medo de o dinheiro vivo transmitir o vírus

À medida que o coronavírus se espalha, empresas e governos, lutando com o peso da pandemia, procuram limitar as trocas de dinheiro, que a Organização Mundial da Saúde (OMS) alertou que poderiam transmitir o vírus. O dinheiro móvel surgiu como uma alternativa.

Empresas e especialistas do setor disseram ao The Washington Post que viram um aumento geral de novos usuários de dinheiro móvel globalmente nas últimas seis semanas, mesmo com o valor total das transações caindo em meio à pressão econômica. Mais de uma dúzia de países também reduziram as barreiras para transações privadas, por exemplo, reduzindo taxas e aumentando os limites diários, e alguns usaram dinheiro móvel para fornecer fundos de emergência.

“A alavancagem desse canal durante momentos de reparação é realmente uma salvação para aqueles que são mais vulneráveis e tristemente afetados pela crise”, disse Sabine Mensah, líder digital regional do Fundo de Desenvolvimento de Capital das Nações Unidas (UNCDF).

A crise econômica já bateu fortemente. A Organização Internacional do Trabalho (OIT) alertou que cerca de 1,6 bilhão de pessoas que trabalham em economias informais – ou até metade da força de trabalho do mundo – correm o risco de perder seus meios de subsistência como resultado da pandemia.

Mobile money cresce na África, sul da Ásia e no Oriente Médio

Desde que a Vodafone e a Safaricom, no Quênia, lançaram o modelo de dinheiro móvel M-Pesa em 2007, o setor disparou para atender quase um bilhão de contas registradas e quase US$ 2 bilhões em transações diárias em 2019, de acordo com a GSMA de Londres, um grupo que representa os interesses dos operadores móveis. Os serviços encontraram tração no leste da África e, cada vez mais, no resto do continente, no sul da Ásia e no Oriente Médio – regiões nas quais muitas pessoas não têm contas bancárias.

Apesar da pandemia e das paralisações, o setor ainda está fazendo incursões. Nos últimos dois meses, Paga dobrou para cerca de 14.000 o número de comerciantes, como restaurantes e lojas, que aceitam pagamentos na plataforma, disse Oviosu. A empresa diz que também viu um aumento trimestral de mais de 200% nos usuários. (A empresa não forneceria um número exato.)

A Orange Money, um serviço de dinheiro móvel fornecido pela empresa francesa de telecomunicações Orange e por 17 países ativos, registrou um aumento de 20% nas transações de pagamento de comerciantes em todo o mundo desde a última semana de março, disse Cedric Lemaire, executivo do Oriente Médio e da empresa. Divisão da África. Além do crescimento do usuário, as transações caíram cerca de 10% globalmente, o que Lemaire atribuiu a pressões econômicas pandêmicas. Durante um bloqueio de três dias em Serra Leoa no mês passado, a Orange Money registrou uma queda de 90% nas transações, disse ele.

Ruan Swanepoel, chefe do programa Mobile Money da GSMA, disse que também observou um declínio nas transações de “entrada e saída” durante os bloqueios. Embora os números exatos que refletem o estado atual da indústria ainda não estejam disponíveis, ele disse esperar um aumento geral no número de correntistas, transações e comerciantes de contas de dinheiro móvel, uma vez que os países reabram.

A tendência não se limita ao mundo em desenvolvimento: Dan Schulman, CEO do PayPal, disponível em mais de 200 países e regiões, disse à revista Fortune que a pandemia deu a seus negócios “um tremendo impulso”.

Países estimularam o uso do dinheiro móvel durante a pandemia

Mais de uma dúzia de países adotaram medidas para aumentar o uso de dinheiro móvel durante a pandemia.

O primeiro a fazer isso foi o Quênia. Em meados de março, a Safaricom – a maior empresa de telecomunicações do país, que administra o popular serviço M-Pesa – renunciou a taxas em todas as transações pessoais sob 1.000 xelins quenianos, ou cerca de US$ 10, e aumentou o limite diário de transações para pequenas e médias empresas empresas de médio porte.

No Paquistão, onde o uso de carteiras móveis permanece limitado, em meados de março, o governo renunciou a todas as tarifas bancárias on-line para promover transações digitais durante a pandemia.

Gana foi um passo além.

Criar uma carteira móvel é, em teoria, fácil: um usuário não precisa mais do que um telefone, um pouco de dinheiro e um cartão SIM. Para obtê-lo, no entanto, os governos geralmente exigem uma forma oficial de identificação. Esses regulamentos visam prevenir crimes financeiros e fornecer supervisão estatal, mas servem como barreiras para populações com menor probabilidade de ter documentos e com maior probabilidade de serem pobres, como migrantes, refugiados, mulheres e pessoas que vivem em áreas rurais.

Assim, em meados de março, o banco central do país alterou os critérios para permitir que qualquer assinante de celular estabeleça uma carteira móvel e transfira até US $ 170 diariamente. Para transferir mais por telefone, no entanto, eles precisarão fornecer uma identificação adicional.

Em toda a África, fala-se em aproveitar esses serviços para transferir ajuda de emergência, mas, por enquanto, as distribuições de dinheiro continuam sendo a norma, disse Mensah, do UNCDF. No entanto, alguns países já tinham os mecanismos em vigor antes da pandemia e agora estão fazendo uso deles.

Como parte dos esforços de alívio ao coronavírus de Bangladesh, o governo está fornecendo US$ 30 por mês para cerca de 5 milhões de famílias empobrecidas que usam um dos quatro serviços financeiros móveis do país. Camboja, Chile, Colômbia, Índia, Peru e Tailândia também estão transferindo fundos de emergência para contas bancárias ou de dinheiro móvel, para contornar as possibilidades de corrupção e contaminação inerentes ao dinheiro.

Sistema financeiro será mais digital pós-pandemia

As plataformas de dinheiro móvel fornecem um serviço muito necessário, mas não são uma solução rápida para estruturas institucionalizadas, que o coronavírus apenas exacerbou, que mantêm pobres as pessoas mais necessitadas e vulneráveis do mundo.

“As pessoas que foram [financeiramente] deixadas para trás antes da crise”, como mulheres, refugiadas e migrantes “agora são atingidas com mais força”, disse Alfred Hannig, diretor executivo da Alliance for Financial Inclusion, da Malásia. think tank.

A participação nos mercados de dinheiro móvel requer Internet consistente e um fluxo constante de caixa. Existem também barreiras culturais. No Paquistão conservador, por exemplo, a maioria dos agentes de dinheiro móvel são homens, o que significa que pode ser difícil para mulheres solitárias interagirem com eles, disse Hanning.

Obstáculos à parte, Oviosu, da Paga, disse que os serviços de dinheiro móvel provavelmente emergirão da pandemia mais forte do que eram antes.

“Uma das tendências que surgirá disso é o mundo caminhando em direção a um sistema financeiro mais digital”, disse ele.