Empréstimo consignado: veja se é uma boa opção de crédito para você

Mas você sabia que o chamado empréstimo consignado costuma ser vantajoso se comparado a outras opções disponíveis? Entenda por quê.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é aquele descontado diretamente na folha de pagamento do funcionário ou, no caso de beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), do benefício pago pela previdência. Ele costuma ser mais fácil de contratar e apresenta taxas de juros mais baixas.

Na visão das instituições que estão emprestando o dinheiro, o risco de inadimplência é menor, uma vez que se tem a garantia de que a parcela será descontada automaticamente todos os meses.

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Porém, nem todo mundo está apto a usufruir deste tipo de empréstimo. Os grupos específicos que podem solicitar um empréstimo consignado são:

trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas;
servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
aposentados e pensionistas do INSS;
beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Em todos os casos, a lógica é a mesma: mensalmente as parcelas serão descontadas diretamente do salário, do holerite, do benefício ou da aposentadoria do solicitante.

Mas é preciso lembrar que, dessa forma, parte da renda fica comprometida antes mesmo do dinheiro chegar à conta bancária. Por isso, é necessário fazer um planejamento financeiro para não se endividar.

O planejamento é essencial após contratar o crédito consignado. (Fonte: Getty Images/Reprodução)

Qual é o valor máximo para empréstimo consignado?

O valor máximo para o empréstimo consignado varia conforme o salário de quem o solicita. A Lei nº 10.820, de 2003, determina que o limite máximo da parcela desse tipo de crédito não seja maior do que 35% do salário ou do benefício recebido.

Vale destacar que, desses 35%, destinam-se ao empréstimo consignado apenas 30%.

Os outros 5% são disponibilizados no cartão de crédito consignado fornecido pela empresa credora, o qual também terá sua fatura mensal descontada automaticamente.

Sendo assim, por exemplo, se um funcionário tem salário mensal líquido de R$ 5 mil, pode usar o valor máximo de R$ 1,5 mil com empréstimo consignado e mais R$ 250 no cartão. Para pensionistas do INSS, o valor é diferente: 40% (35% no empréstimo e 5% no cartão).

Em qualquer caso, o valor disponibilizado e a quantidade de parcelas dependem da análise de crédito, considerando o score de crédito e o perfil financeiro de quem solicita.

Qual é a taxa de juros do empréstimo consignado?

Não há uma taxa de juros fixa para o empréstimo consignado, mas você pode comparar as tarifas de diferentes instituições financeiras e bancos, a fim de encontrar a melhor opção.

Para isso, semanalmente, o Banco Central do Brasil (BC) divulga tabelas com as taxas de juros para empréstimo consignado, considerando as principais instituições e apresentando os valores ao mês e ao ano.

Você pode conferir direto no site do próprio BC:

Quando optar por empréstimo consignado?

A especialista em finanças Maria Rosenberg, Chief Customer Officer (CCO) da Pontte, fintech especializada em crédito imobiliário, explica que alguns grupos são mais beneficiados que outros no empréstimo consignado.”Servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS costumam ter mais vantagens no que se refere às taxas, que vão de 1,70% ao mês a 1,97% ao mês, segundo a média do BC em junho deste ano”.

Já para funcionários de empresas privadas, as taxas de juros podem chegar a 2,61% ao mês.

Em relação ao momento de optar pelo empréstimo consignado, Rosenberg diz que esse crédito é ideal para quem precisa de uma solução mais rápida, com menos burocracia e prazos maiores de pagamento.

Para evitar uma “bola de neve” de dívidas, o empréstimo consignado pode ser uma opção financeiramente vantajosa. (Fonte: Getty Images/Reprodução)

Quais são os cuidados que devem ser tomados?

Assim como em qualquer modalidade de crédito, também são necessários alguns cuidados na hora de contratar o empréstimo consignado para não ter problemas financeiros.

“Embora haja um teto de comprometimento de renda, o crédito consignado pode ser um peso naqueles meses atípicos e mais apertados. Afinal, trata-se de um crédito sem flexibilidade de pagamento, pois é descontado direto na folha de pagamento”, reforça Rosenberg.

Além disso, ela explica que para trabalhadores de empresas privadas, no caso de uma demissão, é possível ter que quitar o saldo devedor todo de uma vez. “É preciso ter em mente que nem sempre a rapidez da contratação pode ser uma facilidade a longo prazo”.

Vale dizer que, na hora de contratar qualquer tipo de crédito, a pesquisa deve ser sua aliada, já que existem diversas modalidades para diferentes perfis e situações.

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