Antes vamos relembrar o que é o FGC e já começando pela afirmação de que ele não é uma instituição pública que visa proteger os inocentes investidores, mas sim uma instituição privada, criada e organizada pelos maiores bancos para trazer estabilidade, garantia e segurança ao mercado, inclusive cobrindo perdas de bancos menores.
O Fundo Garantidor de Crédito foi criado em 1995 para trazer estabilidade e segurança ao sistema financeiro. Aqui vale lembrar que um banco empresta para o outro, que empresta para o outro e que, no fim, empresta para outro. Em casos de insolvência do emissor, há o risco de um efeito dominó. Para quem viveu o começo do Plano Real lembra da preocupação com a nova moeda, com as instituições e consequentemente, um efeito dominó caso um banco viesse a quebrar. Ou seja, o fundo foi criado para proteger as próprias instituições financeiras, mas também aos investidores.
É obvio que ninguém em sã consciência resolve criar um fundo e investir dinheiro para garantir aos investidores uma segurança em caso de quebra de um outro banco. Acontece que o valor que essas instituições começaram a depositar no fundo ficou muito, muito grande em relação aos valores que saiam quando alguma instituição quebrasse e por isso começou a ser cada vez mais fácil garantir uma segurança maior no sistema.
Hoje o FGC garante para todos investidores um “reembolso” de até R$250 mil por CPF por instituição financeira. Ou seja, você pode ter R$ 250 mil no Banco do Zezinho e outros R$ 250 mil no Banco da Mãe Joana e se os dois quebrarem você receberá esses valores de volta pelo FGC. Se você tiver R$ 251 mil em um deles, o máximo é sempre R$ 250 mil.
Bônus: esse valor de R$ 250 mil considera o valor do seu título, quanto está valendo aquele produto no dia que quebrou e não quanto você colocou então entenda que podemos afirmar que “o FGC cobre o valor de até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira mesmo se tiver rendimento nesse valor”. Em termos práticos, vamos supor que você investiu R$ 100 mil no Banco do Zezinho em um CDB e ele foi rendendo, rendendo e ai PAH, quebrou e seu CDB já valia R$ 220mil. Pode comemorar, você vai receber o valor total de R$220 mil.
Por conta desse fato de incluir o rendimento na conta do “até R$ 250mil” muitos investidores estão investindo em CDBs de bancos menores ou de piores situações econômicas, mas que pagam taxas altíssimas, torcendo para que se for quebrar, que demore o máximo para que o título renda bastante. E lógico, sem passar os R$ 250 mil por CFP.
Alerta: é necessário prestar atenção ao conceito de conglomerado: são instituições que fazem parte do mesmo grupo financeiro. Dessa forma, se uma pessoa tiver R$ 150 mil investidos em um CDB do banco X por meio de uma corretora e outros R$ 200 mil em CDBs do mesmo grupo financeiro do banco X, porém comprados por meio de outra corretora, só terá direito a receber R$ 250 mil do FGC se houver uma quebra.
Parece bom demais pra ser verdade e é! Os únicos pontos de atenção que o investidor tem que ter é que além de não poder passar os R$ 250mil e avaliar se instituições fazem parte de um mesmo grupo, há um limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Se “gastou” R$ 250 mil ela ficará com um “possível reembolso” de R$ 750 mil até que passe 4 anos do primeiro reembolso.
“Ahhhhh mas e se demorar anos para receber” – não há um prazo especifico para o pagamento mas com média no histórico esse prazo está beirando 3 meses no máximo.
Hoje, o FGC tem mais do que R$ 130 bilhões à espera do próximo caso ou do mercado inteiro quebrar… e daria para pagar. Alguns estudos mostram que o FGC ficou tão grande que esse valor equivale a 2x o valor que teriam que reembolsar em caso de quebra de todos os bancos de segunda linha.
Indo na contramão de alguns analistas que preferem não se expor em ativos mais arriscados mesmo com a proteção do FGC, eu acho que com prudência e fazendo conta a matemática do FGC + rentabilidade pode valer muito a pena.
Vou fazer um vídeo sobre esse assunto e trazer mais dados no meu novo canal do Youtube – Descomplica, Invista! Fica aqui o convite e link para participar!
