O início de 2025 chega com uma enxurrada de compromissos financeiros: as festas de fim de ano deixaram marcas no cartão de crédito, o IPVA (Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores) já está vencendo e, para quem tem filhos, há ainda as despesas com matrículas e materiais escolares. Diante de tantas obrigações acumuladas, um planejamento financeiro eficiente se torna essencial para começar o ano sem sufoco.
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Por isso, Thaísa Durso, educadora financeira da Rico, analisa se é mais vantajoso pagar o IPVA à vista com desconto ou optar pelo parcelamento e investir o valor.
Utilizando um exemplo de um carro avaliado em R$ 120 mil, cuja alíquota do IPVA é de 4%, o imposto devido será de R$ 4.800. Durso explica qual estratégia pode trazer o melhor retorno financeiro.
Pagamento à vista com desconto
Nessa opção, o desconto de 3% pelo pagamento à vista permite que o motorista quite o imposto por R$ 4.656, economizando R$ 144,00.
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Contudo, segundo Durso, é importante lembrar que o IPVA é uma despesa planejada e não deve ser coberta com sua reserva de emergência. Essa reserva deve ser destinada a imprevistos, como despesas médicas ou reparos emergenciais, e deve corresponder a 6 a 12 meses das despesas mensais.
Se o motorista utilizar a reserva para quitar o IPVA, corre o risco de comprometer sua segurança financeira nos próximos meses. Ou seja, Durso explica que o pagamento à vista pode ser uma opção para quem se planejou antecipadamente e separou um valor além da reserva de emergência para quitar esse imposto.
Parcelamento em cinco vezes (sem juros)
Nesta opção, é possível supor um pagamento em 5 parcelas de R$ 960, totalizando os mesmos R$ 4.800. Durso acredita que o parcelamento alivia o impacto financeiro imediato, mantendo reserva intacta. Além disso, ao diluir o montante final, é possível utilizar o saldo disponível para outras prioridades, como quitar dívidas com juros mais altos ou evitar novas dívidas.
Uma possibilidade seria pagar a primeira parcela (R$ 960) e investir o restante do valor disponível (R$ 3.840) em um título conservador, como o Tesouro Selic, que atualmente rende 12,25% ao ano e permite o resgate em 1 dia, sendo o investimento recomendado para esse tipo de operação, defende a educadora.
Esse processo seria repetido nos meses subsequentes, com o saldo restante diminuindo a cada pagamento de parcela e os rendimentos reduzidos proporcionalmente. Ao final do quinto mês, quando todas as parcelas forem quitadas, o rendimento bruto acumulado total seria de R$95,62.
Comparando as opções
O resultado desse exercício mostra que o retorno final de R$ 95,62 para quem parcela e investe o valor é bem inferior ao desconto de R$ 144,00 oferecido para o pagamento à vista. Isso demonstra que, nesse caso, pagar o IPVA à vista é a escolha mais vantajosa financeiramente, já que o desconto supera os rendimentos obtidos ao investir o valor restante após cada parcela, conclui Thaísa Durso.
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Entretanto, se pagar à vista pode comprometer as reservas ou fluxo de caixa do cidadão, o parcelamento se torna uma alternativa mais segura. Ele permite distribuir o impacto financeiro ao longo de 5 meses, dependendo das regras do estado.
Uma alternativa para parcelar o IPVA, de acordo com Durso, é o uso do cartão de crédito, permitindo dividir o valor em parcelas fixas diretamente na fatura. Esse método elimina a necessidade de acompanhar mensalmente os vencimentos do imposto, já que o cidadão pagará apenas a fatura do cartão.
No entanto, antes de optar por essa modalidade, o motorista precisa avaliar se os juros aplicados no parcelamento via cartão de crédito são competitivos. Em algumas situações, os juros podem superar o desconto oferecido para o pagamento à vista, comprometendo ainda mais seu orçamento.
Por isso, é essencial calcular o impacto financeiro dessa escolha e compará-lo com as demais alternativas. Caso os juros sejam altos, o parcelamento direto oferecido pelo estado, que geralmente é sem juros, pode ser a melhor solução para equilibrar as despesas.
Quem se planeja paga menos
Thaísa Durso destaca que quem se planeja, criando uma reserva para o pagamento de contas previstas, pode “pagar ainda menos”, uma vez que o valor necessário para atingir o valor à vista é ainda menor para quem investe com antecedência.
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Um investidor que se planeja para acumular o valor para o pagamento à vista com desconto (R$ 4.656,00) precisaria investir cerca de R$ 372,00 por mês durante 1 ano, para o objetivo de pagar o próximo IPVA. Ou seja, teria desembolsado apenas R$ 4.465 para o pagamento à vista com desconto, considerando a rentabilidade atual da Selic (12,25% ao ano). Veja:
Ou seja, quem se organiza para acumular uma quantia e quitar contas à vista com desconto obtém ainda mais vantagens, aproveitando o poder dos juros compostos a seu favor.
Por fim, a escolha entre pagar à vista ou parcelar depende das prioridades financeiras atuais do motorista:
- Se tem uma reserva de emergência sólida e deseja aproveitar o desconto imediato, o pagamento à vista pode ser uma boa opção;
- Se prefere manter o fluxo de caixa mensal mais leve, o parcelamento sem juros oferece flexibilidade;
- Se busca maximizar o retorno do seu dinheiro, investir o valor disponível após o pagamento da primeira parcela é uma alternativa, mas menos vantajosa neste cenário.
Para Thaísa Durso, a chave para tomar a melhor decisão é analisar o impacto de cada cenário no orçamento, considerando não apenas o custo imediato, mas também o potencial de ganho a curto prazo. Afinal, decisões financeiras bem-informadas não apenas aliviam o presente, mas também constroem um futuro mais estável e próspero.
Calendário e valores do IPVA no Paraná
O calendário de pagamento do IPVA 2025 no Paraná (PR) foi prorrogado devido a instabilidades no sistema de emissão das guias de pagamento, segundo o próprio Detran. Inicialmente, o vencimento para veículos com placas de final 1 e 2 estava programado para 20 de janeiro de 2025, mas foi adiado para 24 de janeiro de 2025.
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Os contribuintes que optarem pelo pagamento à vista terão um desconto de 6% no valor total do IPVA. As novas datas para pagamento em cota única ou da primeira parcela, conforme o final da placa do veículo, são:
- Finais 1 e 2: 24/01/2025
- Finais 3 e 4: 27/01/2025
- Finais 5 e 6: 28/01/2025
- Finais 7 e 8: 29/01/2025
- Finais 9 e 0: 30/01/2025
Para aqueles que optarem pelo pagamento parcelado em até 5 vezes, as datas das demais parcelas permanecem inalteradas:
- Finais 1 e 2: 24/01, 20/02, 20/03, 22/04, 20/05
- Finais 3 e 4: 27/01, 21/02, 21/03, 23/04, 21/05
- Finais 5 e 6: 28/01, 24/02, 24/03, 24/04, 22/05
- Finais 7 e 8: 29/01, 25/02, 25/03, 25/04, 23/05
- Finais 9 e 0: 30/01, 26/02, 26/03, 28/04, 26/05
O valor do IPVA no Paraná corresponde a 3,5% do valor do veículo na Tabela Fipe, que expressa os preços médio de veículos anunciados pelos vendedores, no mercado nacional.
Para efetuar o pagamento, os contribuintes devem acessar o Portal do IPVA ou o Portal de Pagamentos de Tributos. Outra opção é utilizar o aplicativo "Serviços Rápidos" da Receita Estadual, disponível para Android e iOS. É importante ressaltar que as guias de pagamento não são enviadas pelos correios; portanto, é necessário emiti-las pelos canais oficiais.
Calendário e valores do IPVA em São Paulo
A Secretaria da Fazenda e Planejamento de São Paulo (Sefaz-SP) utiliza os valores venais dos veículos, determinados também pela Tabela Fipe, com base nos preços de venda de setembro de 2024. Para 2025, houve uma redução média de 0,57% nos valores em comparação com 2023. As alíquotas aplicadas são:
- 1%: veículos de locadoras registrados em São Paulo;
- 1,5%: caminhões;
- 2%: motocicletas, caminhonetes cabine simples, micro-ônibus, ônibus e maquinário pesado;
- 4%: automóveis, utilitários, picapes cabine dupla e outros.
O vencimento do IPVA varia conforme o final da placa do veículo. Veja o calendário:
Opções de Pagamento:
- Cota Única com Desconto: pagamento integral em janeiro com 3% de desconto;
- Cota Única sem Desconto: pagamento integral em fevereiro, sem desconto.
Parcelamento:
- 3 parcelas (janeiro a março) para IPVA entre R$ 222,12 e R$ 296,16;
- 4 parcelas (janeiro a abril) para IPVA entre R$ 296,16 e R$ 370,20;
- 5 parcelas (janeiro a maio) para IPVA acima de R$ 370,20;
- Valores inferiores a R$ 222,12 não podem ser parcelados.
O pagamento do IPVA pode ser realizado via Pix, utilizando QR code gerado no site da Sefaz-SP, ou na rede bancária credenciada, informando o número do RENAVAM (Registro Nacional de Veículos Automotores). Outras opções incluem internet banking, aplicativos de celular, terminais de autoatendimento, casas lotéricas e cartão de crédito nas empresas credenciadas.
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