Como fazer um orçamento com a regra 50/30/20

Fazer um orçamento não precisa ser uma tarefa árdua. Tome como exemplo a regra 50/30/20, que oferece uma estrutura de orçamento simples: divida sua renda líquida em três partes: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança. A Senadora dos EUA, Elizabeth Warren, popularizou a regra em seu livro, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

Orçamentar é um tópico altamente pessoal, já que cada pessoa ou família tem valores e objetivos diferentes. De acordo com Lauren Genuardi, CFP, a diretora operacional da Expressive Wealth, com sede em Chicago, os planejadores financeiros entendem esse fato, e é por isso que muitos começam o processo de construção de um orçamento para os clientes com uma análise da regra 50/30/20.

“De acordo com esta regra, metade do seu orçamento deve ir para despesas de vida, como aluguel, transporte, utilidades e alimentação”, diz Genuardi. “Então, 20% vão para poupança e investimentos, e os 30% restantes cobrem gastos discricionários, como não necessidades, como viagens, entretenimento e associações a academias.”

Como criar um orçamento usando a regra 50/30/20

É importante ressaltar que criar um orçamento com a regra 50/30/20 não é uma tarefa única – é parte de um processo de orçamento contínuo. Entenda sua renda, avalie seus hábitos de gastos atuais, estabeleça metas e, em seguida, reajuste regularmente seus gastos conforme suas circunstâncias mudam.

No entanto, sob a regra 50/30/20, as proporções de sua renda que você dedica a diferentes prioridades permanecem as mesmas:

• 50% para necessidades, como moradia, alimentação, transporte, seguro e pagamentos mínimos de dívidas.
• 30% para desejos, como assinaturas, ingressos de cinema, concertos e viagens.
• 20% para poupança, incluindo fundos de emergência, poupança para aposentadoria e pagamentos extras de dívidas.

“Qualquer pessoa que esteja começando a fazer orçamento e esteja procurando por regras ou diretrizes simples e de alto nível pode se beneficiar do uso da regra 50/30/20”, diz Jordan Hanson, CFP, um planejador financeiro com a Ritholtz Wealth Management. “Esta regra é melhor utilizada quando um orçamentista está menos focado nos itens específicos de seu orçamento e mais focado no quadro geral.” Aqui estão quatro passos fáceis para começar a construir seu próprio orçamento com a regra 50/30/20.

Calcule sua renda líquida

Pense no seu orçamento como fazer uma torta. Seu primeiro passo é reunir seus ingredientes – isso significa entender todas as suas fontes de renda.

Preencha sua forma somando salários, sejam eles de um salário regular, renda de investimentos ou ganhos de trabalhos autônomos. Adicione fontes adicionais de renda, como gorjetas, comissões ou pensão alimentícia.

Em seguida, corte o excesso de massa. Neste caso, isso significa excluir impostos e retenções sobre sua renda bruta. Quando isso estiver feito, você deve ter uma imagem clara de sua renda mensal.

Avalie os gastos recentes

Agora considere como dividir a torta entendendo seus gastos mensais. “Revise suas despesas do mês anterior”, diz Hanson. “Depois, categorize cada despesa em uma das três categorias – necessidades, desejos e poupança.”

Cada categoria será uma fatia da torta. Você vai querer garantir que cada fatia acomode a regra de orçamento 50/30/20, ou então não haverá torta – quero dizer, dinheiro – suficiente para todos.

Aqui estão alguns exemplos de “necessidades”, “desejos” e “poupança” para os quais você vai querer estar preparado:

Faça um plano de ação

Neste ponto, você deve saber quanto de renda líquida está ganhando e as despesas que precisa cobrir. Agora é hora de algumas decisões difíceis.

Você tem gastado muito mais do que 30% de sua renda em suas despesas diárias? Contenha esses gastos e garanta que cada uma das três prioridades receba uma parte suficiente da torta.

Para isso, você pode ter que reduzir seus gastos com desejos ou encontrar lugares para cortar nas necessidades. Aqui está um exemplo do que uma análise pode dizer que alguém está gastando atualmente:

• Renda líquida: $5.000
• Necessidades: $2.700 (54%)
• Desejos: $1.800 (36%)
• Poupança: $500 (10%)

No cenário acima, essa pessoa está gastando demais em suas necessidades e desejos, o que significa que não terá o suficiente para satisfazer a parte da poupança da regra. Para corrigir o problema, ela deve olhar criticamente para suas despesas. Está pagando demais pelo seguro? Às vezes, encontrar um fornecedor diferente pode resultar em uma taxa mais baixa. Talvez esteja pagando demais por um veículo? Pode ser hora de trocar esse carro caro por algo mais acessível.

Para garantir que você não esteja gastando mais do que deveria em cada categoria, você pode tentar separar seus fundos em contas bancárias diferentes – uma para cada categoria, de acordo com Faron Daugs, CFP, um consultor de riqueza e fundador do Harrison Wallace Financial Group.

“Isso ajuda a evitar o risco de usar fundos para desejos antes que as reais necessidades domésticas sejam atendidas – o que pode acontecer se os fundos do orçamento forem misturados”, diz Daugs.

Para sua poupança, investimento e metas de dívida, Daugs também recomenda contas separadas – idealmente com depósitos diretos. Isso automatiza suas contribuições e ajuda você a evitar usar esses fundos para desejos também.

Reavalie regularmente

Agora estamos chegando a algum lugar. A torta esfriou e está dividida em três fatias distintas, cada uma pronta para ser entregue às suas partes apropriadas.

Ao longo do seu primeiro mês, você vai querer observar cuidadosamente enquanto as despesas começam a consumir essas fatias. Então, prepare-se para fazer tudo de novo no próximo mês, fazendo ajustes na sua receita pessoal conforme apropriado. Com o tempo, isso vai ficar cada vez mais fácil.

“O objetivo é que você seja capaz de automatizar suas finanças a ponto de não precisar verificar seu orçamento com mais frequência do que anualmente”, diz Hanson. “Neste ponto, você também só reavaliaria seu orçamento quando um evento importante acontecesse em sua vida que resultasse em uma mudança significativa em sua renda ou despesas.”

A conclusão

O sistema 50/30/20 pode ser bom para iniciantes e orçamentos de visão ampla, de acordo com especialistas. Mas se você está procurando outras opções, há muitas estratégias de orçamento para explorar, incluindo o sistema de envelopes, o método de pagar a si mesmo primeiro e mais.

Aplicativos de orçamento como You Need A Budget (YNAB) ou Rocket Money podem ajudá-lo a acompanhar seu progresso, até mesmo rastreando e categorizando seus gastos para você. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) também tem planilhas preenchíveis gratuitas que você pode usar.

Ainda não está pronto para fazer um orçamento por conta própria? Considere consultar um profissional financeiro ou conselheiro de crédito se precisar de ajuda para escolher a estratégia de orçamento certa para você.

Aly J. Yale contribuiu para este artigo.

*Esta história foi originalmente publicada na Fortune.com (c.2024 Fortune Media IP Limited) e distribuída por The New York Times Licensing Group. O conteúdo foi traduzido com o auxílio de ferramentas de inteligência artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.