Incerteza econômica: por que começar a poupar pode fazer toda a diferença

“A poupança de emergência é um dos melhores indicadores do bem-estar financeiro de uma pessoa”, disse Stephen Roll, co-diretor de pesquisa e inovação política da Universidade de Washington, em St. Louis.

Os consumidores estão enfrentando mais incertezas do que o usual sobre a economia. Enquanto o mercado de trabalho se manteve estável, com desemprego em 4,2% em abril, a política tarifária da administração Trump reacendeu preocupações tanto com relação à inflação quanto a uma possível retração.

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“Ninguém pode prever o que vai acontecer”, disse Ramit Sethi, autor de livros de finanças pessoais, incluindo “Dinheiro para Casais”. “Estou esperando que tudo corra bem.” Mas caso não corra, ele disse, é sábio criar uma reserva em dinheiro.

Quanto devo salvar em um fundo de emergência?

A Vanguard, uma das maopres gestoras de fundos mútuos, sugere reservar US$ 2.000, ou metade das despesas de um mês, o que for maior, como uma garantia para cobrir choques inesperados, mas comuns, como um reparo de carro ou casa ou conta médica. Então, para se proteger contra uma possível perda de emprego, sugere continuar economizando para construir uma reserva de três a seis meses de despesas de vida para que você possa pagar suas contas enquanto procura outro emprego. (A duração média do desemprego foi de pouco menos de seis meses, de acordo com o último relatório de empregos.)

Com cerca de US$ 2.000 em mãos, as pessoas geralmente podem cobrir custos imprevistos sem recorrer a cartões de crédito, que têm taxas de juros de dois dígitos, disse Paulo Costa, um economista comportamental sênior na Vanguard que também é um planejador financeiro certificado. “Os primeiros US$ 2.000 realmente fazem uma grande diferença”, disse ele, ajudando as pessoas a evitar endividamento por despesas comuns, se não antecipadas.

Mesmo quantias menores podem ajudar, disse Costa. “Economizar algo é melhor do que não economizar nada.”

Algumas pesquisas mostraram que para famílias de baixa renda, economias de apenas US$ 250 a US$ 750 podem reduzir significativamente a probabilidade de problemas financeiros graves, como perder um pagamento de utilidade ou ser despejado.

Além disso, leve em conta as circunstâncias da sua família, disse Spencer Betts, um planejador financeiro certificado em Lexington, Massachusetts. Se você é casado e tanto você quanto seu cônjuge têm bons salários, talvez economizar três meses de despesas seja suficiente. Mas se você está em uma indústria de nicho ou de baixa demanda e pode levar um tempo para encontrar um novo emprego, você pode querer reservar dinheiro suficiente para cobrir seis meses de despesas ou mais. Ele recomendou definir não apenas um valor, mas também um prazo.“Quanto mais específico o objetivo, mais fácil é economizar para ele.”

J. Michael Collins, professor na Universidade de Wisconsin em Madison e especialista em finanças domésticas, disse que a diretriz de três a seis meses pode ser muito assustadora para muitas pessoas. Ele sugeriu que as pessoas considerem estas perguntas: “O que te mantém acordado à noite? Pagar o aluguel ou a hipoteca? Um pagamento de carro?” Mire em reservar o suficiente para cobrir um ou dois meses dessas despesas, disse ele.

Sethi disse que, dado o potencial transtorno das tarifas, ele recomendaria acumular economias para cobrir 12 meses de despesas como um “fosso” protetor, caso as empresas comecem a se retrair e demitir trabalhadores. Mas ele reconheceu que esse era um número grande para muitas pessoas contemplarem, então os poupadores deveriam começar com uma meta menor e construir a partir daí ao longo do tempo. “É um objetivo muito ambicioso”, disse ele.

Como posso encontrar dinheiro extra para economizar?

Sethi aconselhou a examinar os gastos não essenciais para possíveis cortes. Isso pode incluir viagens e refeições em restaurantes. Se você janta fora várias vezes por mês, considere reduzir para jantar fora uma vez por mês. Ele também sugere adiar grandes compras, como um carro novo, e estender serviços pessoais, como cortes de cabelo, de, digamos, quatro semanas para cinco semanas.

Crie uma “declaração de missão”, disse ele — algo como, “Em nossa família, sempre temos uma reserva financeira caso algo dê errado.” Isso ajuda a lembrá-lo de que há um propósito maior para cortar gastos, disse ele.

Se você está pagando extra em uma hipoteca para quitá-la mais rápido, você poderia temporariamente parar isso, especialmente se você tem uma taxa de juros baixa no empréstimo, disse ele. E se você maximiza contribuições para uma conta de aposentadoria no trabalho, considere reduzir temporariamente as contribuições e colocar os fundos em sua conta de emergência. Mas você deve pelo menos continuar contribuindo o suficiente para obter qualquer correspondência que seu empregador ofereça, disse ele.

Uma vez que você tenha determinado quanto economizar, automatize transferências da sua conta corrente para uma conta de reserva de emergência separada, disse Costa. Dessa forma, você não precisa se lembrar de mover o dinheiro.

Além de fazer transferências regulares para a poupança, Costa disse, tente economizar ganhos únicos — como um reembolso de Imposto de Renda ou um bônus.

Onde devo manter meus fundos de reserva?

Em algum lugar acessível, mas não muito acessível, dizem os especialistas — como uma conta poupança de alta rentabilidade separada que está vinculada à sua conta corrente. Misturar o dinheiro de emergência com seu fundo de uso diário pode tentá-lo a gastá-lo.

A maioria das contas de alta rentabilidade, normalmente disponíveis em bancos online, estão pagando taxas de 3%-4% ou mais, o que está acima da taxa de inflação. Essas taxas são muito mais altas do que uma conta corrente típica. Contas de mercado monetário — seja em bancos ou contas de fundo mútuo de mercado monetário disponíveis em corretoras — também podem ser uma boa escolha.

Costa disse que, se você tivesse construído uma reserva substancial, talvez quisesse considerar manter pelo menos parte dos fundos investidos no mercado, onde eles podem obter retornos mais altos. Mas isso depende da sua tolerância ao risco. “A poupança de emergência é para a paz de espírito”, disse ele, então se qualquer parte da sua reserva está investida ou mantida completamente em dinheiro “é uma decisão pessoal”.

Meu empregador pode me ajudar a economizar para emergências?

Mais empregadores estão explorando maneiras de os trabalhadores economizarem para despesas surpresa, seja por meio de contas vinculadas a planos de aposentadoria ou por meio de aplicativos independentes. Uma disposição da lei de aposentadoria SECURE 2.0, que entrou em vigor no ano passado, permite que os empregadores ofereçam contas de poupança de emergência dentro dos planos de aposentadoria no local de trabalho. Os trabalhadores podem contribuir até US$ 2.500 após impostos para um fundo de emergência e retirar o dinheiro conforme necessário. (Geralmente, funcionários que ganham menos de US$ 160.000 em 2025 são elegíveis.) Os empregadores podem igualar as contribuições, mas devem depositar os fundos correspondentes na conta de aposentadoria.

Os empregadores têm sido lentos em adotar a opção do plano de aposentadoria, em parte porque as regras para criar as contas de emergência são complexas, disse Emerson Sprick, economista e diretor associado no Bipartisan Policy Center, um think tank.

Ainda assim, o interesse está crescendo. A T. Rowe Price, que supervisiona planos de aposentadoria para empregadores, anunciou em abril que havia começado a oferecer as contas — formalmente, contas de poupança de emergência “vinculadas à pensão” — para seus clientes. A T. Rowe também apoia saques de emergência sem penalidade de até US$ 1.000 por ano de planos de aposentadoria, outra opção permitida sob o SECURE 2.0. Além disso, a empresa oferece uma opção de poupança de emergência independente para empregadores, fora do plano de aposentadoria, por meio de seu aplicativo Waysavers. Os empregadores podem adotar uma ou todas as opções.

Outras ferramentas digitais independentes, como o SecureSave, estão ajudando as empresas a oferecer contas para ‘dias chuvosos’ aos seus trabalhadores. (Uma diferença é que, ao contrário das contas de poupança de emergência vinculadas à aposentadoria, aplicativos independentes não podem inscrever automaticamente os trabalhadores.)

O SecureSave, por exemplo, transfere automaticamente fundos dos contracheques dos trabalhadores para contas em bancos parceiros. Se os trabalhadores deixarem a empresa, eles levam as contas com eles.

*Esta história foi originalmente publicada no The New York Times (c.2024 The New York Times Company) e distribuída por The New York Times Licensing Group. O conteúdo foi traduzido com o auxílio de ferramentas de inteligência artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.

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