(Gustavo Lustosa, especial para o E-Investidor) – Não é só em Round 6, série com o maior lançamento da história da Netflix, que as pessoas têm dificuldade em controlar suas finanças. O Mapa da Inadimplência de agosto de 2021, divulgado pela Serasa, mostra que 62,25 milhões de pessoas estão endividadas, ou seja, a cada 10 brasileiros, três possuem dívidas em seus nomes. O valor total das dívidas chega a R$ 244 bilhões. São Paulo é o estado com maior número de inadimplentes, com mais de 14 milhões de pessoas nessa situação.
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Deste bolo gigante de dívidas, o setor bancário representa a maior fatia. De acordo com o Serasa, 29% das dívidas estão relacionadas a bancos e cartões. Mas por que isso ocorre?
Para o educador financeiro da ‘Comunidade Um A Menos Na Poupança’, Leandro Benincá, o motivo é cultural, pois os bancos são a principal referência financeira no Brasil. “Frequentemente o brasileiro não encara o banco como um prestador de serviço, e sim como uma ‘entidade’ especial, a quem ele deve algo. Com isso, ele não pesquisa alternativas, não compara taxas e fica refém de um único banco”, comenta Benincá.
Antes de negociar dívidas, é necessário “fechar a torneira”
Diferentemente da série da Netflix, não é preciso participar de nenhum jogo mortal para sair da inadimplência e limpar seu nome. O primeiro passo, alertam os especialistas, é reconhecer sua dívida e “fechar a torneira”.
Segundo Benincá, é fundamental parar de contrair novas dívidas, cancelar os cartões e buscar a renegociação o mais rápido possível. Para ele, muitos se enrolam com as dívidas mas, ao mesmo tempo, não param de fazer novas compras, podendo entrar no que chamamos de “bola de neve”.
Outro aspecto importante é entender em qual ponto você se torna inadimplente para o banco. Se você possui, por exemplo, um crédito de R$ 5 mil mensais, e estiver devendo R$ 3 mil, você ainda não é considerado inadimplente. Apenas se sua dívida ultrapassar os R$ 5 mil e você não quitar o montante na data estipulada é que se tornará inadimplente para a instituição financeira. O advogado especialista em direito econômico Alessandro Azzoni comenta, porém, que muitas vezes os bancos aumentam o limite, fazendo o cliente devedor entrar no crédito especial cada vez mais.
Depois que o devedor parou de gastar, é preciso conversar com a instituição, por meio de um gerente, para negociar a melhor forma de pagamento. Outro aspecto importante na negociação é entender que você é o cliente e está numa relação comercial. Você fez uma dívida e o banco quer receber esse dinheiro. E vale ressaltar: os bancos são os principais interessados em receber o pagamento. No entanto, é preciso tomar cuidado com certas práticas.
Benincá reforça a importância de acionar o Procon em qualquer indício de assédio moral por parte do banco, como uma tentativa de venda casada: se um gerente, por exemplo, pedir que você faça um seguro para autorizar uma renegociação ou empréstimo.
O mesmo vale para bancos digitais. “Muito cuidado com bancos que tentam passar uma imagem “moderninha” e, no fundo, agem com os mesmos princípios de qualquer outro “bancão”. O Nubank, inclusive, tem uma das maiores taxas de cartão de crédito do mercado” afirma Leandro Benincá.
Para Alessandro Azzoni, é importante o devedor estar ciente da situação geral da dívida. É importante também que ele saiba como outras instituições estão oferecendo créditos e negociando dívidas. “Depois de umas quatro simulações em bancos diferentes, você consegue ter um comparativo dos juros e parcelas. Com isso em mãos, você deve procurar a entidade credora com mais informações”, diz. “Às vezes, se outro banco oferecer uma opção mais vantajosa, vale a pena tomar o crédito com ele, pagar sua dívida com o primeiro e começar a pagar a nova dívida com taxas menores”, afirma o advogado.
Além de estar ciente das opções dos concorrentes, é importante ter uma noção sobre o seu próprio orçamento. “Faça uma parcela que seja possível de honrar, se não você vai voltar a se endividar e a renegociar, entrando num ciclo”, afirma Azzoni. Lembrando que a cada dívida não paga, a Serasa baixa seu score, e quanto menor o score, piores serão as condições para pagar os débitos. É importante também, arquivar todos os documentos, e-mails e protocolos que provem que você contatou a instituição, para não ficar ‘refém’ do banco.
Limpando o nome
Outra alternativa é utilizar os serviços da Serasa, principal órgão de análises e informações para decisões de crédito e apoio a negócios.
A Serasa tem um serviço gratuito para auxiliar pessoas físicas ou jurídicas a liquidar as dívidas: o “Limpa Nome”. Para acessar, basta entrar no site da instituição ou no app gratuito no celular. Existem diversas empresas conveniadas ao serviço, permitindo uma resolução fácil para o pagamento e renegociação dos débitos.
Dentre as empresas, alguns bancos estão no sistema, como o Banco do Brasil, Santander, Banco BMG, Bradesco e o Tribanco. Pelo sistema, você pode negociar suas dívidas diretamente, sem precisar ir até uma agência bancária. Por lá, também é possível conseguir descontos nas negociações. Para conferir a lista completa de empresas parceiras, acesse https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/parceiros/.
Além da versão online, a instituição também organiza os chamados ‘Feirões Limpa Nome’, eventos físicos que tem como objetivo atrair endividados e resolver sua situação de débito. A Serasa divulga as datas e locais dos feirões por meio de suas redes sociais.
Para saber se você possui alguma dívida em seu CPF, acesse o site da Serasa, lá você consegue acessar todas as dívidas contraídas, pagas e também ver o seu “score” na plataforma.
Como evitar contrair novas dívidas
Uma vez que as dívidas estão quitadas, é importante não deixar que isso aconteça novamente. Uma das forma de evitar o endividamento é possuir uma reserva de emergência.
“Doze vezes o seu salário investidos no Tesouro Selic vão impedir que, quando algo der errado, você esteja desprotegido”, comenta Benincá.
Além disso, outra ação a ser tomada é evitar as “parcelinhas” nos financiamentos. Para o educador financeiro, a mentalidade de “se eu nunca parcelar, nunca terei” é justamente o que faz com que tantos brasileiros se endividem.
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