Home equity: o que é e como funciona

A modalidade de empréstimo com imóvel em garantia é popular em países como os Estados Unidos e vem ganhando cada vez mais adeptos no Brasil, especialmente em razão das fintechs que encontraram no home equity um nicho de mercado a ser explorado.

Até 2021, estimava-se que havia no Brasil aproximadamente R$ 12 bilhões de operações desse tipo, de acordo com a Associação Brasileira de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).

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Enquanto a pessoa estiver pagando as parcelas do empréstimo, o imóvel colocado como garantia passa a ser propriedade da instituição financeira que emprestou o dinheiro. Assim como no financiamento imobiliário, de acordo com Leandro Pasin, diretor-executivo da Pontte, fintech especializada em crédito imobiliário.

Para isso, durante a contratação, é necessário transferir a titularidade do bem por meio de alienação fiduciária. Nesse caso, casa, apartamento, sala comercial, terreno ou outro tipo de imóvel só volta a ser transferido para seu titular de origem quando a dívida for completamente quitada.

O dinheiro solicitado no empréstimo pode ser usado para qualquer finalidade. Pessoas jurídicas têm usado o home equity para investir em outros negócios e como fonte de capital para investimento.

“É uma forma de capital mais barata. As empresas usam tanto para alongar suas dívidas quanto para fazer novos investimentos, podendo usar o próprio imóvel ou o da empresa”, explica Pasin.

No caso de pessoas físicas, significa que quem mora ou usa o imóvel precisa abandoná-lo? Não. Pode continuar utilizando-o sem problemas, desde que honre com o pagamento das parcelas do home equity, além das outras dívidas existentes, como água, luz, impostos e débitos condominiais.

Colocar o imóvel como garantia de um empréstimo tem sido cada vez mais comum. (Fonte: Shutterstock/Reprodução)

Vantagens do home equity

1. Juros mais baixos

Quando o imóvel é colocado como garantia na negociação, os juros são menores.

2. Prazo de pagamento maior

Com uma garantia dessa, o prazo é estendido, podendo ser parcelado em até 240 meses.

3. Possibilidade de receber o dinheiro mais rápido

Se a documentação para a alienação fiduciária estiver correta, entre 10 dias e 15 dias é possível concretizar a negociação.

E quanto ao risco de perder o imóvel? O especialista explica que geralmente é remoto, visto que não é interesse das instituições financeiras executarem a dívida. “O imóvel só é tomado caso o devedor deixe de pagar por um longo período”, diz Pasin.

Home equity e hipoteca: entenda as diferenças

Apesar de em ambas as modalidades um imóvel ser colocado em garantia, enquanto no home equity o bem passa a ser de propriedade da instituição financeira até a quitação do débito, na hipoteca quem usa o imóvel e contraiu a dívida continua sendo o titular do bem.

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