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Os consórcios foram o pano de fundo para a prova do líder do Big Brother Brasil 22 realizada no último domingo (3). Durante o programa, os participantes revelaram vantagens da modalidade de compra, como “investir com segurança”, “criar um planejamento financeiro” e “não ter juros”. Mas afinal, como funciona um consórcio?
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O consórcio é definido por especialistas como uma modalidade de acesso a crédito realizado em grupo, com o intuito de adquirir um imóvel, um veículo ou outros tipos de bens ou serviços.
No consórcio, todo mês cada participante coloca um valor, estipulado antecipadamente como parcelas, em um fundo. O montante é sorteado e destinado, na forma de carta crédito, para que alguém do grupo adquira determinado bem ou serviço. Os sorteios ocorrem gradativamente, com frequência pré-estabelecida, até que todos os participantes tenham sido contemplados e recebam o valor que foi depositado nas parcelas.
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Dessa forma, é possível que, em um consórcio com duração de cinco anos para a aquisição de um veículo, por exemplo, uma pessoa seja a primeira a ser beneficiada pelo sorteio e tenha acesso ao bem após a pagar apenas uma parcela. Mas também é possível que aconteça o contrário, ou seja, o participante só tenha acesso à carta crédito após cinco anos e o pagamento de todas as parcelas.
Por isso, Cristina Famano, CEO da Eutbem, uma fintech de consórcios, avisa: “para quem precisa de crédito de forma emergencial, o consórcio não é a escolha ideal.” Famano, no entanto, avalia que essa é uma boa possibilidade para quem não possui planejamento financeiro e quer realizar a compra de um bem futuro.
“No consórcio você consegue antecipar o seu planejamento e ter a chance de adquirir algo por causa dele. Ao mesmo tempo, você tem o reajuste daquela economia [já que os consórcios utilizam índices como o IPCA para reajustar as perdas da inflação]. Então, para realizar um sonho ou adquirir algo no longo prazo é um jeito muito interessante”, diz a CEO da Eutbem.
Para Paula Bazzo, planejadora financeira pela Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar), o consórcio até pode ser vantajoso para quem tem dificuldade em se organizar financeiramente, mas é necessário avaliar caso a caso. Ela alerta para a necessidade de se observar a taxa de administração, que, no final, faz a contratação de um consórcio ser uma opção mais cara do que a economia por conta própria.
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Já Rodrigo Salim, diretor executivo da Wiz Parceiros, entende que o consórcio é um “autofinanciamento”. “É uma forma para acessar um crédito maior do que eu tenho, mas que não é imediato”, diz.
Em 2021, o sistema de consórcios bateu recorde histórico no Brasil: entre janeiro e dezembro o acumulado de vendas atingiu 3,46 milhões de novas cotas, um crescimento de 14,6% em comparação ao ano de 2020. O volume de negócios também atingiu máximas, alcançando R$ 222,26 bilhões, de acordo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac).
É muito comum escutar que o consórcio é uma opção de investimento. Paula Bazzo, no entanto, discorda. Segundo ela, um investimento pressupõe que a pessoa tenha um rendimento.
“Em um investimento eu coloco R$ 100 para pegar R$ 120. No caso do consórcio você compra um bem de forma parcelada e paga uma taxa de administração para que alguém administre o dinheiro que será gasto nesse bem”, explica.
André Marini, master-licenciado da Ademicon, empresa que realizou a publicidade no BBB 2022, entende que os consórcios são uma forma de investimento quando o participante utiliza para gerar uma rentabilidade, um lucro, ou seja: quando o participante compra a cota do consórcio para revender a carta crédito após ser sorteado. Ele também cita os participantes que, após receber um imóvel, por exemplo, colocam para alugar e, com essa renda, continuam pagando o consórcio.
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“Muitos clientes compram com a intenção de obter o imóvel, mas fazem com que o locatário pague as parcelas do consórcio para ele após o recebimento do imóvel. É um produto polivalente. Há a compra e venda desses ativos”, diz Marini. O lucro, nesse caso, depende de quando o participante for sorteado no consórcio.
Rodrigo Salim explica que os consórcios não possuem juros, mas cobram taxa administrativa. Segundo ele, essa taxa é pré-estabelecida no começo do contrato e não pode ser alterada.
Paula Bazzo acrescenta que os juros e a taxa administrativa possuem suas diferenças. “Quando as administradoras de consórcio falam que não tem juros estão se comparando aos financiamentos. No financiamento de veículo, por exemplo, a instituição financeira está antecipando o valor para que você pague à vista pelo carro e devolva em parcelas com juros embutidos. No consórcio você contrata uma carta de crédito e nela será paga uma taxa de administração”, explica a planejadora financeira.
Atualmente, a Lei nº 11.795 regula os consórcios. De acordo André Marini, a lei traz segurança aos clientes do consórcios. Ele ainda afirma que, atualmente, não existe a possibilidade dos participantes precisarem “ratear” o prejuízo quando alguém abandona o grupo.
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