Qual o valor real de um empréstimo? Estudo exclusivo indica as melhores taxas

Apesar da taxa básica de juros Selic influenciar o valor de todos os empréstimos, ela nem sempre é o principal motivo do encarecimento. Em muitos casos, dizem os analistas, são as taxas praticadas pelas instituições financeiras que encarecem as linhas de crédito.

Uma forma de ver a diferença entre o valor dos juros e o valor final do empréstimo é por meio do Custo Efetivo do Serviço (CET), que inclui as taxas adicionais cobradas pelas instituições.

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Além disso, a expectativa das pessoas e do mercado era de que, com a queda da Selic, o custo do crédito no País fosse reduzido. No entanto, Lucas Barleta, gerente do Serasa Crédito, pontua que a redução nos juros ainda não está sendo praticada pelas instituições financeiras no curto prazo.

“As últimas variações da Selic não impactaram os juros que as instituições financeiras estão praticando nas operações de crédito no curto prazo. No médio prazo, de seis a doze meses, as pessoas devem começar a sentir”, explicou.

Dessa forma, para mostrar para a população qual é o custo real de um empréstimo, o E-Investidor solicitou um estudo exclusivo para a Serasa mostrando quanto uma pessoa teria que pagar por cada linha de crédito, além de consultar especialistas para mostrar quais são as melhores opções disponíveis.

No levantamento, o Serasa explorou cinco linhas de crédito diferentes, as taxas praticadas e o CET de cada uma delas, com cinco faixas de valor diferentes, de acordo com os dados disponibilizados pelas instituições financeiras que compõem o marketplace.

Bruno Mori, economista com certificação CFP e sócio fundador da consultoria Sarfin, explica que comparar as taxas de juros e o CET são os principais pontos na hora de contratar uma linha de crédito. “A pessoa deve comparar as taxas de juros, o CET e também a facilidade de atendimento. A recomendação é para o contratante fechar nenhum empréstimo caso ele esteja sendo pressionado pela instituição”, disse.

Quando se deve tomar uma linha de empréstimo?

Os planejadores financeiros consultados recomendam não tomar uma linha de empréstimo neste momento, considerando as altas taxas praticadas no mercado. Porém, nem sempre isso é possível.

Mori pontua que, caso seja necessário tomar uma linha de crédito, o planejamento deve ser liquidar o empréstimo o mais rápido possível e que saber se é possível/necessário tomar uma linha de crédito depende da situação financeira de cada pessoa.

“Outra recomendação é respeitar o limite máximo de 30% da renda disponível para o pagamento das parcelas do empréstimo, além de evitar ao máximo a contratação por terminais eletrônicos e ofertas recebidas por e-mail e/ou telefone celular”, afirma.

Valter Police, planejador financeiro e gerente da Droom Planner, vai na mesma linha de Mori, pontuando que os valores dos empréstimos são muito altos.

“A primeira regra é tentar não usar o crédito, porque ele vai corroer seu patrimônio ao longo do tempo. Mas, caso isso não seja possível, tente usar o mínimo possível pelo menor tempo possível, com a menor taxa disponível”, explica Police.

O que fazer se já está com uma linha de empréstimo contratada?

Apesar dos especialistas consultados terem recomendado não solicitar linhas de crédito neste momento, há pessoas que já estão com empréstimos contratados.

Nessas ocasiões, Police pontua que outra forma de lidar com os empréstimos já adquiridos é através da troca de dívidas. Quando há um crédito que está para vencer ou já tenha altos valores que não são passíveis de pagamento, é possível conseguir outro empréstimo com taxas menores, que substituirá o débito inicial.

Ou seja, seria trocar uma dívida cara por outra ‘mais barata’. É necessário pontuar que isso é apenas uma maneira paliativa de lidar com o endividamento. Outra forma de lidar com os créditos já contratados é por meio da renegociação das dívidas.

Empréstimo do FGTS

O empréstimo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma das formas de contratar uma linha de crédito mais utilizadas e mais fáceis pelo trabalhador. Nela, também são encontradas algumas das menores taxas de juros do mercado.

Esse tipo de empréstimo funciona como um consignado, uma vez que as parcelas a serem pagas são retiradas diretamente dos valores guardados no fundo do FGTS.

Nesta modalidade é permitida a antecipação do valor de até 5 parcelas do saque-aniversário do FGTS às quais o cliente tem direito de sacar anualmente no mês do seu aniversário.

Vale destacar que, como o valor é retirado diretamente da fonte, o Serasa não realizou uma quantia a ser paga pelos trabalhadores. Veja abaixo quais são as melhores taxas de juros, o CET máximo e mínimo que podem ser contratados na plataforma do Serasa:

Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	taxa mensal (%)			CET mensal (%)
Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	Taxa Mínima	Taxa Máxima	Taxa Média	CET Mínima	CET Máxima	CET Média
Antecipação FGTS	R$ 500	1,49	2,04	2,04	1,59	22,49	2,04
Antecipação FGTS	R$ 501 R$ 1.000	1,49	2,04	2,04	1,59	22,49	2,04
Antecipação FGTS	R$ 1.001 R$ 5.000	1,49	2,04	2,04	1,59	22,49	2,04
Antecipação FGTS	R$ 5.001 R$ 20.000	1,49	2,04	2,04	1,59	22,49	2,04
Antecipação FGTS	R$ 20.000 +	1,49	2,04	2,04	1,59	22,49	2,04

Consignado público

Esta forma de empréstimo, como diz o próprio nome, é um tipo de consignado. Ou seja, as parcelas serão descontadas diretamente do pagamento da pessoa, sem que ela possa recusar ou não quitar o débito.

Neste caso, no entanto, o consignado é público, então é exclusivo aos servidores do setor. Nela, percebe-se as menores taxas e CET calculados nesta pesquisa, além de não ter a simulação do valor final a ser pago, uma vez que é descontada diretamente do pagamento.

Os consignados são, normalmente, algumas das formas de crédito mais baratas, considerando que as parcelas são descontadas diretamente do benefício, holerite ou pagamento. Confira abaixo as taxas praticadas:

Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	taxa mensal (%)			CET mensal (%)
Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	Taxa Mínima	Taxa Máxima	Taxa Média	CET Mínima	CET Máxima	CET Média
Consignado Público	R$ 500	1,46	1,91	1,69	1,58	2,07	1,69
Consignado Público	R$ 501 R$ 1.000	1,46	1,91	1,69	1,58	2,07	1,69
Consignado Público	R$ 1.001 R$ 5.000	1,46	1,91	1,69	1,58	2,07	1,69
Consignado Público	R$ 5.001 R$ 20.000	1,46	1,91	1,69	1,58	2,07	1,69
Consignado Público	R$ 20.000 +	1,46	1,91	1,69	1,58	2,07	1,69

Empréstimo com garantia de imóvel

O empréstimo com garantia de imóvel é um dos que apresenta as menores taxas de juros fora o consignado, mas também a maior possibilidade de CET.

Este é um tipo de empréstimo que só deve ser realizado somente com planejamento financeiro para pagá-lo ou caso haja certeza de que ele poderá ser quitado a tempo, já que a casa da pessoa será utilizada como garantia em caso seja descumprido o pagamento.

Neste tipo de linha de crédito, as taxas praticadas são menores por conta do tamanho da garantia que o banco ou a instituição financeira tem. Quão maior for o valor do patrimônio que está na garantia, menor será a taxa.

Barleta, no entanto, destaca que neste tipo de financiamento os valores dos empréstimos são muito maiores. Então, ele fica restrito, normalmente, para linhas de créditos com entradas de maior porte.

Para isso, serão colocados os valores de empréstimo de imóveis nas faixas vistas acima, mas também dos tickets médios, que variam entre R$ 100 mil e R$ 150 mil. Confira abaixo:

Tipo Empréstimo	Faixa Simulação [R$]	taxa mensal (%)			CET mensal (%)			Valor Parcela Mensal [R$]
Tipo Empréstimo	Faixa Simulação [R$]	Taxa Mínima	Taxa Máxima	Taxa Média	CET Mínima	CET Máxima	CET Média	Valor Parcela Mensal [R$]
Garantia Imóvel	R$ 500	1,19	1,66	1,30	1,35	38,42	1,30	8
Garantia Imóvel	R$ 501 R$ 1.000	1,19	1,66	1,32	1,35	38,42	1,32	16
Garantia Imóvel	R$ 1.001 R$ 5.000	1,19	1,66	1,31	1,35	38,42	1,31	78
Garantia Imóvel	R$ 5.001 R$ 20.000	1,19	1,66	1,31	1,35	38,42	1,31	314
Garantia Imóvel	R$ 20.000 +	1,19	1,66	1,31	1,35	38,42	1,31	773
Garantia Imóvel	R$ 110.000	1,19	1,66	1,32	1,35	38,42	1,32	1.793
Garantia Imóvel	R$ 120.000	1,19	1,66	1,30	1,35	38,42	1,30	1.867
Garantia Imóvel	R$ 145.000	1,19	1,66	1,31	1,35	38,42	1,31	2.253

Empréstimo com garantia de veículo

Os empréstimos com garantia de veículo seguem a mesma linha de raciocínio que os de imóvel. Nele, são vistas algumas das menores taxas praticadas, considerando o nível de segurança para o credor.

O alerta de Barleta sobre o ticket médio dos empréstimos com financiamento de imóveis também vale para o crédito com garantia de veículos. Nesta modalidade, os valores ofertados são, normalmente, maiores do que nas demais opções.

Além disso, também é necessário ter um planejamento financeiro, tendo em vista que, caso as parcelas não sejam pagas, a pessoa poderá perder o veículo. Confira os valores:

Tipo Empréstimo	Faixa Simulação [R$]	taxa mensal (%)			CET mensal (%)			Valor Parcela Mensal [R$]
Tipo Empréstimo	Faixa Simulação [R$]	Taxa Mínima	Taxa Máxima	Taxa Média	CET Mínima	CET Máxima	CET Média	Valor Parcela Mensal [R$]
Garantia Veículo	R$ 500	1,39	5,39	3,98	1,89	12,20	3,98	38
Garantia Veículo	R$ 501 R$ 1.000	1,39	5,37	3,91	1,89	12,20	3,91	76
Garantia Veículo	R$ 1.001 R$ 5.000	1,39	5,39	3,83	1,89	12,20	3,83	361
Garantia Veículo	R$ 5.001 R$ 20.000	1,39	5,39	3,70	1,89	12,20	3,70	1.167
Garantia Veículo	R$ 20.000 +	1,39	5,39	3,56	1,89	12,20	3,56	2.326
Garantia Veículo	R$ 10.000	1,39	5,39	3,98	1,89	12,20	3,98	785
Garantia Veículo	R$ 20.000	1,39	5,39	3,70	1,89	12,20	3,70	1.158
Garantia Veículo	R$ 40.000	1,39	5,39	3,56	1,89	12,20	3,56	1.870

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é a linha na qual são praticadas as maiores taxas de juros desta simulação, tendo em vista que ela não tem a segurança para o credor que as demais dispõem.

Nesta modalidade, o empréstimo será realizado para pessoas físicas de acordo com sua capacidade de pagamento, que pode ser analisada através de notas em birôs de crédito, como o próprio Serasa.

Dessa forma, não há um benefício no qual as parcelas serão descontadas diretamente ou uma garantia de um bem de alto valor que diminua. Ainda assim, essa linha é a de maior acesso à população, considerando que ela tem menos requisitos para ser contratada. Confira:

Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	taxa mensal (%)			CET mensal (%)			Valor Parcela Mensal [R$]
Tipo Empréstimo	Faixa Simulação	Taxa Mínima	Taxa Máxima	Taxa Média	CET Mínima	CET Máxima	CET Média	Valor Parcela Mensal [R$]
Pessoal	R$ 500	6,28	19,9	7,00	6,61	32,31	7,00	181
Pessoal	R$ 501 R$ 1.000	6,28	17,9	8,93	6,61	32,31	8,93	278
Pessoal	R$ 1.001 R$ 5.000	6,28	17,9	9,24	6,61	32,31	9,24	607
Pessoal	R$ 5.001 R$ 20.000	6,28	15,8	9,18	6,61	32,31	9,18	733
Pessoal	R$ 20.000 +	6,28	15,8	9,11	6,61	32,31	9,11	719