- Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) estão ganhando mercado
- Escolher o produto certo faz toda a diferença na estratégia do investidor
- Trata-se de uma boa opção por conta do cenário de juros altos
O mundo dos investimentos é, de certa maneira, uma “sopa de letrinhas” e o investidor de primeira viagem precisa ficar atento a todos os detalhes para encontrar o melhor ativo para o seu perfil e objetivo.
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Um ponto a ser levado em consideração diz respeito às diferenças de rentabilidade entre Certificados de Depósito Bancário (CDBs) com prazo definido e com liquidez diária.
Aqueles com prazo definido são investimentos em que o dinheiro fica aplicado por um período preestabelecido, conhecido como prazo de vencimento. Geralmente, quanto maior o prazo, maior é a taxa de juros oferecida pelo banco.
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No entanto, o investidor precisa manter o dinheiro aplicado até o vencimento para obter a rentabilidade prometida. Se ele precisar resgatar o dinheiro antes do prazo, pode haver penalidades, como a perda de parte dos juros.
Já nas opções com liquidez diária, o investidor tem a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento. A rentabilidade costuma ser um pouco menor em comparação com os CDBs de prazo mais longo, pois a liquidez imediata é oferecida como um benefício para o investidor.
Desta forma, a escolha entre um CDB com prazo definido e um com liquidez diária dependerá dos objetivos financeiros e da necessidade de acesso aos recursos por parte do investidor. Se a pessoa pode deixar o dinheiro aplicado por um período mais longo e busca uma rentabilidade potencialmente maior, um CDB com prazo definido pode ser a melhor opção.
Por outro lado, se a liquidez imediata é uma prioridade, um CDB com liquidez diária pode ser mais adequado, mesmo que a taxa de retorno seja um pouco menor.
Vale reforçar que apesar da atratividade desse tipo de produto, é sempre prudente se ater às armadilhas da renda fixa bancária.
CDBs com prazo definido
Tratando exclusivamente dos CDBs com prazo definido, eles têm rentabilidade potencialmente maior, pois trabalham com prazo mais longo e oferecem taxas de juros mais atrativas. Isso ocorre porque o investidor está comprometendo seu dinheiro por um período determinado, o que permite ao banco utilizar esses recursos de maneira mais estável e planejada.
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Vale mencionar que há penalidades por resgate antecipado, ou seja, caso o investidor precise resgatar o dinheiro antes do vencimento. Isso pode incluir a perda de parte dos juros acumulados até o momento.
CDBs com liquidez diária
Do lado dos CDBs com liquidez diária, há menor rentabilidade em comparação com a opção com prazo definido. Isso porque, em geral, estes produtos oferecem taxas de juros um pouco menores do que os de prazo mais longo.
O acesso rápido aos recursos é uma característica deles, sendo a escolha ideal para quem precisa resgatar o dinheiro rapidamente, seja para emergências ou para aproveitar outras oportunidades de investimento que surgem no curto prazo.
Reserva de emergência
A economista e planejadora financeira Paula Sauer destaca que um CDB DI, com liquidez diária, pode ser um interessante instrumento para a criação da reserva de emergência, uma vez que refletirá a conjuntura econômica. Isso porque, diz, a Selic — que é a taxa básica de juros da economia — é um dos instrumentos de política econômica, adaptada pelo Banco Central, para segurar a inflação de demanda.
“Então, quando a gente fala em colocar a reserva de emergência na Selic [atrelar], é porque ela tem liquidez imediata, ou seja, você aperta um botão e o dinheiro cai na conta”, afirma. Vale lembrar que a Selic está, atualmente, em 12,25% ao ano.
Para a especialista, este é um produto atrativo, principalmente em função de sua simplicidade e liquidez, esta última no caso do CDB DI. “Nossa recomendação para a pessoa que está entrando no mundo de investimentos é recorrer a ativos atrelados ao DI e que façam aplicações programadas para criar o hábito de investir com disciplina”, destaca.
Ela ensina o roteiro. “Aplique todo mês: assim que entrar a renda mensal na conta corrente; se precisar, resgata.” Assim, sem perceber o investidor iniciará o seu processo de acumulação, sem sentir a dor do pagamento. “Aquele que espera o final do mês para aplicar o que sobra, nem sempre terá sucesso ou mesmo a disciplina necessária para que essa construção da reserva financeira aconteça”, alerta.
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Vale lembrar que a taxa DI é calculada e divulgada pela B3 (B3SA3), a bolsa de valores brasileira, todos os dias úteis, com base nas operações de Depósitos Interfinanceiros prefixados.
