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Hoje vamos conhecer a história de Pedro (nome fictício). Ele sempre foi um investidor conservador e definiu como estratégia fazer aplicações fixas mensais em Tesouro Direto e CDB de grandes bancos, acreditando que estava no caminho certo para seu dinheiro render com segurança. Estava, até perceber que parte significativa dos seus lucros era consumida pelo imposto de renda.
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O que Pedro não sabia — e muitos brasileiros ainda ignoram — é que existem alternativas para pagar menos impostos nas aplicações de renda fixa e potencializar significativamente a rentabilidade líquida do seu portfólio.
Em 2025, com a taxa Selic ainda em patamares elevados, os investimentos de renda fixa seguem atraentes, mas entender como funciona a tributação e como aplicar com inteligência fiscal pode fazer toda a diferença no resultado final.
Boa parte dos investimentos de renda fixa segue a tabela regressiva de imposto de renda, ou seja, quanto maior for o tempo que o valor ficar investido menor será a alíquota.
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A tabela funciona assim:
Vamos a um exemplo prático da vida de Pedro. Ele tem R$ 50 mil para investir e pretende aplicar em um CDB com rendimento de 110% do CDI, que terá vencimento em 180 dias. Pedro se interessou pelo produto por saber que o rendimento projetado é de R$ 2.928,75, contudo, não atentou que esse era o valor bruto. Após as deduções de 22,5% sobre os rendimentos, o valor líquido foi de R$ 2.268,78.
Guarde esses números, voltaremos ao exemplo mais adiante. Antes, vamos conhecer algumas opções que Pedro pode considerar caso deseje não perder parte do valor aplicado com deduções de imposto de renda.
O mercado de produtos isentos de IR vem crescendo. Em 2024, LCI e LCA movimentaram mais de R$ 290 bilhões, segundo dados da B3, enquanto as debêntures incentivadas (voltadas à infraestrutura do país) ganharam tração, somando cerca de R$ 46 bilhões em emissões.
Esses produtos são destaque entre os que não sofrem retenção de imposto de renda para pessoas físicas. Saiba mais sobre eles.
Mesmo que você também tenha aplicações tributáveis na carteira, é possível otimizar o impacto fiscal. Acompanhe algumas dicas que podem equilibrar o fluxo de rentabilidade do seu portfólio.
Vamos voltar ao exemplo de Pedro e seus R$ 50 mil disponíveis. Caso optasse por uma LCI com rentabilidade de 90% do CDI, o rendimento líquido seria mais interessante ao final da aplicação, pois ele teria R$ 2.396,25 ante os R$ 2.268,78 do CDB.
A lógica é simples: não basta olhar o rendimento bruto. O que importa é o que fica com você ao final da aplicação.
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