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Com a taxa básica de juros a 12,75% ao ano e a inflação nas alturas, entender quanto rende R$ 1 milhão na poupança é fundamental para o investidor saber se está ganhando ou perdendo dinheiro. Apesar de existirem opções mais atrativas no mercado, a aplicação ainda domina a preferência dos brasileiros na hora de investir, independentemente da classe social.
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A forma como o rendimento da caderneta de poupança é calculado foi modificada há 10 anos, quando foram criados dois tipos de remuneração de juros. Os depósitos realizados até o dia 3 de maio de 2012 são remunerados em 0,5% ao mês (ou 6,17% ao ano) mais a Taxa Referência (TR), que está atualmente zerada.
Já os depósitos após essa data, além da TR, são remunerados conforme a meta da taxa Selic:
“Diferente de alguns investimentos, a poupança só rende de mês em mês”, diz Graziela Fortunato, professora do IAG — Escola de Negócios da Pontifícia Universidade Católica do Rio de Janeiro (PUC-Rio). O rendimento é aplicado na “data de aniversário” da caderneta, isto é, no dia do mês da abertura da conta. Se o recurso for sacado antes da data de remuneração, o investidor perde os juros mensais.
O cálculo de quanto rende R$ 1 milhão na poupança hoje independe da data do depósito, devido ao patamar atual da Selic. O valor rende R$ 5 mil por mês ou R$ 61,7 mil em um ano. Esse é o rendimento nominal, ou seja, desconsidera os efeitos da inflação na redução do poder de compra do investidor.
Quando considerado o índice inflacionário projetado pelos economistas para 2022, de 7% ao ano, o rendimento real da aplicação é negativo, ficando em -1,2% ao ano. Na prática, isso significa que o titular da caderneta perderá dinheiro. “Nesse cenário, infelizmente, a poupança não é um bom investimento”, afirma Fortunato.
Como alternativa à poupança, o investidor pode buscar opções como os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) ou as aplicações do Tesouro Direto. “Com um risco bem pequeno, esses investimentos rendem mais do que a inflação”, diz a professora. No entanto, é preciso lembrar da cobrança do imposto de renda no momento do resgate.
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O CDB é uma aplicação de renda fixa oferecida por instituições financeiras com uma remuneração vinculada à taxa de Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Um CDB com 100% de CDI, por exemplo, acompanha a remuneração anual de juros da taxa Selic.
Já o Tesouro Direto é um título de dívida emitido pelo governo federal. Existem diversas modalidades da aplicação, com remuneração prefixada, pós-fixada ou atrelada a índices econômicos. As opções que aplicam o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) mais uma taxa fixa de juros garantem sempre um rendimento real.
Se o objetivo do investidor é ter uma renda passiva, ou seja, um ganho adicional com R$ 1 milhão aplicado, a situação é mais complexa. “É preciso assumir mais riscos, pois os investimentos que oferecem esse tipo de remuneração são de renda variável”, diz Fortunato.
Os dois principais produtos financeiros para esse cenário são os Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs) e as ações que pagam dividendos. “Não podemos comparar a poupança com esses dois investimentos”, alertou a professora. Os produtos de renda variável podem ter rendimento negativo e levar a prejuízos dependendo do contexto.
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