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Os sistemas fotovoltaicos já entraram no radar das famílias brasileiras em função da possibilidade de economizar na conta de luz. No entanto, o custo inicial para a compra do equipamento e sua instalação ainda impõe uma barreira de entrada que o consumidor precisa transpor até se beneficiar do alívio no bolso que a geração da própria energia pode resultar no médio prazo.
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Segundo uma simulação feita pelo Portal Solar, empresa de franquia de sistema fotovoltaico, o orçamento médio desse sistema para um consumo de R$ 500 no Brasil pode variar de R$ 20 mil a R$ 35 mil. O payback (indicador do tempo de retorno de um investimento) desse investimento varia de três a quatro anos, a depender da região do País. Veja os detalhes nesta reportagem.
Devido ao valor muitas vezes inacessível, algumas instituições financeiras oferecem linhas de créditos específicas para esse tipo de investimento, com a possibilidade de pagamento em até 96 vezes. Mas com a perspectiva de novas quedas da Selic nos próximos meses, há uma tendência de barateamento dos empréstimos. “Se tivéssemos um cenário com juros a 9% ao ano, possivelmente o preço da parcela ficaria igual ou menor ao da conta de luz, permitindo que a economia com a energia pague o financiamento”, diz Thiago Diniz, diretor do banco Genyx, plataforma para comercialização de kits geradores fotovoltaicos.
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Em agosto, o Banco Central (BC) reduziu em 0,5 ponto porcentual a taxa básica de juros, passando de 13,75% para 13,25% ao ano. O mercado projeta novos cortes da Selic até o fim do ano. Segundo dados do Boletim Focus, a expectativa é que a taxa básica de juros encerre 2023 a 11,75% ao ano. Isso representa uma queda de 1,5 ponto porcentual na Selic até dezembro em relação a taxa atual. O patamar de 9% citado por Diniz está previsto para o final de 2024, conforme a pesquisa Focus da última segunda-feira (11).
Com essa perspectiva, Marcelo Aleixo, CEO da Sim, fintech do Santander responsável pela linha de crédito, também reforça a tendência dos empréstimos ficarem mais baratos. Segundo ele, como a Selic atua como referência para as demais taxas do mercado, a sua redução influencia nas condições de financiamento das instituições financeiras. “A queda (da Selic) faz com que o custo do dinheiro diminua e, consequentemente, nossos custos também tendem a reduzir”, diz Aleixo.
No entanto, outras variáveis são importantes para um quedas mais significativas do custo destas linhas de crédito. Uma delas, a oferta dos equipamentos. O CEO da Sim explica que quanto maior for a disponibilidade desses equipamentos para o consumidor, maior será a concorrência de preços no mercado. Esse movimento deve acontecer a medida que o custo da matéria-prima for reduzindo.
“Vemos a queda recente do preço do polissilicio – matéria-prima essencial para os módulos solares – barateando o custo do sistema”, diz Aleixo. No caso da linha de crédito da Sim, o perfil de risco do cliente também contribui para as taxas de juros atreladas ao financiamento e até nas condições de pagamento. Ou seja, se o cliente for considerado um bom pagador, a tendência é que as condições de crédito sejam mais favoráveis.
As condições de pagamento das linhas de crédito variam de uma instituição financeira para outra. Além disso, os empréstimos costumam ser concedidos a taxas prefixadas. Ou seja, as parcelas serão fixas independentemente do cenário econômico atual e até o fim do contrato. No caso do banco Genyx, as linhas de crédito possuem taxas prefixadas de 1,38% ao mês. Além disso, não há um valor mínimo e os prazos de pagamento podem chegar em até 96 meses com mais quatro de carência.
“O que percebemos, no entanto, é maior concentração de financiamentos com prazo de 72 meses e 4 de carência”, diz Diniz, sobre a prática mais comum no mercado. Ele destaca ainda que, em agosto, os contratos assinados pelos consumidores interessados neste tipo de financiamento cresceram 30% em relação a julho deste ano. O aumento coincide com a primeira queda da Selic após um ano com a taxa sendo mantida a 13,75% ao ano. Veja os detalhes nesta reportagem.
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O Santander também possui taxas prefixadas nas suas linhas de crédito voltadas para os financiamentos de sistemas fotovoltaicos. De acordo com o banco, os juros variam de acordo com o perfil de risco de cada cliente e o parcelamento também pode chegar até 96 meses com carência para o início do pagamento em até 120 dias.
No Banco do Nordeste (BNB), os consumidores também podem financiar até 100% do projeto com um prazo de pagamento de até 96 meses mais carência de até 6 meses para iniciar o pagamento. As taxas de juros da linha de crédito são atreladas ao IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), indicador responsável por medir a inflação do país. O banco disponibiliza no próprio site um simulador, no qual é possível visualizar o valor das parcelas e o custo final do empréstimo.
A facilidade do pagamento não substitui a necessidade de uma organização financeira antes da contratação da linha de crédito. Segundo o economista Ricardo Coimbra, além de avaliar o comprometimento da parcela no orçamento, os consumidores precisam verificar se a geração de energia do sistema fotovoltaico, que está sendo financiado, será suficiente para possíveis aumentos do consumo de energia.
A outra recomendação é tentar negociar a taxa de juros com o banco. “É importante o consumidor buscar essas linhas de crédito em bancos que já possuem relacionamento. A partir daí, vale negociar negociar taxas de juros que possam comprometer cada vez menos o orçamento”, diz Coimbra.
Apesar do equipamento gerar a própria energia, o consumidor também terá que pagar todos os meses os custos de manutenção e de iluminação pública que já compõem a conta de luz mesmo após trocar o seu sistema de fornecimento de energia. O valor varia de região para região do Brasil.
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