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A poupança segue como um dos investimentos mais populares do Brasil, encerrando o primeiro semestre de 2024 com R$ 951,7 bilhões aplicados, segundo levantamento da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). No entanto, para guardar dinheiro, há outras formas de aplicação, caso da conta do Nubank. Ainda assim, é necessário saber qual deles rende mais e como funcionam para tomar a melhor decisão.
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A poupança é um investimento de renda fixa conhecido por seu baixo risco, isenção de impostos e garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). A rentabilidade da poupança, por sua vez, varia conforme a Selic, taxa de juros básica da economia.
Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Esse é o caso da remuneração atual do investimento, pois a taxa básica de juros está em 10,50% a.a.. Em momentos que a taxa estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será de 70% da Selic mais a TR.
O valor em poupança rende a cada 30 dias, conforme a data de aniversário do depósito. Por exemplo, se um depósito foi realizado no dia 10 de agosto, os próximos rendimentos serão creditados apenas em 10 de setembro. Se a data cair em um final de semana, o crédito ocorrerá no primeiro dia útil seguinte. Ou seja, resgates antes desses “mesversários” não permitem que o investidor retire seus ganhos.
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A conta do Nubank, por sua vez, é uma conta de pagamentos que se diferencia das contas correntes e poupança tradicionais por ser digital e gratuita, sem necessidade de análise de crédito ou do cartão de crédito do banco. O dinheiro depositado e que permanece nela por mais de 30 dias tem um rendimento de 100% do Certificado de Depósito Interbancário (CDI) todos os dias. Assim, a partir do 31º dia do rendimento é possível resgatar a valorização do montante.
É importante destacar que, apesar de não ser assegurado pelo FGC, o montante aplicado é mantido separado do patrimônio do banco e só pode ser utilizado para aplicações em Títulos Públicos Federais. Isso significa que o valor não pode ser emprestado a terceiros nem investido em ativos de risco.
Segundo a Nord Research, no acumulado de janeiro a julho de 2024, a rentabilidade bruta anual da conta do Nubank foi de 6,17% a.a. Ao mesmo tempo, a poupança rendeu 3,9% a.a. Dessa forma, é possível constatar que a conta do Nubank rende mais do que a poupança.
No entanto, no banco digital, os ganhos brutos estão sujeitos ao Imposto de Renda (IR), que é descontado conforme a alíquota aplicável ao período de investimento. Vale lembrar que quanto mais longo o período investido, menor será a alíquota aplicada.
Para fins de exemplificação, considere a maior alíquota do IR, de 22,5%. Assim, o rendimento líquido em julho de 2024 seria de aproximadamente 0,71%, valor que continua sendo superior ao da poupança, com valorização de 0,57% no período. Os clientes do Nubank sempre conseguem ver o saldo líquido da conta, já descontado do IR.
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Cálculos da Nord também mostraram que o rendimento da poupança foi menor ao do CDI descontado de impostos durante todo o semestre. Para entender melhor, confira a simulação dos rendimentos líquidos de um depósito de R$ 10 mil na conta do Nubank e poupança após um ano:
| Conta do Nubank | Poupança | |
|---|---|---|
| Valor aplicado | R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rentabilidade Líquida | R$ 10.858,00 | R$ 10.712,88 |
| Retorno | R$ 858,00 | R$ 712,88 |
Ao analisar os dados, é possível concluir que a aplicação na conta do Nubank é uma opção mais vantajosa ao investidor.
Pode ser uma boa alternativa para aqueles que buscam uma rentabilidade superior à da poupança e, ao mesmo tempo, desejam manter fácil acesso aos seus recursos.
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