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O score de crédito é uma pontuação que reflete os hábitos financeiros de um consumidor. Quem honra com seus compromissos e paga todas as contas em dia tende a ter uma nota alta, o que ajuda na hora de conseguir empréstimos com bancos ou aumentar o limite do cartão de crédito, por exemplo.
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O cálculo do score pode variar de acordo com a metodologia utilizada pela empresa que realiza a avaliação. Ou seja, é possível que a pontuação seja diferente em cada birô de crédito, como a Serasa, o SPC e o Boa Vista.
Essas companhias registram o histórico financeiro de pessoas físicas e jurídicas a partir de informações enviadas por terceiros, o que inclui instituições financeiras, empresas de cartão de crédito, redes varejistas e provedores de serviços públicos.
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Os dados registrados nas plataformas são sigilosos e só podem ser acessados por bancos que precisam das informações para fins de avaliação de risco de crédito. Qualquer pessoa ou empresa, porém, pode consultar sua própria pontuação, após realizar um cadastro no site de cada birô.
No caso da Serasa, o score varia de 0 a 1 mil pontos. Quanto maior a nota, menor o risco de inadimplência e, consequentemente, maior a probabilidade de obter crédito no mercado com melhores condições de pagamento. O birô leva em conta quatro fatores, com pesos diferentes, para decidir a pontuação dos consumidores:
A pontuação de 0 a 1 mil do score da Serasa tem quatro faixas de classificação: muito baixo, baixo, bom e excelente. Esses níveis se referem às possibilidades de conseguir crédito.
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Vale ressaltar, no entanto, que cada empresa tem seus próprios critérios para liberar crédito, de acordo com as políticas internas. Há instituições que exigem um score excelente para fechar negócios, mas outras são mais flexíveis e já liberaram oportunidades mesmo para clientes com nota baixa. Explicamos nesta matéria como é possível conseguir um empréstimo até estando com o nome “sujo”.
Veja a seguir como funcionam as faixas de pontuação na Serasa:
A boa notícia é que existem hábitos simples que ajudam a aumentar o score na Serasa. Confira as dicas abaixo:
Essa é uma orientação clássica, mas muito importante, já que o maior peso no cálculo do score está associado ao Cadastro Positivo.
Ele representa o histórico de pagamentos de faturas como cartão de crédito, parcelamentos, empréstimos e serviços de consumo, que inclui as contas de água, energia e telefonia, por exemplo. Dessa forma, ficar sempre de olho nos boletos e não atrasar os pagamentos já ajuda a aumentar a pontuação.
Se pagar as contas em dia ajuda a melhorar o score, estar com o nome negativado tem o efeito contrário: piora a pontuação. Isso porque estar inadimplente reduz o nível de confiança das empresas no consumidor.
Por isso, é importante renegociar dívidas e resolver outras pendências financeiras relativas ao CPF o mais rápido possível. Nesta matéria, detalhamos como os cidadãos podem conferir se estão com nome “sujo” em diferentes birôs de crédito.
Outra dica para aumentar o score é priorizar o uso do cartão de crédito, pois o histórico do Cadastro Positivo é formado principalmente a partir dos dados do comprometimento com o crédito. Então, quanto mais essa modalidade for usada, mais informação haverá para alimentar o cadastro.
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Mas vale uma atenção: o cartão de crédito deve ser usado de forma consciente e as suas faturas precisam ser pagas sem atrasos.
A Serasa recomenda que o consumidor respeite o intervalo de pelo menos três meses entre um pedido de crédito e outro. Esse conselho é importante, porque todas as vezes que um cliente faz uma solicitação de empréstimo, parcelamento ou financiamento, a consulta feita pelas empresas ao CPF fica registrada.
O mercado pode então interpretar o excesso de pedidos como uma demanda urgente por crédito, o que prejudica momentaneamente a pontuação do consumidor em até 60 pontos.
Como já explicamos acima, outro fator levado em conta no cálculo do score é a relação com o mercado de crédito – uma análise que considera todos os anos de cadastro de um determinado CPF na plataforma. Uma forma de melhorar essa relação é sempre manter os dados pessoais atualizados no site da Serasa.
Já que o tempo de relacionamento com o mercado influencia na pontuação, é comum que os mais jovens tenham o score mais baixo, mesmo sem ter dívidas. Isso porque eles ainda estão construindo um histórico de crédito.
Ao monitorar possíveis mudanças do score, o usuário consegue ter mais consciência sobre sua vida financeira e alterar os hábitos necessários para melhorar a pontuação.
A consulta à própria nota é gratuita. Para conhecer o score, basta criar um login na plataforma da Serasa e acessar o site ou aplicativo, disponível para Android e iOS. Logo na primeira tela, a pontuação já será mostrada. Por lá, também é possível identificar o que está impactando a nota.
Desde 2023, existe uma nova funcionalidade na plataforma da Serasa que permite ao consumidor participar mais ativamente da construção da própria pontuação. O procedimento se chama Conexão Bancária e permite compartilhar com o sistema do birô informações como extrato e movimentações de conta bancária. A opção, no entanto, só é ativada com a solicitação do usuário.
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Para aderir à funcionalidade, o consumidor deve ir em “Conectar seus dados bancários”, no site da Serasa, inserir as informações solicitadas para o compartilhamento, preenchendo a agência, a conta com dígito e a mesma senha do aplicativo do banco que deseja conectar.
Se os dados financeiros forem relevantes e positivos para o consumidor, a pontuação pode aumentar ao longo do tempo. A nota nunca diminuirá por conta da conexão, podendo apenas crescer ou permanecer igual. Nesta matéria, é possível conferir mais detalhes sobre como funciona a opção de Conexão Bancária.
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