O momento pelo qual os consumidores estavam esperando finalmente chegou: O Federal Reserve está prestes a reduzir sua principal taxa de juros nesta quarta-feira (18), e é provável que sinalize que mais cortes seguirão.
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A única questão é quanto as taxas vão diminuir de seu patamar atual de cerca de 5,33%, com alguns economistas dizendo que elas poderiam cair até um ponto percentual completo antes do final do ano. Esse número não se traduz diretamente no que você pagará se for um tomador de empréstimos. Se ao menos as empresas de cartão de crédito cobrassem tão pouco.
Ainda assim, essa medida deve eventualmente reduzir as taxas de juros para muitos tomadores de empréstimos, mesmo que provavelmente diminua as taxas que as instituições financeiras pagam aos poupadores.
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Aqui está o que observar em cinco áreas-chave da sua vida financeira, à medida que as taxas caem agora – e, esperançosamente (pelo menos para os tomadores de empréstimos), ainda mais nos próximos meses.
Taxas de automóveis
O que está acontecendo agora: As taxas de automóveis e os preços dos carros têm apresentado tendência de queda, mas ainda permanecem elevados, tornando a acessibilidade um desafio. Mas as concessionárias estão oferecendo mais incentivos e descontos para atrair compradores, e isso deve continuar.
Os empréstimos para carros tendem a acompanhar o rendimento da nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciado pela taxa-chave do Fed. Mas outros fatores determinam quanto os tomadores de empréstimos realmente pagam, incluindo: seu histórico de crédito, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial. Os credores também levam em consideração os níveis de empréstimos de automóveis inadimplentes. À medida que esses aumentam, as taxas também aumentam, o que torna a qualificação para um empréstimo mais difícil, especialmente para aqueles com pontuações de crédito mais baixas.
“À medida que as inadimplências caem, não apenas a taxa de empréstimos para automóveis diminuiria, mas mais pessoas teriam acesso ao crédito”, disse Erin Keating, analista executiva da Cox Automotive.
A taxa média em empréstimos para carros novos foi de 7,1% em agosto, de acordo com a Edmunds, um site de compras de carros, ligeiramente abaixo dos 7,4% no mesmo mês em 2023 e acima dos 5,7% em 2022. As taxas para carros usados foram mais altas: O empréstimo médio teve uma taxa de 11,3% em agosto, marginalmente superior a 11,2% no último agosto e 9% em agosto de 2022.
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Onde e como comprar: Uma vez que você estabeleça seu orçamento, obtenha pré-aprovação para um empréstimo de carro através de uma cooperativa de crédito ou banco (Capital One e Ally são dois dos maiores credores de automóveis) para que você tenha um ponto de referência para comparar o financiamento disponível através da concessionária, se decidir seguir esse caminho. Sempre negocie sobre o preço do carro (incluindo todas as taxas), não os pagamentos mensais, que podem obscurecer os termos do empréstimo e o que você estará pagando no total ao longo da vida do empréstimo.
Cartões de crédito
O que está acontecendo agora: As taxas de juros que você paga sobre quaisquer saldos que carregue devem cair após a ação do Fed, embora possa não ser imediato e variará de acordo com o emissor do cartão. Em maio, a taxa de juros média quando os bancos estavam avaliando juros sobre saldos era de 22,76%, de acordo com dados do Federal Reserve.
Muito depende, no entanto, da sua pontuação de crédito e do tipo de cartão. Cartões de recompensas, por exemplo, muitas vezes cobram taxas de juros acima da média.
Onde e como comprar: No início deste ano, o Consumer Financial Protection Bureau enviou um sinal para informar as pessoas que os 25 maiores emissores de cartão de crédito tinham taxas que eram de 8 a 10 pontos percentuais mais altas do que bancos menores ou cooperativas de crédito. Para o portador médio do cartão, isso pode somar de U$$ 400 a U$$ 500 a mais em juros a cada ano.
Considere procurar um banco menor ou cooperativa de crédito que possa oferecer um negócio melhor. Muitas cooperativas de crédito exigem que você trabalhe ou more em algum lugar específico para se qualificar para a associação, mas algumas cooperativas de crédito maiores podem ter regras mais flexíveis.
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Antes de fazer uma mudança, ligue para o emissor do seu cartão atual e peça-lhes para igualar a melhor taxa de juros que você encontrou no mercado para a qual já se qualificou. E se você transferir seu saldo, fique de olho nas taxas, se sua taxa de juros inicial expira e, em caso afirmativo, para quanto ela pode saltar.
Hipotecas
O que está acontecendo agora: As taxas de hipoteca caíram para o nível mais baixo desde fevereiro de 2023, mas taxas mais palatáveis não vão resolver o problema de acessibilidade. Os preços das casas permanecem altos, em grande parte porque simplesmente não há casas suficientes para atender à demanda.
As taxas em hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com o referencial do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas sobre inflação, ações do Fed e como os investidores reagem.
A taxa média em hipotecas de taxa fixa de 30 anos foi de 6,2% na quinta-feira, abaixo dos 6,35% da semana anterior e 7,18% nesta época no ano passado. As taxas também estão mais de um ponto percentual abaixo do pico mais recente de 7,22% no início de maio.
Outros empréstimos imobiliários estão mais diretamente atrelados às decisões do banco central. Linhas de crédito com garantia hipotecária e hipotecas de taxa ajustável — que possuem taxas de juros variáveis — geralmente sobem dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed.
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Onde e como comprar: Os compradores de imóveis seriam sábios em obter várias cotações de taxas de hipoteca — no mesmo dia, já que as taxas flutuam — de uma seleção de corretores de hipoteca, bancos e cooperativas de crédito.
Isso deve incluir: a taxa que você pagará; quaisquer pontos de desconto, que são taxas opcionais que os compradores podem pagar para “reduzir” sua taxa de juros; e outros itens como taxas relacionadas ao credor. Olhe para a “taxa percentual anual”, que geralmente inclui esses itens, para obter uma comparação justa dos seus custos totais entre diferentes empréstimos. Apenas certifique-se de perguntar o que está incluído na APR.
Contas de poupança e CDs
O que está acontecendo agora: A reversão da taxa provavelmente será mais decepcionante para os poupadores, que se beneficiaram de rendimentos mais suculentos em tudo, desde contas de poupança online e certificados de depósito até fundos de mercado monetário. Todos esses provavelmente vão diminuir, em linha com a movimentação do Fed, mas alguns provedores podem se mover mais rápido do que outros. Isso geralmente depende de se o banco quer atrair novos clientes, oferecendo rendimentos mais atraentes do que as ofertas de seus concorrentes.
Mas você pode assumir com segurança que uma conta de poupança online de alto rendimento ainda oferecerá taxas mais competitivas do que os bancos comerciais tradicionais, cujos rendimentos permaneceram anêmicos durante este período de taxas de juros mais altas (média de 0,45% em setembro, de acordo com DepositAccounts.com, parte do mercado de empréstimos online LendingTree).
Onde e como comprar: As taxas são uma consideração, mas você também vai querer olhar para a história dos provedores, requisitos de depósito mínimo e quaisquer taxas (contas de poupança de alto rendimento geralmente não cobram taxas, mas outros produtos, como fundos de mercado monetário, sim). DepositAccounts.com, que rastreia taxas em milhares de instituições, é um bom lugar para começar a comparar provedores.
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Se você está considerando certificados de depósito, agora provavelmente é a hora de travar uma taxa decente, se você ainda não o fez. CDs online com um prazo de um ano tiveram uma média de 4,97% em agosto, de acordo com DepositAccounts.com. Contas de poupança online tiveram uma média de 4,40% em agosto, abaixo dos 5,1% no mesmo mês do ano passado.
Confira as colunas recentes do nosso colega Jeff Sommer para mais informações sobre fundos de mercado monetário. O rendimento no Índice Crane 100 Money Fund, que rastreia os maiores fundos de mercado monetário, foi de 5,06% na segunda-feira, abaixo dos 5,13% em 29 de julho.
Empréstimos estudantis
O que está acontecendo agora: Existem dois tipos principais de empréstimos estudantis. A maioria das pessoas recorre primeiro aos empréstimos federais. Suas taxas de juros são fixas pela vida do empréstimo, são muito mais fáceis para adolescentes obterem e seus termos de pagamento são mais generosos.
As taxas atuais são de 6,53% para estudantes de graduação, 8,03% para empréstimos estudantis de pós-graduação não subsidiados e 9,08% para os empréstimos PLUS que tanto pais quanto estudantes de pós-graduação usam. As taxas são redefinidas em 1º de julho de cada ano e seguem uma fórmula baseada no leilão do título do Tesouro de 10 anos em maio.
Empréstimos estudantis privados são um pouco imprevisíveis. Estudantes de graduação muitas vezes precisam de um co-signatário, as taxas podem ser fixas ou variáveis e muito depende da sua pontuação de crédito.
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Onde e como comprar: Muitos bancos e cooperativas de crédito não querem nada com empréstimos estudantis, então você vai querer pesquisar extensivamente, incluindo com credores que se especializam em empréstimos estudantis privados.
Você frequentemente verá anúncios online e sites oferecendo taxas de juros de cada credor que podem variar em 15 pontos percentuais ou mais. Como resultado, você precisará fornecer uma boa quantidade de informações antes de obter uma cotação de preço real.
Este artigo foi originalmente publicado no The New York Times.
c.2024 The New York Times Company
*Este conteúdo foi traduzido com o auxílio de ferramentas de Inteligência Artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.
