Publicidade
A transição para depender da renda na aposentadoria marca uma mudança crucial na sua vida financeira. Nesta nova fase você para de gastar tanto com ternos novos e longos trajetos até o trabalho. No entanto, esse é o momento em que você passa de receber um salário fixo para depender dos seus investimentos como fonte de renda. Embora essa troca pareça simples em teoria, colocá-la em prática pode ser bem mais desafiador ao elaborar um plano de aposentadoria.
CONTINUA APÓS A PUBLICIDADE
“Se isso não for feito com cuidado, os aposentados podem consumir suas economias rapidamente, especialmente se viverem mais do que o esperado, o que pode levá-los a ficar sem dinheiro antes de ficarem sem vida”, diz Anthony Saccaro, presidente da Providence Financial & Insurance Services.
Então, como criar uma espécie de “salário” na aposentadoria que dure tanto quanto você?
Uma das estratégias mais recomendadas por especialistas é a “bucket strategy” ou “abordagem dos baldes“. A ideia consiste em distribuir suas economias em três baldes: um para agora, um para em breve e outro para o futuro.
“O balde do agora guarda o dinheiro que você precisa para pagar suas contas mensais e cobrir grandes despesas que planeja fazer nos próximos dois anos, como comprar um carro novo ou reformar a cozinha”, explica James Comblo, presidente e CEO da FSC Wealth Advisors LLC. “Esse dinheiro deve ficar guardado em um local seguro, como um banco, confiável e líquido.”
Publicidade
Conteúdos e análises exclusivas para ajudar você a investir. Faça seu cadastro na Ágora Investimentos
Segundo Chris Boyd, vice-presidente sênior e consultor financeiro da Wealth Enhancement Group, esse balde deve ter fundos líquidos suficientes para cobrir três anos de despesas, levando em conta outras fontes de renda, como a Previdência Social ou pagamentos de anuidades.
Por exemplo, se você gasta US$ 100 mil por ano e recebe US$ 50 mil da Previdência Social, deve ter três vezes US$ 50 mil — ou US$ 150 mil — no seu “balde do agora”.
“Isso deve ser suficiente para suportar a maioria das tempestades financeiras antes de precisar recorrer a outros ativos, que são mais propensos a oscilações de preço”, afirma Boyd.
O “balde do em breve” serve para o dinheiro que você vai precisar nos próximos dois a dez anos. Esse balde deve ser investido de forma conservadora, com o objetivo de render mais que uma aplicação bancária, mas minimizando a exposição a ativos voláteis. Pense principalmente em títulos de renda fixa, com pouca ou nenhuma exposição a ações.
Por fim, o “balde do futuro” é voltado para investimentos de longo prazo. Como a aposentadoria pode durar mais de 30 anos, o investidor precisa incluir componentes de crescimento nas suas economias.
“Com esses fundos, esperamos flutuações no valor, mas dentro do nosso limite de tolerância ao risco”, diz Boyd. “Desse balde, esperamos mais valorização de capital do que dos outros.”
Publicidade
Com o tempo, você vai reabastecer o balde do agora com o do em breve e o do em breve com o do futuro. Manter os três em equilíbrio ajuda a garantir que suas necessidades de renda sejam atendidas hoje, amanhã e nas próximas décadas.
Para uma renda confiável na aposentadoria, conte com investimentos que geram receita, como ações e títulos que pagam dividendos.
“Juros e dividendos são recursos renováveis que podem oferecer uma renda estável sem o risco de esgotar o principal”, explica Saccaro.
Viver de dividendos e juros evita que você precise vender ações para gerar renda, “o que reduz significativamente o risco de ficar sem dinheiro”. Isso pode ser feito por meio da compra de ações e títulos individuais ou por meio de fundos de renda para aposentadoria.
A segunda opção tem a vantagem da diversificação: uma empresa pode reduzir ou cortar seus dividendos a qualquer momento, mas, ao investir em um fundo com várias ações que pagam dividendos, você reduz o risco de que o corte de uma única empresa afete sua renda.
Se optar por ações individuais, Boyd alerta contra a busca por altos rendimentos. As empresas que pagam os maiores dividendos — ou os títulos com juros mais altos — costumam ser as mais arriscadas em relação ao pagamento. É melhor buscar rendimentos moderados e consistentes.
O impacto dos impostos na aposentadoria — tanto federais quanto estaduais e locais — muitas vezes não recebe a devida atenção, diz Comblo.
“Acreditamos que as alíquotas de impostos podem dobrar nos próximos dez anos”, alerta.
Por isso, é fundamental adotar estratégias para administrar os impostos sobre sua renda na aposentadoria. A melhor forma de fazer isso vem das opções. Nem todas as fontes de renda são tributadas da mesma maneira.
Quanto mais diversificadas forem suas fontes de renda, mais flexibilidade você terá para administrar sua carga tributária ao longo da aposentadoria.
Pode não ser a resposta que você esperava, mas às vezes a melhor maneira de gerar uma renda confiável na aposentadoria é trabalhando. Quase 20% dos americanos com 65 anos ou mais estavam empregados em 2023, segundo o Pew Research Center — quase o dobro do que há 35 anos.
Publicidade
Um trabalho de meio período ou um bico pode fornecer a renda extra que você procura. Além disso, pode evitar que você retire dinheiro demais do seu portfólio de investimentos logo no início da aposentadoria — algo conhecido como “risco de sequência de retornos”, que pode dificultar a recuperação financeira e aumentar o risco de ficar sem recursos no futuro.
Como bônus, um trabalho de meio período pode oferecer plano de saúde, o que é especialmente útil para aposentados.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com e foi traduzido com o auxílio de ferramentas de inteligência artificial e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.
Publicidade
Invista em informação
As notícias mais importantes sobre mercado, investimentos e finanças pessoais direto no seu navegador
