O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa, considerado um investimento conservador e recomendado para iniciantes do mercado. Sua aplicação é oferecida pela maioria das instituições bancárias nacionais.
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O título possui finalidade de captar fundos para a instituição que a oferece, em troca de uma remuneração certa, por tempo determinado, ao investidor. Ou seja, a compra de um CDB representa um empréstimo aos bancos, cujo dinheiro será devolvido ao aplicador com rendimento de juros após certo período.
Apesar de serem tidas como aplicações conservadoras, os CDBs apresentam rendimentos superiores aos da poupança. Vale ressaltar, no entanto, que cada banco pode oferecer taxas de juros diferentes para cada título e condições específicas relativas a prazos de vencimento.
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É importante destacar que alguns impostos incidem sobre o valor investido. Caso o investidor aplique o seu dinheiro e decida, por exemplo, retirar em menos de 30 dias, deverá pagar o imposto de operação financeira (IOF) relativo ao valor — taxa que pode chegar a 96% para um dia de aplicação. Então, vale atentar-se para manter o dinheiro investido até o vencimento.
Além disso, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre no máximo o valor de R$ 250 mil para caso a instituição escolhida para aplicação não possa arcar com seus débitos. Assim, o investidor recebe o dinheiro de volta até esse limite.
Existem três tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e híbrido. Confira a seguir as diferenças entre cada um deles:
CDB prefixado
Como o nome sugere, é aquele que tem sua rentabilidade atrelada a uma taxa fixa. Dessa forma, ao adquirir o título, já é possível saber exatamente qual será o rendimento no dia do vencimento.
Por exemplo, um CDB prefixado em 5% ao ano renderá R$ 50, sobre o valor de R$ 1 mil investidos, ao término do prazo.
CDB pós-fixado
Na modalidade, o rendimento depende de alguma taxa de juros do mercado. Dessa forma, não é um investimento com 100% de estabilidade, uma vez que está sujeito às variações de um determinado índice ao longo do período da aplicação.
Esse tipo de CBD costuma estar atrelado ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI), taxa praticada nos empréstimos entre bancos, que costuma ser próxima à taxa básica de juros, Selic.
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Ainda que o investimento esteja sujeito a variações, é possível sugerir uma estimativa do rendimento: via de regra, ao indicar retorno de 100% do CDI, a instituição aponta para um pagamento semelhante à rentabilidade atrelada à taxa Selic, atualmente em 12,25% ao ano.
CDB híbrido
Esse investimento garante um pouco mais de estabilidade do que o CDB pós-fixado e tem potencial de maior rentabilidade do que o prefixado. Isso porque o modelo híbrido é uma combinação dos últimos dois tipos.
Uma parte do rendimento do CBD fica vinculada a um indexador, como a taxa Selic, por exemplo, enquanto que a outra parte fica atrelada a uma taxa fixa.
