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De acordo com a Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), mais da metade dos brasileiros não têm investimentos relacionados a um fundo de emergência. Não é difícil entender, portanto, por que tantas pessoas estão endividadas.
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A boa notícia é que, com um pouco de conhecimento sobre o assunto e algumas medidas simples, todos podem iniciar essa reserva e investir sua renda em bons ativos, que vão unir o melhor da poupança (liquidez imediata) e dos investimentos do mercado (boa rentabilidade).
Ficou interessado? Então conheça mais sobre o assunto e veja cinco formas de aplicar sua renda em um fundo de emergência!
Como o próprio termo diz, fundo de emergência é um investimento cujo capital deverá estar acessível em casos de emergências inesperadas, como despesas médicas ou perda de emprego.
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Qual o valor ideal a ser reservado no fundo de emergência? Não há um consenso sobre isso. Mas os especialistas costumam falar de três a seis vezes seu custo de vida mensal. Os mais conservadores falam em até 12 meses, caso você consiga se organizar para isso.
Assim, o primeiro passo é somar suas despesas fixas (moradia, alimentação, transporte e outras), para conhecer o montante gasto. Então, se os gastos girarem em torno de R$ 7 mil ao mês, é importante ter de R$ 21 mil a R$ 42 mil em ativos de fácil resgate.
Embora o investimento mais popular entre as pessoas não habituadas com o mercado financeiro ainda seja a poupança, ela está distante de ser o ideal. Seu rendimento é baixo, além de ser mensal e não diário.
Uma ótima opção para iniciar seu fundo de emergência são as contas em bancos digitais. Queridinhos do público jovem, essas fintechs costumam não cobrar taxas e contam com investimentos que seguem o CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Em geral, pagam de 100% a 150% do valor do índice. Vale prestar atenção ao Imposto de Renda, que incide de forma regressiva sobre essas aplicações.
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Mas o que é CDI? Bom, funciona assim: por determinação do Banco Central, nenhum banco pode terminar o dia com caixa negativo. Assim, ao fim do seu expediente, a instituição que estiver no vermelho deve fazer um empréstimo com um dos seus pares. As taxas desses empréstimos formam o CDI, índice que serve como base para investimentos de renda fixa.
Pegar dinheiro emprestado com o banco costuma implicar em uma boa taxa de juros. Mas que tal emprestar dinheiro a ele? Essa é a ideia do CDB (Certificado de Depósito Bancário).
Esse tipo de investimento também é útil para criar seu fundo de emergência. Ele apresenta três modalidades:
Nos três casos acima, há cobrança de Imposto de Renda sobre o lucro e, caso resgate o valor antes de completar 30 dias de investimento, também haverá a incidência de IOF.
Mas o CDB tem uma vantagem: é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Assim, se a instituição financeira falir, você terá a garantia de ser ressarcido em até R$ 250 mil por aplicações que tenha efetuado.
Conhecidos como investimentos mais conservadores, os Fundos de Renda Fixa Referenciados DI também têm liquidez diária. Compostos de títulos privados e públicos, seu rendimento é ajustado à Taxa Selic ou ao CDI. Portanto, ele é pós-fixado. No entanto, essa opção não tem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e as Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos privados, emitidos por instituições financeiras. Suas taxas e prazos são conhecidos já no momento da aquisição. Além da proteção do FGC, o investimento é isento de Imposto de Renda. Elas podem ser pré ou pós-fixadas.
O governo federal tem basicamente duas formas de receita: impostos e títulos públicos. Neste último caso, o governo vende papéis que funcionam como empréstimos ao Estado. Assim, você financia o poder público e tem direito a receber o valor com juros na data do vencimento do título.
Existem algumas modalidades de títulos:
Como a liquidez desses papéis é grande, as operações de compra e venda são ágeis. Em caso de emergência, o Tesouro comprará seus títulos e transferirá o valor em um dia.
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Mas é importante ficar atento ao fato de que, ao resgatar o ativo antes do vencimento, pode-se ter prejuízo.
Além disso, há a incidência de Imposto de Renda sobre os lucros desse tipo de operação. Ele é cobrado no momento do resgate.
Agora que já teve contato com algumas formas de investimentos, é hora de iniciar sua reserva para o fundo de emergência!
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