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Investir para aumentar a aposentadoria ou conquistar uma renda extra no futuro é um dos grandes motivos que levam muitas pessoas ao mercado de capitais. Com paciência, aportes constantes e foco no longo prazo, é possível construir uma reserva que dê a você maior liberdade lá na frente. Mas, para isso, é preciso escolher o produto certo.
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Com foco neste objetivo, a Genial Investimentos fez uma simulação para entender qual é o melhor investimento para quem quiser uma renda complementar de R$ 5 mil por mês daqui a 20 anos. Foram analisados planos de previdência privada, títulos do Tesouro Renda+ e um fundo de investimento tradicional.
E a resposta para o melhor investimento foi o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), uma das modalidades da previdência privada. “A previdência é um investimento voltado, principalmente, para acumulação de renda. A ausência de come-cotas, assim como a alíquota da tabela regressiva que chega a 10%, fazem o seu dinheiro, no longo prazo, aproveitar ao máximo o efeito ‘bola de neve dos juros compostos’”, explicam Valter Notz, diretor de seguros e previdência e Arthur Guimarães, especialista em previdência da Genial Investimentos.
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A classe de ativos já é um dos investimentos com menor incidência de Imposto de Renda do mercado, dado que, para quem ficar investido por mais de 10 anos, a alíquota cai para 10%. No Tesouro Direto, por exemplo, a alíquota mínima é de 15%. Mas essa não é a única vantagem: na modalidade PGBL, o IR incide sobre valor total investido, permitindo ao investidor a redução de sua base total de cálculo anual. Mostramos detalhes aqui.
Na prática, funciona assim: um aporte em um plano PGBL que some até 12% da renda bruta anual tributável daquele investidor pode ser inserido como despesa dedutível do imposto de renda, que precisará ser informado na declaração completa em 2024. Se a renda bruta anual do investidor é de R$ 200 mil e ele investe R$ 24 mil em um plano PGBL, ou seja, 12% da sua renda bruta anual, a base de cálculo para o imposto será reduzida para R$ 176 mil. Com isso, ele aumenta sua restituição em R$ 6,6 mil.
E isso vai fazer toda a diferença na estratégia para receber a renda extra mensal no futuro, destacam Notz e Guimarães.
A simulação da Genial mostra que, para obter uma uma renda complementar de R$ 5 mil em 20 anos, o investidor precisaria fazer um investimento mensal de R$ 901 em um plano PGBL. Ao fim de um ano, a aplicação geraria ao investidor um benefício fiscal de R$ 2.973, que devem ser reinvestidos em um plano Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), a outra modalidade da previdência que costuma ser direcionada para quem declara o Imposto de Renda pelo modelo simplificado ou também comumente utilizado por pessoas que já usufruem do benefício fiscal disponível nos planos PGBL.
Para resgatar os mesmos R$ 5 mil mensais em 20 anos, o investidor precisaria investir R$ 1.135 por mês em um título do Tesouro Renda+; um aporte 26% maior. Em um outro tipo de fundo de investimento, a aplicação teria que ser de R$ 1.311, um valor mensal 46% maior do que o do PGBL. “Essa diferença ocorre por conta dos benefícios que somente a previdência privada pode proporcionar”, dizem os especialistas da Genial.
| Investimento | Renda extra | Tempo | Aporte mensal |
| PGBL | R$ 5 mil | 20 anos | R$ 901 |
| Tesouro Renda+ | R$ 5 mil | 20 anos | R$ 1.135 |
| Fundo de investimento | R$ 5 mil | 20 anos | R$ 1.311 |
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Mas não basta só escolher o produto certo. Começar o quanto antes também joga a favor do investidor. Para receber os mesmos R$ 5 mil mensais, mas em um período de tempo menor, os aportes precisam ser maiores. Em 15 anos, seria necessário investir R$ 1.522 por mês, enquanto, para obter a mesma renda em 10 anos, os aportes teriam que ultrapassar os R$ 2.858 mensais.
A mesma lógica funciona para o tamanho e a constância do investimento. Quem não conseguir manter aportes mensais de R$ 901, como indicado na simulação, vai acumular uma renda extra menor em 20 anos.
Um cliente que aplica de uma só vez R$ 50 mil e reinveste o benefício fiscal que essa aplicação gera vai receber uma renda extra líquida de R$ 2.293 em 20 anos. Já aquele que aplica rigorosamente R$ 500 por mês no PGBL, também reinvestindo o benefício fiscal da aplicação, vai receber R$ 2.775 no mesmo período.
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