- BNPL é um tipo de pagamento a prazo que pode ser aplicado em compras realizadas em lojas físicas ou online.
- Para usar o BNPL, a pessoa não precisa estar vinculada a nenhuma instituição financeira nem precisa ter limite de crédito pré-aprovado disponível.
- Para quem tem acesso a BNPL, cartão de crédito e crediário, pode não haver diferença prática ao optar um ou outro.
Não é novidade o conceito de comprar um produto agora e só pagar por ele ao longo de um tempo, seja à vista, seja parcelado. Porém, nos últimos anos, surgiu e tem-se fortalecido uma nova forma de pagamento: o Buy Now Pay Later (BNPL — compre hoje e pague depois, em tradução livre).
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Entenda melhor sobreo Buy Now Pay Later a seguir.
Buy Now Pay Later: o que é e como funciona?
O BNPL é um tipo de pagamento a prazo. Quando uma loja (física ou virtual) oferece essa modalidade, o cliente pode comprar um produto e não precisa pagar por ele de uma só vez. Nesse formato, o pagamento pode ser feito sem juros ao longo de um período predeterminado que pode variar entre 30 dias e 12 meses.
As condições de pagamento com o Buy Now Pay Later variam conforme a loja e o provedor que intermedia a compra, pois cada um pode estabelecer os próprios termos e as condições que definem questões importantes como a quantidade de parcelas permitida por compra.
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A operação funciona da seguinte forma: no check-out (pagamento) da compra na loja física ou online, o método de pagamento Buy Now Pay Later deve ser selecionado. Feito isso, a checagem do “financiamento” é feita imediatamente online.
Caso a pessoa seja aprovada após a consulta dos dados, deve fazer um pagamento do preço parcial da compra (cerca de 25% do total). Então, o valor remanescente pode ser dividido em algumas parcelas (sem juros), que devem ser pagas via transferência bancária, Pix, cartão de crédito ou de débito.
Vale dizer que, em 2020, essa opção de pagamento foi utilizada em cerca de 2% das compras feitas em e-commerces no mundo. A projeção é a de que esse índice chegue a 4% em 2024. No entanto, no Brasil, trata-se ainda de uma grande novidade.
Diferença entre BNPL, cartão de crédito e crediário
Embora o Buy Now Pay Later seja um modelo de pagamento em que se compra um produto e se paga em prestações, há uma diferença entre ele, o cartão de crédito e o crediário.
Para usar o BNPL, a pessoa não precisa estar vinculada à instituição financeira nem ter limite de crédito específico disponível para a compra. Dessa forma, mesmo aqueles que não têm cartão de crédito ou limite pré-aprovado para financiamento bancário conseguem fazer uma compra parcelada.
Além disso, comparando esse meio com o crediário, há outra diferença básica. No crediário, a análise e a liberação do crédito são feitas pela própria loja ou por uma instituição financeira parceira após análise de documentos, histórico financeiro e renda pessoal do cliente. Em alguns casos, optando pelo crediário, a pessoa precisa fazer um cartão da loja ou pagar juros.
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Já o Buy Now Pay Later usa tecnologia e inteligência artificial (IA) como aliados. A análise de crédito é feita de forma totalmente digital e tem como base apenas informações como o número do Cadastro de Pessoas Físicas (CPF), o telefone e outros dados básicos.
Com isso, a liberação do limite para a compra acontece em tempo real, e todo o processo de aprovação do cliente é muito mais rápido.
Para saber mais detalhes, o E-investidor conversou com Thiago Martello, assessor de investimentos na Martello Educação Financeira.
O especialista reforçou que, para quem tem acesso aos três métodos (BNPL, cartão de crédito e crediário), não há diferença prática no pagamento. Isso porque, se a compra não terá acréscimo de juros em nenhum meio, o valor pago será exatamente o mesmo. Portanto, nenhum oferece maior vantagem.
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No entanto, o educador alerta que cada modelo tem um tipo de juro empregável para o caso de inadimplência e isso, sim, pode diferenciá-los. Em outras palavras, se você não pagar uma dívida contraída em cartão de crédito, pode ser que a multa seja superior àquela que seria empregada na falta de pagamento com Buy Now Pay Later ou crediário, por exemplo.
Sendo assim, é preciso se atentar e considerar todos os cenários possíveis para não ter uma surpresa negativa no caso de não conseguir pagar a dívida.
Vantagens do BNPL para empresas e clientes
Embora o Buy Now Pay Later não seja uma opção tão distinta do tradicional cartão de crédito ou do parcelamento no crediário, ele apresenta algumas vantagens a empresas e clientes.
Para os consumidores, pode-se destacar dois pontos principais: acesso facilitado ao crédito e conveniência para utilizar o meio de pagamento.
Isso porque é uma solução em que o consumidor pode adquirir um bem ou serviço sem precisar comprometer a renda e sem ter um vínculo com uma instituição financeira, além de contar com análise de financiamento instantânea.
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No caso das empresas, o lucro pode ser maior ao disponibilizar mais uma opção de pagamento aos clientes, diminuindo o número de compras abandonadas e aumentando os índices de venda.
Além disso, mesmo que o consumidor pague a compra aos poucos com o BNPL, a loja recebe o pagamento integral na hora da compra, sem prejuízo.
Com informações da Ecommerce Brasil
