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Eu não me lembro de ter acreditado um dia que Papai Noel existia. Todo Natal havia um presente assinado pelo bom velhinho – o maior e mais legal – mas, a despeito do cartão, minha mãe dizia que aquilo era uma recompensa do menino Jesus ao nosso bom comportamento. Ele que tinha ajudado os meus pais a comprarem o que tínhamos pedido na cartinha.
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Como toda essa bagunça se amarrava na minha cabeça, não sei. Mas no fundo eu sempre soube que o moço fantasiado de Papai Noel era um tio ou meu pai. E sobrevivi, passo bem.
Infelizmente nem todas as mentiras que nos contam são assim tão inocentes. As que dizem respeito à previdência estão entre as que mais me incomodam, porque elas prejudicam o futuro de muitos bons velhinhos por aí. E também de boas crianças – porque a primeira mentira que nos contam, você vai ver, é que ela é útil só para se aposentar.
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Por isso, hoje decidi listar oito mentiras que contam por aí sobre previdência privada – e que podem estar fazendo você deixar muito dinheiro na mesa.
A previdência deve ser considerada para qualquer dinheiro que vai ficar investido por mais de dez anos. Isso porque o imposto, com a tabela regressiva e se passar uma década, pode chegar a 10% – enquanto na maior parte dos fundos o mínimo é de 15%. E se o investidor que for usar o dinheiro no futuro for uma criança ou um adulto de renda baixa, na tabela progressiva o imposto pode chegar a zero.
PGBL é uma grande mamata e um dos produtos financeiros mais mal compreendidos. De fato, o imposto incide não somente sobre o retorno na hora de usar os recursos, mas também sobre o valor investido. Isso acontece, entretanto, porque você deixa de pagar imposto sobre esse principal no ano do aporte, já que pega o tributo de volta via restituição na declaração de imposto de renda. Se faz declaração completa, o PGBL te permite trocar imposto de até 27,5% hoje por até 10% lá na frente. Como isso poderia ser ruim?
Se você fizer a declaração simples de imposto de renda, aí a melhor opção é o VGBL. O valor investido nele não pode ser deduzido da declaração anual, mas outras economias de imposto persistem: alíquota de até 10%, se esperar mais de dez anos ou tiver renda baixa; ausência de antecipação de imposto via come-cotas e, em alguns Estados, de imposto sobre herança.
Essa eu até entendo porque, de fato, a maior parte dos fundos de previdência investe mal e cobra taxas altas. Foi um mercado por muito tempo explorado somente por bancos, como uma importante fonte de receita para eles. De uns cinco anos para cá, entretanto, gestores independentes renomados com histórico excepcional decidiram lançar versões previdenciárias de seus fundos. Aí dá para aliar economia tributária com investimento de qualidade. Bom demais.
A maior parte da previdência no Brasil é investida somente em renda fixa. É um contrassenso que o dinheiro de mais longo prazo, o que mais se beneficia de tomada de risco, seja investido de forma tão pouco sofisticada. Além disso, um estrangeiro certamente acharia um absurdo você ter toda sua previdência investida em renda fixa de um país emergente – não parece muito conservador.
É comum que as pessoas cheguem à aposentadoria com a maior parte do seu patrimônio investida em previdência, em um único fundo. Você pode ter quantos PGBLs e VGBLs quiser. E deve! Recomendo pelo menos um fundo de crédito, um multimercados e um de bolsa – todos tocados por especialistas nesses segmentos.
Já me contaram que esse é um importante ponto de quebra na contração de previdência. Sem a menor ideia de quando vai se aposentar, a pessoa desiste de investir. Algumas seguradoras colocam uma idade padrão no contrato hoje para facilitar. Mas, mesmo que você defina alguma, a boa notícia é que pode mudar na hora que quiser.
O dinheiro só não vai para os herdeiros em caso de falecimento se a previdência tiver sido convertida em renda vitalícia. Nesse caso, a seguradora assume o risco de você viver mais do que sua expectativa de vida e, em troca, fica com os recursos na sua falta. Agora, você não precisa convertê-la em renda – eu provavelmente não vou fazer isso. É só tratá-la como qualquer investimento e resgatar aos poucos (com o cuidado de que na previdência isso só pode ser feito a cada 60 dias).
Dito isso, você até pode acreditar em Papai Noel, tudo bem, mas passou da hora de duvidar das mentiras que contam sobre previdência. Espero que a partir de agora passe a vê-la como um instrumento poderoso para economizar impostos.
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