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Em meio às notícias de preparação para abertura de capital, o Nubank voltou a ter destaque nas redes nesta semana com o anúncio do cartão de crédito que promete cashback instantâneo de 1% com crescimento automático desse valor a 200% do CDI% e possibilidade de resgate a qualquer momento, o “Nubank Ultravioleta”. Apesar de ser atrativo, é preciso ter cuidado com a matemática por trás.
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O E-Investidor simulou o rendimento de uma possível aplicação e constatou que, para quem paga mensalidade, o produto é positivo somente para quem gasta, no mínimo, R$ 60 mil ao ano com o cartão.
O serviço é gratuito para quem possui patrimônio de pelo menos R$ 150 mil dividido entre Nubank e Easynvest ou gasto médio mensal (calculado com a fatura dos três meses anteriores) acima de R$ 5 mil. Quem não se classifica nesses perfis precisa pagar mensalidade de R$ 49, valor que pode fazer a diferença na hora de analisar a rentabilidade.
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O rendimento pode ser transferido para a conta, resgatado em milhas Smiles ou investido na Easynvest. O “Ultravioleta” ainda oferece acesso a salas exclusivas em aeroportos e garantia de compra estendida. Segundo a instituição, não será possível para os clientes “investirem” nesse produto, pois ele foi pensado exclusivamente para o cashback.
A proposta pode ser atrativa especialmente para quem deseja ampliar o limite de crédito, mas é preciso ter atenção especial para a mensalidade ultrapassar o valor do rendimento, o que pode gerar prejuízo.
Saulo Abouchedid, professor de Economia Monetária da Facamp, ressalta que, com o aumento do limite, é preciso atenção para não adquirir dívidas cobradas a juros altos. “Hoje o brasileiro encontra várias opções de bancos digitais no mercado. É preciso avaliar o perfil de cada um antes de assinar contrato”, alerta.
Para Fabrizio Gueratto, colunista do E-Investidor e especialista em investimentos, é preciso ter cuidado com a “vaidade” de ter um “cartão especial”. Ele, que também é autor do livro “De endividado a bilionário”, fala que já “sentiu na pele a euforia de ter um cartão pela propaganda” e teve que lidar com as consequências. Situação que impulsionou a vontade para aprender sobre o mercado financeiro.
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O Nubank “Ultravioleta” foi lançado em live com a diretoria da instituição e a cantora Anitta, que integra o conselho da empresa. Ela foi a primeira pessoa a receber o cartão. Para a CEO, Cristina Junqueira, o produto é uma “evolução” e promete ditar propostas para concorrentes.
Procurado pelo E-Investidor, o Nubank afirmou que o cartão anunciado é o primeiro passo de uma proposta de valor completa, que contará com evoluções em todos os nossos produtos. “O acesso não é condicionado a gastos específicos. Todos os clientes podem se inscrever para utilizar o cartão”, afirma a empresa.
A instituição financeira também reforça que a mensalidade cobrada no Ultravioleta é cerca de 40% mais barata do que a versão Black de bancos tradicionais, de em média R$ 84 mensais. Além disso, o Nubank afirma que todas as condições de uso são transparentes, claras e disponíveis para o cliente no site, aplicativo e contrato.
Assim como o Nubank, o PagBank já havia anunciado a proposta com rendimento de 200% do CDI, com valor mínimo de R$ 1 e máximo de R$ 5 mil. Além disso, a aplicação tem vencimento de três meses, o que faz o investidor pagar 22,5% de importo de renda sobre o rendimento.
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Em geral, os bancos digitais que permitem aplicações com rendimento maior que 100% do CDI oferecem menor liquidez, ou seja, o dinheiro só estará disponível depois de um certo tempo.
A partir do cálculo na plataforma “Calculadora de Renda Fixa”, da B3, traçamos alguns cenários para o investidor que fez uma aplicação há um ano e recuperou nesta quarta-feira (7).
A simulação foi feita considerando o acumulado da taxa DI para o período entre 7 de julho de 2020 e 7 de julho de 2021, calculada em 2,31%, se rende a 100% e 4,67%, se rende a 200%. O levantamento não considerou o imposto de renda, que teria alíquota de 17,5% do rendimento.
Os cálculos levam em consideração gastos de R$ 50 mil, R$ 55 mil e R$ 60 mil no cartão, gerando cashback de 1% e rendimento desse valor tendo o CDI do período como base. No caso dos valor de R$ 60 mil, é a partir desse número que encontramos resultado positivo em um cenário em que o cliente paga a mensalidade de R$ 49. Caso a média do valor gasto em três meses seja de pelo menos R$ 5 mil, a taxação seria isenta.
Situação 1: O investidor não precisa pagar a mensalidade do cartão:
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Considerando que o investidor gasta mais de R$ 5 mil por mês ou tem R$ 150 mil em patrimônio guardado ou investido entre Nubank e Easynvest, as aplicações de R$ 50 mil, R$ 55 mil e R$ 60 mil teriam rendimento de R$ 523,35, R$ 575,69, R$ 628,02, respectivamente.
| Calculo de rendimento do CDI por percentual e valor aplicado | ||||||
| Rentabilidade acumulada* | % do CDI oferecida | Valor gasto no cartão ao ano | Cashback de 1% | Rendimento | Anuidade |
Rendimento bruto
|
| 4,67% | 200% | R$ 50 mil | R$ 500 | R$ 523,35 | R$ 0 | R$ 523,35 |
| 4,67% | 200% | R$ 55 mil | R$ 550 | R$ 575,69 | R$ 0 | R$ 575,69 |
| 4,67% | 200% | R$ 60 mil | R$ 600 | R$ 628,02 | R$ 0 | R$ 628,02 |
| Fonte: Calculadora de renda fixa da B3 e E-Investidor | ||||||
| *Rentabilidade baseada na taxa DI, que foi de 2,31% no período de 7 de julho de 2020 a 7 de julho de 2021 Obs: O levantamento não considerou o imposto de renda, que teria alíquota de 17,5% do rendimento |
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Situação 2: O investidor precisa pagar mensalidade de R$ 49:
Na situação em que o investidor precisaria pagar a mensalidade de R$ 49 ao longo do ano, ou seja, sendo debitado R$ 588 do rendimento anual, o investidor teria perda de R$ 64,65 e de R$ 12,32 nas aplicações de R$ 50 mil e R$ 55 mil. Só teria resultado positivo caso gastasse R$ 60 mil no cartão, alcançando o rendimento de apenas R$ 40,02.
| Calculo de rendimento do CDI por percentual e valor aplicado | ||||||
| Rentabilidade acumulada* | % do CDI oferecida | Valor gasto no cartão ao ano | Cashback de 1% | Rendimento | Anuidade |
Rendimento bruto
|
| 4,67% | 200% | R$ 50 mil | R$ 500 | R$ 523,35 | R$ 588 | -R$ 64,65 |
| 4,67% | 200% | R$ 55 mil | R$ 550 | R$ 575,69 | R$ 588 | -R$ 12,32 |
| 4,67% | 200% | R$ 60 mil | R$ 600 | R$ 628,02 | R$ 588 | R$ 40,02 |
| Fonte: Calculadora de renda fixa da B3 e E-Investidor | ||||||
| *Rentabilidade baseada na taxa DI, que foi de 2,31% no período de 7 de julho de 2020 a 7 de julho de 2021 Obs: O levantamento não considerou o imposto de renda, que teria alíquota de 17,5% do rendimento |
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Situação 3: Caso o investidor aplicasse os gastos por fora, em um ativo com rendimento em 100% do CDI
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Aplicando R$ 50 mil, R$ 55 mil e R$ 60 mil anualmente, o investidor teria rendimento de R$ 1.153,91
R$ 1.269,30, R$ 1.384,69, respectivamente.
| Calculo de rendimento do CDI por percentual e valor aplicado | ||||
| Rentabilidade acumulada* | % do CDI oferecida | Valor aplicado | Valor calculado | Rendimento |
| 2,31% | 100% | R$ 50.000,00 | R$ 51.153,91 | R$ 1.153,91 |
| 2,31% | 100% | R$ 55.000,00 | R$ 56.269,30 | R$ 1.269,30 |
| 2,31% | 100% | R$ 60.000,00 | R$ 61.384,69 | R$ 1.384,69 |
| Fonte: Calculadora de renda fixa da B3 e E-Investidor | ||||
| *Rentabilidade baseada na taxa DI, que foi de 2,31% no período de 7 de julho de 2020 a 7 de julho de 2021 Obs: O levantamento não considerou o imposto de renda, que teria alíquota de 17,5% do rendimento |
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O Certificado de Depósito Interbancário é a taxa cobrada entre os bancos ao realizarem empréstimos entre si. A taxa movimenta-se em paralelo à Selic, que atualmente é de 4,25% ao ano, enquanto 100% do CDI está calculado a 4,15% ao ano.
Com a tendência de aumento da Selic, segundo divulgação do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central, o valor do CDI também deve aumentar, refletindo em uma maior rentabilidade para os CDBs.
Errata: A matéria considerava o cálculo a partir de aplicações de R$ 1 mil, R$ 5 mil e R$ 13 mil (o primeiro valor que teria resultado positivo). Entretanto, o rendimento não acontece a partir de investimentos, mas sim do cashback de gastos. Os cálculos de rendimento foram refeitos a partir de gastos anuais de R$ 50 mil, R$ 55 mil e R$ 60 mil no cartão. O texto e as tabelas foram corrigidos.
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