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Quando se trata de cartões internacionais, termos como Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e anuidade já fazem parte do vocabulário de bancos e fintechs. Há, porém, um custo “escondido” que também pesa na fatura e pode encarecer as compras em dólar: o spread cambial.
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Essa taxa funciona como um acréscimo que a instituição financeira aplica sobre a cotação de referência da moeda estrangeira no mercado. Ou seja, o spread faz com que o valor efetivamente pago pelo consumidor seja maior do que o câmbio divulgado.
Na prática, ele encarece a compra, porque o cliente não paga pelo dólar “oficial”, mas por um dólar mais caro. “O spread funciona como uma margem que remunera o emissor do cartão e cobre custos operacionais e riscos cambiais. Na prática, isso significa que o consumidor raramente paga a cotação divulgada nos noticiários”, diz Rafaela de Sá, planejadora financeira CFP pela Planejar.
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A especialista explica que esse custo representa um dos principais fatores de diferenciação entre cartões. Quanto maior o spread, maior será o valor final da fatura, e mesmo pequenas diferenças percentuais podem gerar impactos ao longo de uma viagem ou em compras frequentes no exterior.
Essas taxas costumam ser maiores em bancos tradicionais, como Santander e BTG Pactual, que cobram spread de 6% em cartões. A XP Investimentos também aplica a mesma porcentagem. Entre as fintechs, o PicPay trabalha com taxa de 5% e o Nubank adota spread de 3,5% no cartão Ultravioleta.
Leonardo Bernini, general manager do DolarApp (fintech que oferece conta global), no Brasil, orienta o consumidor a analisar o Custo Efetivo Total (CET) das operações de câmbio, o que inclui spread, taxas adicionais e impostos. O cliente deve priorizar instituições que informem o CET de forma clara. “O custo total é o ponto mais importante. Existem instituições que prometem devolver o IOF aplicado, mas cobram spread de 3,5%, que corresponde ao próprio imposto, ou acima disso”, afirma Bernini.
O E-Investidor selecionou a seguir opções de cartões de crédito internacionais com spread zerado ou reduzido. Nesta outra matéria, também comparamos alternativas de contas globais.
A maioria das cooperativas de crédito apresenta isenção do spread em seus cartões, como Cresol, Sicoob e Unicred. Já o Sicredi trabalha com uma taxa de 1%. As instituições aplicam o IOF de 3,5% em operações com cartão, sem devolução do imposto.
Na Cresol, o portfólio vai do cartão clássico – sem anuidade e com programa de pontos – ao Cresol Black, que cobra anuidade de R$ 900 e acumula 2,2 pontos por dólar gasto.
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No Sicoob, há desde o cartão clássico, com 1 ponto por dólar, até o Zenith, que chega a 4 pontos por dólar. As anuidades variam conforme a cooperativa.
A Unicred oferece o Classic, com anuidade variável e 1 ponto por dólar em compras nacionais e internacionais, até o Unicred Privilege, voltado à altíssima renda, cuja anuidade pode alcançar R$ 18 mil.
Já o Sicredi disponibiliza desde o Sicredi Internacional, com anuidade variável e sem pontuação, até as versões “premium”: o Sicredi Black, da Mastercard, com até 2,5 pontos por dólar, e o Sicredi Infinite, da Visa, que acumula 3 pontos por dólar.
O DolarApp, que chegou ao Brasil no começo de 2025, oferece conta global, cartão internacional e permite converter real em dólar e euro com custo total de 0,5%, incluindo spread e impostos.
Além do Brasil, a fintech já tem operações no México, Argentina e Colômbia. O cartão oferecido é da bandeira Mastercard, sendo gratuito na versão virtual. Na versão física, o cliente consegue adquiri-lo ao pagar um preço único de US$ 3 (cerca de R$ 15,6), sem anuidade.
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Também existem maneiras de conseguir o cartão de forma gratuita na versão física, como ter saldo acima de US$ 100 no aplicativo ou ter a conta Premium, que custa US$ 6,99 (cerca de R$ 36,5) por mês. Com essa assinatura, o cliente ganha 1% de cashback em compras.
Além de oferecer conta global e cartão, o DolarApp conta com opções de investimentos em ações e ETFs (fundos de índice) nos Estados Unidos.
O Karta Visa Infinite, da fintech Karta, um cartão americano voltado para brasileiros de alta renda, fica de fora da cobrança de IOF. A instituição aplica um spread de 0,69%, que pode ser zerado caso o cliente utilize uma conta bancária nos Estados Unidos. O cartão tem anuidade de US$ 300 (cerca de R$ 1.565 por ano) e oferece 1 ponto por dólar gasto.
Entre os benefícios, permite o parcelamento – tanto de uma compra única, quanto do valor total da fatura – em três, seis e nove vezes com taxa de juros de 5%, 10% e 15%, respectivamente.
Há ainda vantagens como serviço de concierge 24 horas por dia, 7 dias por semana, via WhatsApp, acesso a salas VIP do programa Priority Pass, seguro global para aluguel de carros, proteção em caso de acidente durante a viagem e proteção de atraso de bagagem.
Desde maio de 2025, com as mudanças no IOF, o Mercado Pago zerou o spread do seu cartão internacional. O produto tem anuidade gratuita, permite parcelamento em até 18 vezes sem juros no Mercado Livre e oferece cashback de até 3% em Meli Dólar (criptomoeda emitida pelo Mercado Livre) e de até 10% em compras com parceiros, como 99, McDonald’s e Postos Petrobras.
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Já o Inter tem o cartão em dólar Inter Global Account, com spread zerado. O produto fica livre do IOF por ser emitido no exterior e também tem anuidade isenta. No segmento Prime (voltado para quem tem investimentos a partir de R$ 150 mil no banco), o cartão oferece 1 ponto por dólar gasto, já no segmento Win (voltado para quem tem investimentos a partir de R$ 1 milhão), o número sobe para 2 pontos por dólar gasto.
Além do spread cambial, Andréia Ribeiro da Luz, professora da Escola de Negócios da Pontifícia Universidade Católica do Paraná (PUCPR), afirma que o consumidor deve observar outros pontos importantes:
Segundo Luz, o ideal é sempre avaliar o custo total, e não apenas um dos pontos de forma isolada. A professora afirma ainda que, em alguns casos, o spread cambial pode variar dentro de um mesmo banco. “Embora muitas vezes seja percebido como um percentual fixo, ele pode oscilar conforme o perfil do cliente, a instituição financeira e as características do produto contratado”, afirma.
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