Como escolher o melhor cartão de crédito?

Se antes os cartões eram oferecidos apenas pelos grandes bancos a seus clientes de melhor condição financeira, a entrada de novos players no mercado tem ajudado a ampliar o acesso.

Além das fintechs, como o Banco Inter e o C6 Bank, até as corretoras entraram na disputa, como XP e o BTG Pactual, que já oferecem uma opção de cartão de crédito aos correntistas. As casas também têm trabalhado com cashback ou investback, modalidades que devolvem uma porcentagem do valor da fatura direto para a conta corrente ou para a carteira de investimentos do cliente, a depender da escolha.

Como funciona o cartão de crédito

O cashback e o investback são alguns dos benefícios que se popularizaram e atraem cada vez mais clientes para esse tipo de cartão de crédito, mas não são os únicos. A regalia mais famosa dos cartões são os programas de fidelidade que oferecem ao consumidor pontos por cada dólar gasto, que podem virar passagens aéreas, eletrodomésticos e combustível.

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O volume de opções de benefícios e de instituições financeiras coloca o investidor diante da questão: como fazer a melhor escolha?

Inicialmente é preciso entender quais são os benefícios oferecidos por cada opção, já que uma bandeira de cartão vai oferecer as mesmas vantagens em todos os bancos emissores, explica Rodrigo Góes, educador financeiro em milhas. “A pessoa precisa entender dentro da realidade dela qual é o objetivo: se viajar, acumular milhas, ter algum benefício específico ou simplesmente receber um pingadinho todo mês”, afirma.

Com esses benefícios em jogo, cada vez mais pessoas têm pago o máximo de contas possível no crédito – da compra de um eletrodoméstico a um cafezinho na padaria. E essa estratégia pode até facilitar o controle dos gastos, contrariando a ideia bastante comum de que o cartão é o grande vilão do endividamento.

Dicas para usar o cartão de crédito

Lai Santiago, educadora financeira e cientista comportamental da Open Co, recomenda o uso do cartão de crédito como forma de pagamento majoritária, principalmente para aqueles gastos que não precisam ser pagos necessariamente no débito.

“Isso faz com que a gente simplifique a tomada de decisão, já que no início do mês é só pagar as contas essenciais e a fatura do cartão, e já sabe quanto sobra para gastar ou investir. Além de concentrar as contas, facilitando o controle”, destaca a educadora financeira.

Mas a oportunidade só é boa se couber na realidade financeira de cada um. Por se tratar de um cartão que exige gastos mais elevados, a modalidade não está acessível para todo mundo, mesmo que, aos poucos, novos lançamentos tenham ajudado a baratear esses custos. “Não adianta de nada ficar atrás de cartão com benefícios se você está se enrolando financeiramente, extrapolando seu limite de gastos atrás dessas vantagens”, alerta Santiago.

No entanto, não é preciso ter viagens ou aumento de gastos no radar para entrar nessa discussão. Por causa da modalidade de cashback, até quem deseja economizar está usando os cartões como aliados. A educadora usa como parâmetro uma fatura de R$ 2 mil, naquela lógica de acumular todos os gastos no crédito, na hora de recomendar uma opção de benefício.

“Uma fatura menor do que esse valor compensa mais buscar uma opção de cartão que ofereça cashback e que não tenha anuidade. A partir de R$ 2 mil de fatura, já é possível encontrar alternativas no mercado que ofereçam pontos que podem ser transformados em milhas, que até mesmo com anuidade pode valer a pena”, diz.

Como escolher as opções

As opções de cartão de crédito de alta renda são muitas, oferecidas em “bancões“, fintechs, e corretoras. O Brasil possui cinco principais bandeiras e cada uma oferece diferentes regalias a depender do nível do cartão e da instituição financeira emissora:

Visa;
Mastercard;
Elo;
American Express;
Hipercard.

“A escolha é muito individual, tanto de bandeira, quanto de banco. O cartão de crédito deve se encaixar no seu perfil”, destaca Lorenzo Firmino, editor-executivo do Passageiro de Primeira, uma página de viagens que dá dicas no Instagram para quase 200 mil pessoas sobre como utilizar as vantagens que o cartão de crédito oferece.

Entre os benefícios que os viajantes mais gostam estão as salas VIP – espaço dentro dos aeroportos criados para oferecer conforto aos passageiros durante o tempo de espera. Antes, esse serviço era exclusivo a quem viajava de primeira classe, mas aos poucos vai sendo mais acessível por causa dos cartões de crédito de alta renda.

Além das salas VIP, Firmino diz que o público viajante costuma valorizar também opções que oferecem um bom patamar de remuneração em pontos por dólar gasto nos programas de fidelidade. São esses pontos, as famosas milhas, que podem ser trocados por diferentes produtos, inclusive passagens aéreas.

“Há diversas formas de utilizar os pontos, mas a mais valorizada são as passagens aéreas. Muita gente acumula pontos e depois troca numa airfryer, por exemplo. Só que o valor dos pontos é muito mais alto do que o custo da airfryer. Então, a melhor forma de aproveitar acaba sendo a emissão de passagens aéreas”, explica.

Qual é o melhor cartão de crédito com vantagens?

Por causa da remuneração de pontos, Firmino destaca que uma das melhores – e mais acessíveis – opções do mercado atualmente é o cartão do banco digital C6, que oferece bons benefícios a um preço menor se comparado ao necessário para conseguir um cartão de alta renda nos bancos tradicionais.

Para conseguir fazer uma boa escolha, basta avaliar as regalias que cada consumidor tem interesse. “Por exemplo, o cartão Black do Inter é um excelente cartão para sala VIP, mas não dá pontos e milhas. Já o cartão de crédito do varejista Pão de Açúcar dá um ponto para cada real gasto; é excelente para quem quer acumular pontos, mas não oferece nenhum benefício de viagens”, explica Rodrigo Góes.

Escolhido os benefícios a que deseja ter acesso, o consumidor precisa checar se a sua condição financeira casa com os requisitos necessários para solicitar o cartão desejado. Muitas dessas opções cobram anuidades ou exigem um valor mínimo de fatura ou investimento para aprovar o crédito.

“É importante a pessoa ter atenção à questão da anuidade, porque ela pode ter um cartão inferior, mas com isenção completa e que no momento faça mais sentido. Ou até mesmo pagar a anuidade, desde que esses benefícios sejam aproveitados”, diz Góes. “Por exemplo, a companhia aérea Azul oferece o Tudo Azul Visa Infinity, cujo um dos benefícios é que ao comprar uma passagem aérea de voo nacional e internacional, a do acompanhante sai totalmente grátis. A anuidade é algo como R$ 1,2 mil, mas vale a pena para quem aproveitar o benefício da passagem aérea grátis”.

Confira abaixo sete opções de cartão de crédito com vantagens disponíveis no mercado:

1 – Inter Mastercard Black

Oferece 1% de cashback, acesso ilimitado a salas VIPs, sem a cobrança de anuidade. Para solicitar o cartão é preciso ter R$ 250 mil investidos no banco, ter um contrato de financiamento imobiliário, as últimas quatro faturas mensais acima de R$ 7 mil ou aderir ao plano anual do Duo Gourmet.

2 – XP VIsa Infinite

Oferece 1% de investback, quatro acessos a salas VIP por ano para duas pessoas e isenção de anuidade. Para solicitar o cartão é preciso ter ao menos R$ 5 mil investidos na corretora.

3 – C6 Carbon Mastercard Black

Oferece 2,5 pontos no programa de fidelidade Átomos para cada dólar gasto, além de quatro acessos a salas VIP por ano. O C6 oferece isenção de anuidade nos primeiros três meses, após esse período tem desconto de 50% quem gastar a partir de R$ 4 mil por mês e isenção total para faturas maiores que R$ 8 mil. Clientes do banco com mais de R$ 50 mil investidos em CDBs do C6 Bank também não pagam a anuidade. A renda mínima do cliente para solicitar o cartão precisa ser avaliada pelo banco antes de aprovada.

4 – Bradesco Mastercard Black

Oferece 1,8 ponto no programa de fidelidade Livelo para cada dólar gasto. A anuidade é cobrada em 12 parcelas de R$ 99,00.

5 – Santander Unlimited Mastercard Black

Oferece 2,6 pontos no programa de fidelidade Esfera para cada dólar gasto em compras no Brasil e 3 pontos no exterior; além de acesso ilimitado às salas VIP para até oito pessoas. Pode ser solicitado pelos clientes Private Santander ou aqueles com renda mensal a partir de R$ 30 mil. De anuidade, são cobradas 12 parcelas de R$ 107,50, isentas para quem acumular R$ 20 mil em compras na fatura do mês.

6 – Ourocard Mastercard Black

Oferece 2 pontos no programa de fidelidade BB Relaciona para cada dólar gasto. A anuidade é cobrada em 12 parcelas de R$ 91,50, mas pode ser reduzida progressivamente de acordo com os gastos do cliente. O cartão só está disponível mediante convite.

7 – Itaú Personnalité Mastercard Black

Oferece 3 pontos por dólar gasto em compras internacionais e 2 pontos em compras nacionais, que podem ser trocados por produtos ou cashbacak. A anuidade é de R$ 996,00 cobrada em até 12 parcelas, mas pode ser isentada para clientes com faturas superiores a R$ 10 mil ou mais de R$ 50 mil investidos. A renda mensal mínima para solicitar o cartão é de R$ 15 mil.

Os cuidados para administrar mais de um cartão

Com boas opções no mercado mais acessíveis, o consumidor não precisa mais se limitar a um único cartão de crédito. Foi pensando em aproveitar melhor os benefícios que cada alternativa oferece que Gabriel Vidal Gaspar começou a pesquisar mais sobre o assunto. Hoje, o engenheiro ambiental faz mensalmente uma planilha financeira para dividir e organizar quais as contas vai pagar com cada um dos quatro cartões que utiliza com frequência visando seus principais objetivos.

“Tem gente que concentra tudo em um único cartão, mas para mim funciona mais dividir os gastos de acordo com os benefícios que cada um me oferece. Alguns eu uso apenas para o supermercado, outros para as compras on-line e atrelado aos programas de fidelidade como a Livelo, do Bradesco. Outros cartões que oferecem cashback ou desconto em viagens, eu utilizo com a finalidade apropriada”, afirma.

Mas a relação de Gaspar com os cartões não foi sempre saudável. O engenheiro conta que precisou recorrer à educação financeira para montar estratégias que funcionassem na sua rotina, direcionando os gastos para aqueles cartões que vão oferecer benefícios realmente úteis.

“Eu tive que estudar um pouco para conseguir adaptar as minhas necessidades e a minha rotina de utilização dos cartões para essas estratégias”, diz. Segundo ele, alguns bancos oferecem o cartão black, com anuidade bem reduzida e até benefícios gourmets, como pedir um prato no delivery e ganhar outro – coisa que, por mais que pareça atrativa, não se encaixa na rotina que ele já tem. Por isso, convém colocar tudo na planilha financeira e entender se haverá vantagens reais.

Esses estudos e estratégias são parte fundamental da rotina de quem tem um cartão de crédito, visto que os juros cobrados são um dos principais responsáveis pelo endividamento no País. E a atenção se faz ainda mais necessária para quem opta por ter mais de um na carteira – um número cada vez maior de brasileiros, como mostra a Pesquisa sobre o Uso de Cartões de Crédito realizada pelo Serasa eCred.

Mapa dos cartões de crédito pelo Brasil

De acordo com o levantamento, 29% dos brasileiros possuem cinco ou mais cartões de crédito, enquanto apenas 9% dos entrevistados disseram utilizar somente um. Outros 23% dizem ter três cartões e 21%, dois.

A opção de ter vários cartões de crédito pode compensar, mas é preciso ter cautela. “Quanto mais complexa e pulverizada fica a vida financeira, com mais contas bancárias, mais cartões e datas de vencimento, mais difícil fica acompanhar e controlar os gastos. O cartão de crédito tem um dos maiores juros do mercado e sem esse controle não vai compensar de maneira alguma”, ressalta Lai Santiago, da Open Co.

Para facilitar essa organização, algumas dicas podem ajudar. Além das planilhas, como faz Gabriel Gaspar, é interessante programar as datas de vencimento dos cartões para o mesmo dia. Assim, o risco de esquecer ou atrasar alguma fatura fica menor, orienta Myrian Lund, planejadora financeira CFP pela Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar).

Para evitar que os benefícios do cartão acabem se transformando no vilão, também é importante se conter no número de parcelas na hora de passar a compra no crédito, evitando que isso se torne uma bola de neve maior a cada mês. “Mesmo que seja sem juros, é impossível administrar as finanças com tantos parcelamentos. Você guarda o dinheiro que não vai usar neste mês porque parcelou o valor? Resgata no mês seguinte quando for pagar? ”, questiona a planejadora.

“Parcele apenas o que for extremamente necessário e destinado a algo que vai durar muito tempo para você como, por exemplo, uma geladeira. Não parcele os gastos de farmácia, mercado ou roupas”, aconselha a especialista.

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