Como o Pix no Brasil, diversos outros países possuem suas formas de pagamento instantâneo. Reino Unido, Índia e Austrália oferecem, cada um ao seu modelo, métodos de transferência de valores de forma prática e quase imediata. Agora, os Estados Unidos entram na lista com a criação do FedNow pelo Federal Reserve (Fed, o banco central norte-americano).
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Com previsão de lançamento para julho de 2023, o FedNow deve funcionar de forma similar ao Pix no Brasil: uma plataforma ampla que permite o pagamento instantâneo entre bancos todos os dias e a qualquer momento. Tanto empresas quanto pessoas físicas poderão utilizar o serviço.
Segundo a diretora global de marketing e produtos da C&M Software, Daniela Machado, a integração interbancária nos Estados Unidos ocorreu de forma mais lenta quando comparada ao Brasil. Por conta disso, startups de pagamentos ocuparam o espaço de um método de pagamento instantâneo único. É o caso de aplicativos como o PayPal ou Zelle.
Esse tipo de aplicativo serve como alternativa à atual ausência de um sistema comum aos bancos que permite transferências instantâneas. Eles podem funcionar como carteiras digitais ou simplesmente extensões nos aplicativos de bancos.
O FedNow deve funcionar de forma bem similar ao Pix. Segundo o Fed, a ideia é ter um serviço de transferência que funcione o dia inteiro, em todos os dias do ano. Segundo o banco central dos EUA, as transações ocorrerão em segundos. O Fed indica que serão possível transações entre contas bancárias e pagamento de contas.
O sistema do FedNow funcionará como uma espécie de mediador das transferências. Uma pessoa indica à sua instituição financeira que deseja fazer uma transferência para outra. O FedNow, então, recebe essa mensagem da instituição do pagador, confirma a sua segurança e segue o protocolo de confirmação com a instituição recebedora.
Apesar das diversas similaridades, o FedNow não é idêntico ao Pix. As diferenças começam pela obrigatoriedade. No Brasil, o Banco Central determinou que todas as instituições financeiras com mais de 500 mil clientes implementassem o sistema. “Os bancos não são obrigados pelo Fed a participar dessa iniciativa”, diz Daniela.
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“Hoje, não são todos que estão, a princípio, dentro do projeto justamente porque não existe essa obrigatoriedade. Diferentemente do Brasil. De certa forma, a obrigatoriedade no Brasil facilita muito a implementação”, complementa a diretora de marketing.
Além disso, o sistema bancário norte-americano é composto por uma variedade maior de bancos que são regulados de forma regionalizada.
O Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), espécie de Fundo Garantidor de Créditos (FGC) dos EUA, assegurava 4.127 bancos comerciais no país em dezembro de 2022. No Brasil, segundo dados do Banco Central, existiam 161 instituições desse tipo no mesmo período.
Somado ao grande número de instituições, a regulamentação bancária no país norte-americano é mais regionalizada, explica Daniela. Com isso, tarifas associadas ao uso do FedNow podem existir e ser diferentes de acordo com cada região e instituição.
Os bancos também devem ter independência sobre a forma de identificação dos usuários. Enquanto no Pix é possível usar e-mail, chave aleatória, CPF ou número de telefone como chaves, instituições norte-americanas devem decidir individualmente a forma de identificação, explica Daniela.
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