O empréstimo consignado, ou crédito consignado, é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no contracheque, holerite ou benefício, ou seja, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta da pessoa, o que requer um bom planejamento financeiro.
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As taxas de juros nesse caso costumam ser mais baixas que de outras modalidades de crédito. Ainda assim, grupos específicos podem solicitar esse crédito, como trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas, servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas), militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas), aposentados e pensionistas do INSS e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Em setembro de 2022, foi aprovado o Empréstimo Bolsa Família, linha de crédito da Caixa Econômica Federal para auxiliar as famílias beneficiárias do programa. Entretanto, essa linha foi revogada em janeiro deste ano, mas as famílias ainda têm acesso ao crédito através do Programa Progredir, uma linha de microcrédito.
Vantagens do empréstimo consignado
Taxas de juros menores e facilidade para contratar, já que os bancos têm a segurança de que vão receber as parcelas, pois são automaticamente descontadas do pagamento do solicitante. Além disso, o comprovante de renda é o próprio contracheque, simplificando a liberação do dinheiro.
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Prazos mais longos de pagamento. As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado, chegando a oferecer até 120 meses para pagar.
Desvantagens do crédito consignado
Risco de precisar quitar a dívida de uma vez se perder o emprego, a depender do que está definido em contrato. Nesse caso, é importante entrar em contato com o banco ou instituição credora e informar o ocorrido para realizar uma renegociação e definir uma nova forma de pagamento e prazo. Assim, o empréstimo que era consignado se torna um empréstimo pessoal comum – podendo aumentar as taxas de juros.
Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão. Por isso, conferir os termos antes de assinar o contrato é um passo importante.
Dívida de longo prazo. É necessário ter um planejamento financeiro, além de uma reserva de emergências, bem estruturados para lidar com imprevistos tendo o valor das parcelas do consignado sendo descontado mensalmente.
Sem chance de adiar, já que o desconto é feito diretamente do pagamento. Assim, não é possível adiar ou suspender o débito, podendo haver mais dificuldade para renegociar o empréstimo em caso de emergência.
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