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O Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central (BC) reduziu, nesta quarta-feira (20), a Selic em 0,50 pontos percentuais. Com o novo ajuste, a taxa básica de juros do País sai de 11,25% para 10,75% ao ano. A mudança repercute em todos os setores da economia, nos investimentos, e ainda ajuda a tornar os financiamentos voltados para imóveis e veículos mais acessíveis para o consumidor.
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Esse impacto acontece porque a Selic influencia nos juros praticados nos diversos tipos de linhas de crédito no País, como empréstimos e financiamentos. Segundo o relatório de estatísticas monetárias do BC, a taxa de juros praticada pelas instituições financeiras para aquisição de veículos permaneceu em 26,1% ao ano em janeiro de 2024. Já durante o mesmo período do ano passado, as financeiras cobravam em média 29,1% ao ano de juros para a mesma modalidade de crédito.
Já nas taxas de recursos direcionados ao financiamento imobiliário, houve também um movimento similar, mas em menor magnitude. Os juros atingiram 11,6% em janeiro de 2024, cerca de 0,3 pontos percentuais menor em relação ao mesmo período do ano passado. O recuo das taxas coincide com o ciclo de queda da Selic que saiu de 13,75%, em agosto de 2023, para 10,75% na reunião desta quarta-feira (20). E o mercado ainda vê espaços para novas quedas.
Para o fim de 2024, a expectativa é que a taxa básica de juros fique em 9% ao ano. “A tendência é que os consumidores encontrem financiamentos mais baratos com a queda da Selic. Isso contribui para parcelas mais baixas que impactam menos na remuneração do tomador de crédito”, diz Gecilda Esteves, professora de administração e ciências contábeis do IBMEC do Rio de Janeiro.
A condução da política monetária não é a única variável determinante para a queda das taxas de juros de outras modalidades de crédito. Isso acontece porque, além das decisões do BC, as instituições financeiras avaliam os índices de inadimplência e a demanda por empréstimos e financiamentos, entre outros fatores para definir o custo do crédito.
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Essas circunstâncias obrigaram os bancos a serem mais cautelosos na concessão de crédito. Por isso, Matheus Nascimento, analista da Levante Corp, acredita que a queda dos patamares da Selic não será determinante na melhora das condições de pagamento do consumidor. “As taxas devem se equilibrar em níveis menores, mas não a patamares que possam impulsionar a economia e o consumo de forma tão robusta”, diz Nascimento.
Ainda de acordo com os dados do BC, as taxas de inadimplência para financiamentos de veículos permanecem a 5,1% em janeiro deste ano. Ou seja, de todas as concessões de crédito, 5% dos tomadores não honraram com as suas obrigações financeiras. A taxa é 0,4 pontos porcentuais em relação ao mesmo período do ano passado. Apesar do recuo no intervalo de 12 meses, a taxa de inadimplência ainda segue 1,1 pontos porcentuais acima do índice de janeiro de 2022.
Já a inadimplência para financiamentos de imóveis segue estável. Em janeiro de 2024, o percentual de inadimplentes correspondia a 1%, enquanto no mesmo período de 2023 estava a 1,1%. No entanto, no caso do crédito imobiliários, há outra variável que pode impactar as condições de compra para o consumidor, especialmente para a classe média.
Como mostramos nesta reportagem, os altos volumes de saques da poupança visto nos últimos meses podem tornar financiamentos de imóveis mais caros para a classe média brasileira. Isso porque a retirada na caderneta impacta diretamente a principal fonte de recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que existe para promover o financiamento imobiliário no País.
A situação obriga o setor a buscar outras fontes de recursos para compensar os baixos volumes da poupança. A Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip) explica que as Letras de Crédito Imobiliário (LCI), os Certificados de recebíveis imobiliários (CRIs) e as Letras Imobiliária Garantida (LIG) têm sido as opções complementares, mas possuem um custo de operação ainda maior.
As taxas de juros não são uniformes para todos as pessoas. Os dados BC tratam-se apenas de uma média praticada no mercado e variam conforme o perfil de risco do tomador de crédito. Se o consumidor tiver um bom relacionamento com a instituição financeira e for classificado como bom pagador, a tendência é que consiga melhores condições de financiamentos com juros mais baixos do que a média do mercado. Caso contrário, os bancos tendem a oferecer linhas de crédito com juros maiores devido ao risco de inadimplência.
Essa avaliação prévia das instituições exige dos consumidores uma organização financeira antes de buscar linhas de crédito para a compra de um imóvel ou veículo. “Evite atrasar o pagamento de contas ou renegociar financiamentos porque transparece aos bancos uma dificuldade de pagamento. Esses hábitos impactam na sua nota de crédito”, diz Ricardo Coimbra, economista e conselheiro Associação dos Analistas e Profissionais de Investimentos do Mercado de Capitais (APIMEC).
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O planejamento financeiro para construir uma reserva capaz de oferecer uma entrada maior ao banco também ajuda o consumidor a conseguir condições de pagamento melhores na compra de um imóvel ou carro. Além disso, o compartilhamento de dados via Open Finance ajuda o credor (aquele que concede a linha de crédito) a conhecer a sua relação com outros bancos. Se houver um histórico positivo, a tendência é que o credor ofereça juros mais competitivos.
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