O retrato da inadimplência no Brasil: da Geração Z aos Baby Boomers

Praticamente todas as pessoas vão se endividar em algum momento da vida. Seja em contas de luz, na compra de uma casa nova ou no cartão de crédito. E o Brasil tem números extremamente altos de população em situação de endividamento: há 70,1 milhões pessoas nessa situação, o equivalente a um terço da população que vive no País, de acordo com dados do Serasa.

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A inadimplência se apresenta de forma diferente em cada geração, considerando que as dívidas acumuladas se relacionam com as situações de cada fase de vida – sonhos de casa própria, filhos, compras e viagens exemplificam isso. Uma pesquisa encomendada pelo E-Investidor com o Serasa  mostra mostra um retrato da inadimplência em cada geração.

Os dados consideram a diferença entre o conceito de inadimplência e endividamento. Por consumidores endividados entende-se como os que possuem dívidas, mas ainda dentro do prazo de pagamento e com dinheiro para honrar a despesa, enquanto os inadimplentes são aqueles cujo o período de quitação já passou e ainda não cumpriram a obrigação financeira.

O cartão de crédito se apresenta como o principal meio que leva a população à inadimplência. Somente os Baby Boomers, os nascidos entre 1947 e 1965, não têm o meio de pagamento como sua maior fonte de dívidas. Ainda assim, o cartão de crédito responde por pelo menos 26% da inadimplência em qualquer geração analisada.

• Veja também: Como driblar a inadimplência ou sair dela? 

A falta de planejamento financeiro na hora de realizar compras justifica o alto índice de devedores com o cartão de crédito, mas também os valores dos juros cartão – que chegam aos 430% ao ano, segundo o Banco Central (BC) – podem levar o cliente a entrar em uma bola de neve de dívidas. Valéria Vieira, planejadora financeira CFP e especialista em mercado de capitais, destaca como a facilidade do uso do cartão de crédito e os altos juros no pagamento de dívidas funcionam como armadilhas para a população.

“Independente da geração, a inadimplência ocorre por falta de planejamento, ou seja, gastar mais do que ganha. A facilidade que o parcelamento no cartão de crédito proporciona no Brasil abre oportunidade para um descontrole do consumidor que passa a ter que decidir a prioridade de pagamento: pagar o que consumiu no cartão ou as despesas fixas?”, explicou Vieira.

Geração Z (de 18 a 25 anos)

A Geração Z é a que apresenta o menor número de inadimplentes dentre todas as analisadas pelo Serasa (12,8%). Isso ocorre porque o momento de vida desses jovens compreende, principalmente, gastos supérfluos, além de boa parte ainda viver com os pais e receber ajuda para pagar as contas.

O endividamento, que precede a inadimplência, da Geração Z tem como grande vilões o cartão de crédito e os bancos (37,67%) e logo em seguida aparecem as dívidas com o varejo (14,22%). É possível perceber a diferença nos gastos dessa geração pelos valores destinados às utilities – serviços essenciais como gás, energia elétrica e água –, que correspondem a apenas 6,74% do endividamento.

Patrícia Camillo, gerente do Serasa, explica que o momento de vida de cada uma das gerações faz toda a diferença nas decisões de compra e endividamento. “Os jovens até 25 anos estão começando a carreira no mercado de trabalho e, a partir daí, começa a necessidade de crédito”, disse.

A Geração Z tem o maior nível de endividamento com o cartão de crédito dentre todas as gerações. Vieira explica que tal situação está relacionada à exposição dos jovens a um consumo fora do seu poder aquisitivo. “Com a onda de bancos digitais oferecendo cartão de crédito, foi aberta a oportunidade para consumo não calculado, como aquisição de celulares de alto valor, que muitas vezes tem preço incompatível com o poder aquisitivo deste consumidor”, afirmou Camillo.

Millenials (de 26 a 42 anos)

Os Millenials, por sua vez, formam a geração com o maior número de inadimplentes no País, com 35,2% do total – aproximadamente 24,7 milhões de pessoas. Uma das principais razões para este quadro está na apropriação das contas para o início da independência financeira. “É a faixa etária em que o jovem conquistar a independência. Então, há uma necessidade diferente, como a de adquirir moradia e todas as outras contas que vem com isso”, disse Camillo.

As principais dívidas dos millenials estão no cartão de crédito (33,17%) e nas utilities (15,84%). Vieira explica por que esses dois custos são os mais elevados para os Millenials. “Quando eles adquirem um bem mais elevado, os custos que possuem concorrem com a fatura do cartão, a exemplo de parcelas de financiamento, despesas como Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA) e Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU). Podem, ainda, possuir despesas como aluguel e manutenção”, completa Valéria Vieira.

Geração X (de 43 a 57 anos)

A Geração X apresenta o segundo maior nível de inadimplência, com 34,2% entre os 70,1 milhões com contas em atraso. O aumento nas despesas obrigatórias em relação às demais gerações justifica o quadro – isso pode ser visto pelos níveis similares de endividamento com o cartão de crédito/bancos (28,03%) e com utilities (27,16%).

Vieira destaca que esse é um período da vida em que os gastos com água, saúde, gás, escola e filhos se tornam um dos maiores destinatários da renda familiar e quando há um aumento de gastos significativos. “A Geração X já possui um consumo mais elevado, as despesas envolvem educação de filhos, viagens familiares, já possuem bens com despesas fixas. Ou seja, precisam manter o equilíbrio entre despesas fixa e gastos diários, além de contar com imprevistos”, disse.

Baby Boomers (de 58 a 76 anos)

Os Baby Boomers têm a segunda menor faixa de inadimplência entre todas as gerações, em 17,7%. A maior razão para o endividamento dessa faixa etária, diferentemente das demais, se deve a utilities (40,23%), seguida pelo cartão de crédito/bancos (26,46%).

Isso ocorre, principalmente, por conta da forma com que essa geração usa o dinheiro, tendo em vista que os gastos de longo prazo, como imóveis, já não estão no horizonte dessa parcela da população e, por isso, gastam principalmente com o essencial. No entanto, o endividamento com o básico é extremamente alto comparado com as demais gerações, porque a inflação diminui o poder de compra na aposentadoria, como explica Vieira.

“Essa é uma geração muito afetada pela inflação, pois a aposentadoria não acompanha mensalmente a correção dos preços e seu poder aquisitivo fica menor, levando ao endividamento. Muitas vezes eles também se endividam para ajudar filhos e netos”, disse Valéria Vieira.

Patrícia Camillo, da Serasa, destaca que os Baby Boomers se endividaram no decorrer da pandemia de Covid-19 tentando ajudar a família com crédito. “Aqueles com mais de 60 anos tiveram um aumento mais agressivo das dívidas do que as demais faixas etárias porque eles voltaram a ajudar as outras gerações no crédito. Então, as outras gerações passaram a fazer parte do orçamento da família”, explicou.

Confira os dados: 

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