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(Por Mellanie Novais, especial para o E-Investidor) – A poupança é amada pelos brasileiros e, hoje, cerca de 85% das pessoas utilizam esse mecanismo. A popularidade desse tipo de conta é mantida mesmo quando sua rentabilidade perde forças ou quando existem melhores opções no mercado para poupar dinheiro com rentabilidade.
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Saiba de que maneira a poupança surgiu, confira seu histórico de rendimentos e aproveite para conhecer três alternativas seguras e práticas. Confira.
A poupança foi criada em 1861, no Rio de Janeiro, na Caixa Econômica Federal pelo imperador Dom Pedro II. De início, a ideia da poupança era garantir que as pessoas tivessem acesso a uma opção de investimento seguro, acessível e que pudesse se adequar a diferentes perfis — desde aqueles que desejavam guardar apenas pequenas economias até grandes investidores.
Sendo assim, até mesmo as pessoas com menor poder aquisitivo poderiam ter a chance de poupar, além de poder conseguir empréstimos em uma instituição financeira ligada à coroa na época.
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Vale ter em mente que o termo “caderneta de poupança” surgiu em decorrência da forma como o processo era feito: todas as anotações sobre o dinheiro poupado e os detalhes dos juros recebidos eram feitas em cadernos pequenos (cadernetas) pelos próprios funcionários da Caixa Econômica.
Passados 11 anos da criação da poupança, em 1872, ocorreu a publicação do Decreto nº 5.153, que regulamentou a Lei n° 2.040, de 1871. Essa nova legislação passou a possibilitar que os escravos realizassem depósitos na poupança, o que era feito como uma alternativa de juntar dinheiro mais rapidamente para comprar suas alforrias.
O objetivo imediato da caderneta nessa época era, portanto, simplesmente possibilitar um tipo de “reserva de emergência”, mas até os dias atuais ela é a queridinha de muitos brasileiros, que ainda veem na poupança como um investimento seguro e sólido, sobretudo na velhice.
Também é válido destacar que os serviços de poupança, atualmente, têm-se diversificado, como uma estratégia para ampliar o público. A Caixa Econômica ainda é o banco com maior participação no mercado quando se trata desse tipo de conta, chegando próximo aos 40%, e a instituição conta com alguns segmentos: poupança integrada (vinculada à conta-corrente), poupança azul (modalidade para todas as pessoas, mesmo crianças ou dependentes), poupança Caixa fácil (um tipo simplificado, podendo ser aberta até mesmo em casas lotéricas).
No ano de 2012, mais precisamente no mês de maio, foi realizada a divisão da poupança entre o antigo e o novo método de rendimento. O antigo se refere a todas as contas que foram abertas antes de maio de 2012 e, nesse caso, os correntistas continuam recebendo uma taxa de remuneração adicional de 0,5% ao mês junto à remuneração básica.
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Já no caso da poupança nova (contas feitas a partir de maio de 2012), o rendimento é variável e é determinado a partir da taxa Selic. Atualmente, portanto, a caderneta rende cerca de 0,5% ao mês e 6,17% ao ano, mais a Taxa Referencial (TR) — que é uma taxa de juros atualizada todos os dias pelo Banco Central, servindo como base de rentabilidade de diversos investimentos.
Como a taxa tem atualização diária, para calcular a porcentagem que será acrescentada ao rendimento, considera-se o valor da Taxa Referencial do dia do depósito. Além disso, se a Selic estiver em 8,5% ao ano ou inferior, a poupança rende 70% da Selic + a TR do dia, mas caso a Selic fique acima dos 8,5% ao ano, se considera o valor fixo de 0,5% ao mês + a TR.
De todo modo, é um rendimento baixo em comparação a outros investimentos tão seguros e práticos quanto essa modalidade. Especialmente porque, com a inflação sob controle, a Taxa Referencial tem operado na alíquota zero e isso significa que não acrescenta nada à rentabilidade da poupança.
Mas nem sempre foi assim, veja o histórico a seguir e compare o rendimento entre 4 décadas.
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Há várias iniciativas fáceis e seguras que rendem mais do que a poupança, sendo investimentos que não oferecem riscos ao investidor e que podem proporcionar um melhor retorno financeiro, de curto ou, especialmente, longo prazo.
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Conheça três opções que podem ser substitutas da caderneta na hora de poupar.
Tesouro Direto
O Tesouro Direto também tem seu rendimento atrelado à Taxa Selic, mas, em vez de pagar 70% do valor, apresenta um retorno de 100%. Mais do que isso, o Tesouro também possibilita que a pessoa escolha entre outras opções: Tesouro Pré-fixado, Tesouro Pós-fixado e Tesouro IPCA, alternativas que garantem previsão do lucro.
Além de saber quanto você vai recuperar na data do vencimento do seu título, esses investimentos também contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), uma medida governamental que prevê garantia de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, caso a instituição detentora do investimento não consiga cumprir com seus compromissos.
LCI e LCA
As siglas LCI e LCA correspondem, respectivamente, à Letra de Crédito Imobiliário e à Letra de Crédito do Agronegócio. Você compra um dos títulos direto em uma instituição bancária, como uma forma de possibilitar ao banco a captação de recursos. Em troca, você tem acesso a uma taxa de rentabilidade anual, já estabelecida na hora da compra. Consequentemente, você já saberá seu rendimento final.
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Outro ponto de destaque é que a LCI e a LCA correspondem a dois setores que basicamente estão sempre em estabilidade ou crescimento, além do fato de que esses títulos têm isenção do imposto de renda, assim como a poupança, o que também contribui para uma maior rentabilidade.
CDB
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa, sua emissão é feita pelas instituições bancárias como forma de captar dinheiro para financiar suas atividades. Sendo assim, você basicamente empresta seu dinheiro ao banco e, então, ele te devolve o capital aplicado junto aos juros. Simples assim.
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