É melhor comprar parcelado ou investir o valor na renda fixa?

Você sabe quão mais caro um produto fica ao ser parcelado no cartão de crédito? Em muitos casos, o consumidor pode pagar o dobro do valor no final das parcelas, principalmente se atrasar algum pagamento e for submetido a multas. Por isso, especialistas recomendam poupar e esperar para adquirir bens de alto valor, evitando assim arcar com juros que podem chegar aos dois dígitos.

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Os juros podem pesar no bolso do consumidor, mesmo em modalidades de crédito tidas como mais “seguras”, como o consignado. Nesta reportagem é possível ver uma tabela completa com os juros cobrados pelos bancos no mercado para o crédito consignado.

Uma outra possibilidade consiste adquirir um crediário, alternativa comum entre as redes de varejo. Em contrapartida, os valores podem ficar até três vezes maiores do que à vista.

Contudo, pagar produtos no carnê pode não ser uma boa saída para o bolso do consumidor. No caso do Magazine Luiza, a empresa exige o pagamento de uma entrada e, depois, na compra parcelada, os valores podem ficar até três vezes maiores do que à vista.

Abaixo, comparamos os juros de compras parceladas em 12 vezes no cartão de crédito, com o quanto as parcelas renderiam se aplicadas no Tesouro Selic ou Poupança.

Foram simuladas compras nos sites da Americanas (AMER3), Magazine Luiza (MGLU3) e Ponto (pertencente à Via – VIIA3), as três principais varejistas com capital aberto na Bolsa.

Para cálculo dos rendimentos do Tesouro Selic foram considerados os atuais juros de 13,65% ao ano da taxa Selic Over, a qual o título segue. Assumimos também que essa taxa permanecerá nesse nível pelos próximos 12 meses.

No caso da Poupança, o rendimento considerado foi de 0,5% ao mês. As projeções foram feitas na calculadora do site Domine Suas Finanças.

1 – Compra de iPhone 11 na Americanas

Na última sexta-feira (12), um iPhone 11 custava R$ 3.407,10 à vista (com desconto de 7%) no site da Americanas. Com o parcelamento em 12 vezes, cada parcela sairia por R$ 354,11. No final, o consumidor pagaria R$ 4.249,32, ou seja, 24,7% a mais do que o valor à vista com desconto e 15,5% a mais que o valor sem desconto (R$ 3.679,00)

Em até oito vezes, a Americanas afirma que o valor sai sem juros. Ou seja, o consumidor desembolsaria R$ 3.679,00, referentes ao valor à vista sem o desconto oferecido de 7%.

Se o consumidor optasse por investir o valor das parcelas (R$ 354,11) no Tesouro Selic, ao final de 12 meses teria R$ 4.849,87 já líquidos de Imposto de Renda para o período (alíquota de 20%). Na Poupança, estas parcelas renderiam R$ 4.744,10 líquidos ao final de um ano, lembrando que a caderneta é isenta de IR.

2 – Compra de Smart Tv no Magazine Luiza

No site do Magazine Luiza, uma televisão Smart Tv AOC Led 43 custava R$ 1729,00 à vista no pix (contando com 10% de desconto). Em 12 vezes no cartão Luiza, cada parcela sairia por R$ 172,74, totalizando R$ 2.072,93 no final do período.

Ou seja, um montante 19,8% superior ao valor à vista no pix e 7,9% superior ao valor ‘à vista’ sem desconto (R$ 1.921,11).

Se o consumidor investisse a parcela de R$ 172,74 no Tesouro Selic, ao final de 12 meses teria R$ 2.365,83 já líquidos de IR. Na Poupança, o montante resultaria em R$ 2.314,24.

Em até dez vezes, a Magazine Luiza afirma que o valor sai sem juros. Ou seja, o consumidor desembolsaria R$ 1.921,11, referentes ao valor à vista sem o desconto de 10%.

3 – Compra de refrigerador na Ponto

No site do Ponto, um Refrigerador Esmaltec estava sendo vendido por R$ 2.569,90 à vista até a última sexta. Parcelando em 12 vezes no cartão de crédito, cada parcela sai por R$ 242,86, totalizando R$ 2.914,32 ao final do período, totalizando juros de 13,4%.

Se investidas no Tesouro Direto, as parcelas totalizariam R$ 3.326,19 líquidos em 12 meses. Na Poupança, o valor total seria de R$ 3.253,65.

O Ponto também oferece o parcelamento de até dez vezes sem juros. Isto é, o consumidor pagaria os R$ 2.569,90, correspondentes ao valor à vista.

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