Publicidade
O crédito consignado tem parcelas descontadas diretamente do salário ou do benefício (INSS), por isso costuma cobrar juros menores que empréstimo pessoal ou cheque especial. Ainda assim, as taxas variam entre instituições e muitos tomadores pagam mais do que deveriam. Veja de forma prática como checar se há espaço para economizar, e entenda como entender melhor o seu contrato.
CONTINUA APÓS A PUBLICIDADE
No extrato do empréstimo, disponível no app do banco ou no demonstrativo da agência, procure a taxa nominal indicada como “taxa de juros” ou “juros contratados”, que é a porcentagem aplicada sobre o saldo. Se o consignado estiver vinculado ao benefício do INSS, consulte o extrato de empréstimos no Meu INSS, onde constam também número do contrato, prazo e saldo. Além disso, solicite o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas, seguro prestamista e outros encargos, pois é o indicador mais confiável para comparar propostas.
Para novos contratos do INSS, o teto vigente (março/2025) é 1,85% ao mês, ou seja, 1,85% a.m. (taxa mensal). Esse “teto” é o limite máximo legal aplicado a contratos novos – documentos assinados antes da mudança podem seguir regras diferentes, então primeiro confirme a data do seu contrato.
Use comparadores e pesquisas (apps como Meutudo, Konsi, e levantamentos do Procon) para ver a faixa praticada no mercado: em 2025 as ofertas de entrada estiveram, em geral, entre 1,5% e 1,8% ao mês. Para entender a ordem de grandeza, isso significa algo em torno de 19,6% a 23,9% ao ano, enquanto 1,85% a.m. equivale a cerca de 24,6% ao ano, números que ajudam a dimensionar o impacto na sua carteira.
Se sua taxa nominal estiver perto do teto ou acima da média de mercado, confirme se o contrato é “novo” (após a data da mudança) e considere procurar um contrato que lhe garanta maior economia.
Além da taxa nominal, verifique todos os itens que entram no Custo Efetivo Total (CET). Os principais são:
Esses custos podem elevar bastante o CET e transformar um empréstimo aparentemente barato em algo caro. Sempre peça o CET discriminado e a planilha de amortização para saber quanto vai para juros e quanto para tarifas.
Considere renegociar ou fazer portabilidade se:
Portabilidade significa transferir o saldo para outro banco sem quitar o empréstimo: o novo credor paga o saldo ao anterior e você passa a pagar parcelas ao novo banco. Compare o novo CET e cheque eventuais tarifas de transferência antes de aceitar.
Desconfie de promoções que anunciam taxas baixas para o empréstimo consignado sem detalhar o CET. Prefira instituições reguladas, exija documentação escrita e guarde protocolos de atendimento. Para cobranças abusivas ou dúvidas legais, procure um advogado especializado e, para decisões financeiras complexas, considere um consultor.
Publicidade
Conteúdos e análises exclusivas para ajudar você a investir. Faça seu cadastro na Ágora Investimentos
Publicidade
Invista em informação
As notícias mais importantes sobre mercado, investimentos e finanças pessoais direto no seu navegador
