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O envelhecimento da população nos últimos 12 anos reforça a necessidade dos brasileiros em se planejar para a aposentadoria. Segundo dados do Censo de 2022, a idade média da população passou de 29 anos, em 2010, para 35 anos, em 2022. A mudança da estrutura etária no Brasil também pode ser vista na população acima de 65 anos. Os dados do Censo mostraram que houve um crescimento de 57,4% do número de pessoas consideradas idosas no País no mesmo período.
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O aumento da expectativa de vida tornou o planejamento financeiro voltado para a aposentadoria privada ainda mais necessário. Ao considerar as regras atuais, o trabalhador precisa contribuir no mínimo 30 anos para se aposentar por tempo de serviço no Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Por idade, a faixa etária mínima é de 65 anos para os homens e de 60 para as mulheres. Além disso, a aposentadoria máxima disponível é de R$ 7,5 mil por mês.
As regras da aposentadoria pública são complexas e o trabalhador, especialmente em regime CLT, não possui a flexibilidade de definir aportes mensais fixos para alcançar uma remuneração ideal ao chegar na aposentadoria pelo INSS.
Diante da complexidade, o influenciador Thiago Nigro, também conhecido como Primo Rico, afirmou, em um vídeo publicado no seu canal no YouTube, que é possível investir R$ 3,30 por dia e se aposentar com uma renda superior ao da previdência pública. O valor tem como base a alíquota de 7,5% do INSS para os trabalhadores celetistas que recebem um salário mínimo, de R$ 1.320.
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Com base neste cálculo, Nigro simulou três cenários possíveis para uma carteira que os investidores poderiam adotar para ter uma aposentadoria acima do INSS. O portfólio sugerido pelo influencer consiste na seguinte distribuição: 25% de exposição no BOVA11, ETF que replica a performance do Ibovespa; 25% no IFIX, índice que reúne os principais fundos imobiliários do mercado; 25% em Tesouro Selic e o restante no ETF que replica o índice S&P 500, maior índice acionário da bolsa americana (NYSE).
A partir dessa divisão, Primo Rico estabeleceu três possíveis cenários para 35 anos de investimento. O primeiro considera uma rentabilidade de 6% acima da inflação, enquanto o segundo de 9% ao ano acima da inflação. Já o terceiro projeta uma rentabilidade de 12% ao ano acima da inflação. O patrimônio acumulado ao longo do tempo, aplicado em uma carteira de investimento com as mesmas rentabilidades, seriam capazes de oferecer uma renda passiva entre R$ 693,02 e R$ 5.529,59
Os cenários traçados pelo influencer trazem para os investidores a perspectiva de ter uma aposentadoria bem acima da previdência tradicional. No entanto, a estratégia pode ser arriscada. “Você perde direito de alguns auxílios, como por exemplo o auxílio doença, que pode ser muito importante para profissionais liberais. Recomendo que a pessoa faça uma carteira para complemento da renda que o INSS oferecerá a ela”, diz Fernando Bueno, especialista em investimentos da Ágora.
Desta forma, a dúvida que fica é: quanto o trabalhador brasileiro precisa investir mensalmente para conseguir uma renda de um salário mínimo pela previdência privada sem abrir mão do INSS?
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Uma simulação da Warren, a pedido do E-Investidor, mostrou que o cidadão vai precisar desembolsar valores bem maiores. De acordo com o levantamento, para conseguir uma renda vitalícia de R$ 1.320, o cidadão precisaria realizar aportes mensais de R$ 360,31 durante 35 anos em um plano de previdência privada. Caso escolha investir R$ 3,30 por dia, teria uma renda mensal de apenas R$ 366,35 ao fim do investimento.
Danilo Carrillo, especialista de previdência da Warren e responsável pelo levantamento, explica que a renda trata-se de uma estimativa e que o valor líquido não considera o desconto do Imposto de Renda (IR). Vale lembrar também que os aportes correspondem apenas a uma simulação para chegar até o valor da renda desejável no futuro, mas podem variar de acordo com a realidade de cada investidor.
Antes de estabelecer uma renda mensal para a aposentadoria, o investidor precisa ter em mente o custo de vida que pode ter nos próximos anos. Por isso, a importância da revisão anual do seu planejamento. “Ao longo do percurso, é preciso fazer uma revisão se o objetivo traçado ainda é válido e se os valores estão condizentes com a renda projetada”, afirma Carrilo.
Já em outra simulação, desta vez elaborada por Larissa Frias, planejadora financeira do C6 Bank, mostrou uma estimativa de quanto os trabalhadores devem desembolsar por mês no Tesouro Direto para ter uma aposentadoria de um salário mínimo.
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Segundo a especialista, os aportes seriam mais baixos ao da aposentadoria privada, mas acima das simulações desenvolvidas pelo Primo Rico. Ou seja, para um brasileiro conseguir se aposentar com um salário mínimo, seria preciso investir mensalmente R$ 185 durante 35 anos em títulos do Tesouro Direto.
Com uma rentabilidade de 0,5% ao mês, o investidor iria acumular um patrimônio de R$ 264 mil. O valor aplicado em um investimento com a mesma rentabilidade renderia uma aposentadoria de R$ 1.320 por mês.
Vale lembrar que o planejamento para aposentadoria não precisa se limitar em investimentos de renda fixa ou previdência privada. Devido ao tempo de investimento, é possível ampliar o patrimônio com investimentos de maior risco, como renda variável.
“A economia brasileira é incerta e os rendimentos esperados podem não se concretizar da forma com que foram planejados”, diz Denys Wiese, estrategista de investimentos da EQI. Ou seja, é preciso ficar atento às novidades do mercado e conversar com os especialistas de investimentos se a estratégia ainda permanece condizente à renda idealizada. No entanto, ele ressalta que os desafios não devem ser barreiras para que o trabalhador busque uma alternativa ao INSS.
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Com o envelhecimento da população, a sociedade terá que arcar cada vez mais com os aposentados do INSS e poderá causar até uma falência do própria sistema, segundo ele. Por essa razão, pensar em plano de previdência torna-se essencial para quem tem uma margem salarial maior. “Não existe investimento mínimo ou máximo para essa estratégia e será necessário um esforço de poupança adicional por parte do trabalhador”, acrescenta Wiese.
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