Desde o seu lançamento, o Pix vem tomando cada vez mais espaço no mercado de pagamentos. O serviço de transferências gratuito para pessoas físicas não demorou para cair nas graças dos brasileiros. Até julho de 2022, a tecnologia criada pelo Banco Central já possuía 478 milhões de chaves cadastradas, número duas vezes maior que os 214,9 milhões de brasileiros.
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A chegada do sistema colocou em dúvida a continuidade de modalidades mais antigas de transferência – e de fato, o novo serviço se mostrou um concorrente de peso, e as novidades não devem parar nos três principais diferenciais do serviço: gratuidade para pessoas físicas, instantaneidade e funcionamento 24 horas por dia.
Já disponível para o público, a opção permite que a transação em uma compra, mesmo sem o dinheiro em conta, com isso, há a possibilidade de parcelamento de compras da mesma forma como é feito com o cartão de crédito, por exemplo. Essa é uma das maneiras mais práticas de entender como funciona o Pix Garantido.
“Hoje, quando você vai fazer um pagamento com o Pix, o recurso cai na hora na conta do recebedor. Há também como agendar, mas nessa modalidade o recebedor nem fica sabendo do agendamento e não há garantia. Então se o pagador falir, já era”, afirma Carlos Netto, CEO da Matera, empresa de desenvolvimento de tecnologia para o mercado financeiro. “Com o Pix Garantido, você poderá agendar o pagamento das contas e o recebedor ficará sabendo do agendamento.”
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O especialista explica também que poderá haver a figura do intermediador, ou seja, um banco que garantirá que os recursos serão pagos na data agendada, mesmo se não houver crédito na conta que deveria ser debitada. “Você também não poderá desagendar o pagamento e eventualmente existirá essa figura do fiador. Ou seja, mesmo que o pagador venha a falir, os recursos chegarão à conta de destino”, ressalta Netto.
Um dos efeitos mais imediatos é que a empresa ou empreendedor que deve receber os pagamentos agendados poderá fazer a antecipação desses recebíveis a juros mais baixos. Segundo Netto, é justamente no mercado B2B, de empresa para empresa, que o Pix Garantido deve ter maior impacto. Contudo, pessoas físicas devem também se beneficiar.
Atualmente, os lojistas só recebem as compras via cartões de crédito cerca de 30 dias depois do pagamento, e o banco emissor do cartão que fica responsável por garantir o pagamento. Com o Pix Garantido, será possível parcelar junto às lojas, com o mesmo mecanismo de segurança.
Contudo, diferentemente do que aconteceu com o TED ou o DOC, que foram engolidos pelo Pix, a concorrência com o cartão de crédito deverá ser mais igualitária. “No cartão, às vezes as pessoas recebem promoções de parcelamento em 10 vezes sem juros e etc. Mas, na verdade, há juros. Ali já está embutido os custos que o lojista vai ter para antecipar o valor do produto parcelado, os custos do tomador do risco e etc”, afirma Netto.
“Dependendo do modelo de negócio que será definido no Pix Garantido, poderá haver uma concorrência maior ou menor, mas o fim dos cartões não deve acontecer.”
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Outra questão que limitaria a concorrência do Pix Garantido com os cartões de crédito é a possibilidade de usar a tecnologia em âmbito internacional. “Quando você vai viajar para fora, existem os cartões internacionais. Então ainda há um espaço para o cartão de crédito conviver com o Pix Garantido”, conclui Netto.
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