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O cartão de crédito deixou de ser apenas um meio de pagamento e se tornou uma peça estratégica na disputa pelo cliente de alta renda. Em 2025, diferentes instituições lançaram novos produtos focados nesse público, movimento que alcançou inclusive instituições públicas como a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil.
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A Caixa lançou o seu Caixa Ícone em outubro do ano passado, voltado para clientes convidados, com limite mínimo de crédito de R$ 100 mil. Até outubro de 2026, o cartão oferecerá uma vantagem promocional: o acúmulo de 5 pontos por dólar gasto em compras nacionais. Depois desse período, passará a entregar 4 pontos por dólar nas compras nacionais.
Em novembro, o Banco do Brasil apresentou ao mercado o Altus Liv, uma categoria inédita de exclusividade da instituição para clientes com investimentos acima de R$ 1 milhão, gastos médios superiores a R$ 20 mil nos últimos seis meses ou renda mínima de R$ 30 mil.
Antes, em junho do ano passado, a XP Investimentos já havia introduzido o XP Legacy, também voltado a clientes com investimentos acima de R$ 1 milhão. O produto promete entregar experiências, como reservas em restaurantes premiados, estadias em hotéis de luxo, descontos em fretamento de aeronaves e aluguel de embarcações.
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As cooperativas de crédito não ficaram de fora dessa disputa. O Sicoob lançou em agosto o Sicoob Zenith, pensado para atender um público que valoriza exclusividade, performance e relacionamento com a instituição. Com o produto, os cooperados de alta renda podem alcançar 4 pontos por dólar gasto em compras.
Segundo Marcos Piellusch, professor da FIA Business School, o avanço de cartões premium está ligado à busca das instituições por clientes mais rentáveis, fiéis e com maior potencial de relacionamento.
“Clientes de alta renda concentram investimentos, consomem mais produtos financeiros e tendem a gerar receitas recorrentes”, diz. “Além disso, esses cartões funcionam como porta de entrada para outros serviços”, acrescenta.
Os cartões de alta renda combinam experiências facilitadas em viagens com vantagens financeiras. Produtos dessa linha oferecem acesso às salas VIP, tanto para o titular quanto para acompanhantes, serviço de concierge (profissional que auxilia em reservas e atendimentos) e benefícios em hotéis e restaurantes.
O Inter Win, por exemplo, conta com o programa Duo Gourmet, um serviço de assinatura em que o cliente paga por um prato nos estabelecimentos parceiros e ganha o outro de graça. O cartão também oferece descontos no trem Brightline, no trajeto entre Miami e Orlando, e no Inter Café de Miami.
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Em relação aos benefícios financeiros, os cartões trabalham com pontuações atrativas ou com opções de cashback. O XP Legacy chega a oferecer 5,3% de investback (caschbak em investimentos) ou 9,5 pontos por dólar em compras internacionais e até 1,7% de investback ou até 3,5 pontos por dólar em compras nacionais.
Além dos pontos, os cartões garantem vantagens em gastos no exterior. O Karta Visa Infinite, da fintech Karta, um cartão americano voltado para brasileiros, não cobra Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e tem spread (taxa cobrada em operações de câmbio) de 0,69%, que pode ser zerado caso o cliente utilize uma conta bancária nos Estados Unidos.
Em entrevista ao E-Investidor, Camila Velzi, gerente da Karta no Brasil, avaliou que a pontuação não deve ser o único fator decisivo na escolha de um cartão. “Se a instituição cobra um spread elevado para oferecer uma grande quantidade de pontos, o cliente precisa entender qual uso real poderá fazer deles. O valor não está apenas na pontuação, mas no benefício concreto entregue”.
Com vantagens tentadoras, também vêm altos custos. A anuidade dos cartões de alta renda costuma ser elevada, principalmente nos bancos tradicionais. O BTG Ultrablue, por exemplo, tem um custo anual de R$ 4,8 mil. O produto é destinado a clientes com investimentos acima de R$ 1 milhão.
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A tabela abaixo reúne os principais cartões premium do mercado e detalha seus benefícios, pontos e anuidade:
Primeiro, antes de escolher o cartão, a recomendação é analisar diferentes critérios, como o custo envolvido – incluindo anuidade e exigências de gasto mínimo para isenção –, além dos programas de pontos, dos benefícios e do limite de crédito disponibilizado, que deve ser compatível com a renda do cliente.
O relacionamento com o banco também influencia, já que a adesão ao cartão, muitas vezes, depende do volume de investimentos ou dos gastos do consumidor na instituição. “O melhor cartão de alta renda não é o que oferece mais benefícios, mas o que entrega mais valor para o padrão real de consumo do cliente”, diz Piellusch, da FIA Business School.
Com o cartão em mãos, um dos perigos está na sensação de poder de compra infinito. Isso porque os bancos costumam oferecer limites elevados na modalidade. “Lembre-se de que o limite representa um empréstimo pré-aprovado, não dinheiro em caixa”, afirma Jeff Patzlaff, planejador financeiro e especialista em investimentos.
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Ele destaca que o cartão deve ser visto como um meio de pagamento, não uma forma de renda extra. O usuário precisa ter cuidado para não cair nos juros do rotativo, que têm custos elevados e entram em ação quando o cliente não paga a fatura integralmente.
A utilização dos pontos e benefícios demanda cuidados extras. Beatriz França, especialista em investimentos e sócia da AVG Capital, orienta o cliente a pesquisar o programa e entender os critérios de conversão, a validade dos pontos, os parceiros disponíveis e a facilidade do resgate. “Para aproveitar ao máximo os benefícios, é essencial definir um orçamento mensal e encarar os pontos e recompensas como consequência de um consumo planejado, e não como incentivo para gastar mais”, alerta.
Nessa hora, planejar os resgates com antecedência ajuda a extrair maior valor das recompensas. O uso de alertas para acompanhar despesas no cartão de alta renda também contribui para manter o controle financeiro, evitar surpresas na fatura e garantir que os benefícios sejam realmente vantajosos.
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