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Fácil de ser encontrado em bancos e corretoras, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um dos títulos de renda fixa identificados como investimento para o perfil conservador. Não é raro que ele seja indicado para quem está começando a investir, visto que a alta previsibilidade do retorno tende a trazer maior sensação de segurança ao investidor.
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A finalidade desse produto, assim como a maioria das rendas fixas, é a captação de recursos por parte da instituição que o emite. Em troca do depósito, o banco ou corretora oferece ao investidor uma certa remuneração adicional (juros) ao término do contrato firmado. Cada instituição tem a prerrogativa de oferecer suas próprias taxas e condições. Por isso, vale pesquisar e consultar profissionais de finanças antes de fazer qualquer negócio.
O investidor que se interesse por CBDs também precisa considerar as modalidades que o ativo oferece. Ainda que sejam classificados como renda fixa, há no mercado opções pré-fixadas, pós-fixadas e híbridas, isto é, que combinam as características dos dois primeiros tipos citados.
A taxa de juros é definida antes da aquisição do título. Isso significa que o investidor pode calcular a remuneração exata a receber no vencimento do papel. Essa é uma das características que confere ao ativo a sensação de segurança. A título de exemplo: um CDB prefixado em 5% ao ano renderá R$ 50 sobre o valor de R$ 1 mil investidos, ao término do prazo.
Esse tipo de CBD costuma estar atrelado ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI), taxa de juros praticada nos empréstimos entre bancos, que costuma ser próxima à taxa básica de juros, a Selic. No entanto, pode estar vinculado a outras taxas de juros do mercado. Isso faz dele um investimento sujeito a variações.
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Mesmo assim é possível sugerir uma estimativa do rendimento: via de regra, ao indicar retorno de 100% do CDI, a instituição oferece rentabilidade atrelada à taxa Selic (10,75% ao ano, no momento). Em tempos de taxa de juros elevada, o CBD se torna mais atraente.
Combina as duas modalidade anteriores. Uma parte do rendimento é atrelada a um indexador, como a taxa Selic. Outra parte fica atrelada a uma taxa pré-fixa. Assim, é garantida alguma estabilidade ao investidor, sem rechaçar a possibilidade de auferir ganhos maiores com a variação da taxa de juros pós-fixada.
Apesar de ser um produto de renda fixa, os CDBs oferecem ao investidor retornos mais vantajosos que os da poupança, ainda que esta seja a aplicação mais popular entre os brasileiros, segundo dados do Raio X do Investidor, da Anbima.
Mas atenção: caso o investidor aplique o dinheiro em CDB e decida retira-lo em menos de 30 dias, será cobrado IOF relativo ao valor. A taxa pode chegar a 96% para um dia de aplicação. Por isso, manter o dinheiro investido até a date do vencimento é a melhor escolha.
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