O valor de pensar no amanhã (e usar juros compostos estrategicamente)

Embora a correria diária nos faça esquecer de parar e planejar a vida, é extremamente importante que eventualmente façamos essas intervenções. A diferença entre quem planejou e quem não planejou está no efeito benéfico dos juros compostos.

Para mostrar a importância dos juros compostos e de pensar no futuro, vamos fazer aqui um exercício simples. Imagina que quando você nasceu, seus pais fizeram uma poupança para você, colocando R$ 100 por mês para render.

Quanto você teria acumulado, se decidisse se aposentar com 70 anos, e se os juros reais (taxa da NTN-B) do período fossem 5,70%?

Resposta, R$ 1 milhão!

Sim, impressionante, ainda mais sabendo que R$ 100 reais é totalmente factível. E esse valor já seria preservando nosso poder de compra. O triste está em pensar por que raios eles realmente não fizeram isso.

Não estamos considerando o efeito do Imposto de Renda. Mas só para sabermos, o R$ 1 milhão cairia para R$ 880 mil considerando IR de 15%, ou de outra forma, o mesmo R$ 1 milhão (líquido, já contando com o imposto) seria atingido se o valor depositado mensalmente fosse de R$ 115.

Isso acontece por conta do efeito dos juros compostos sobre o investimento. Compostos porque incidem não só sobre o principal, mas também sobre os juros adquiridos ao longo do caminho. Desta forma, você ganha juros sobre juros e torna a sua rentabilidade exponencial.

Claro que este se trata de um exercício simplista e algumas outras coisas devem ser consideradas. Porém, ele tem uma grande dose de realidade e as variáveis que mais impactam no resultado já estão consideradas.

O exemplo hipotético serve não somente para chamar a sua atenção, mas também para mostrar o benefício de pensar na aposentadoria desde já.

Se você conseguir se comprometer com um valor mensal, mesmo que seja baixo, pode começar a deixar o dinheiro trabalhar por você, enquanto vai vivendo sua vida.

Outro fator é muito importante quando falamos de juros. Enquanto adoramos reclamar de nosso País e sonhamos em morar nos Estados Unidos ou na Europa, saiba que você aqui tem um enorme benefício: a segunda maior taxa de juros do mundo!

Sim, a diferença dos juros reais que o governo paga aqui para o que pagam no resto do mundo é brutal. Algum dia isso pode mudar e vamos novamente conviver com taxas menores, mas diante da magnitude dos nossos problemas atuais, esta queda ainda vai demorar.

Bom, pelo menos temos este benefício, não é?

Se investíssemos os mesmos R$ 100 nos EUA, depois de 70 anos teríamos apenas R$ 136 mil para a aposentadoria. Teríamos que passar a contribuir por mês com cerca de R$ 800 para termos o mesmo valor de aposentadoria.

Então, vamos olhar a parte boa de morar no Brasil e mirar essa aposentadoria rápida que ele pode nos proporcionar.

Espero ter chamado sua atenção para esta necessidade de investimento de capital.

Mas aqui não temos apenas a variável de aporte, mas temos também a da taxa investida. Se eu investir a taxas mais elevadas consigo atingir meu milhão de forma ainda mais rápida e me aposentar ainda mais cedo.

Para rentabilizar mais com renda fixa, você pode utilizar duas estratégias:

1. Investir em títulos de crédito de empresas ou bancos que rendam mais do que títulos do governo.

Essa estratégia é bem eficiente, mas exige que você consiga fazer uma boa análise de crédito da empresa, com investigação da alavancagem, da rentabilidade e da sustentabilidade do negócio.

2. Fazer gestão ativa da sua carteira de renda fixa.

Essa solução é o caminho mais utilizado pelos gestores profissionais. Eles alteram de tipos de títulos, hora investindo em pós fixados, para ganhar aproximadamente o CDI (Certificados de Depósito Interbancário, uma taxa com lastro em operações realizadas entre instituições bancárias), hora em prefixados e IPCA+ para se aproveitar da marcação a mercado, ganhando retornos anuais de 30, 40 ou até 50% com renda fixa.

Essas estratégias são boas de serem acompanhadas por um profissional de mercado. Mas mesmo que você decida delegar, é muito importante conhecer como elas funcionam, exatamente para saber se o trabalho delegado está sendo bem feito.

Existe, ainda, a possibilidade de investir em títulos de renda fixa digital, modalidade nova que está chegando com tudo. São tokens de renda fixa negociados na rede blockchain, tecnologia de registro distribuído que permite a existência de criptoativos.

Como esse mercado é muito novo as taxas ainda são bem atrativas quando comparadas a de um mercado tradicional. Os riscos também são um pouco maiores e por isso o investidor deve fazer uma boa análise de crédito.

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